鲁达 行业周观
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本报记者 高 莘
访宝马集团金融服务大中华区
总裁&首席执行官诺丹清
“十年对于一个汽车金融公司是短暂的，但是这十年我们在中国的发展是快速的。宝马金融在中国的贷款业务规模已经超过1000亿人民币。”在宝马金融（中国）位于北京的会议室，诺丹清开门见山地说。这场对话的契机是，11月22日，宝马汽车金融（中国）将迎来成立十周年。
汽车金融将渗透产品全生命周期
汽车金融公司基本的两项业务是提供车辆的零售贷款和批售贷款。这也体现了宝马金融在整个宝马集团内的三个战略角色：首先，宝马金融支持宝马集团旗下各品牌车型的销售。诺丹清介绍，因为汽车金融公司和汽车主机厂有着密切的联系和一体化流程，所以可以针对不同车型、不同购车需求和不同客户类型来定制金融产品。为了对销售提供便利，减轻经销商的财务压力，宝马金融还会为宝马经销商提供金融支持，进行批售贷款。而在突发事件之时，例如今年疫情期间，宝马金融也会及时地为经销商和客户制定、推出了特殊的贷款支持方案。
诺丹清说，现在汽车金融市场的平均渗透率是在40%左右，三辆车中会有超过一辆车是通过金融贷款购买。他认为，专业的汽车金融公司不仅仅关注车辆以及金融产品的销售过程，也会关注在客户购买及使用的全生命周期过程中，如何提供更好的服务。这其中，就涉及到宝马金融的第二个战略角色——服务客户、维系客户关系。“客户用金融产品买车前、合同期以及之后重购的整个周期内，我们会全程为客户提供服务。”诺丹清告诉记者。
诺丹清表示中国汽车金融市场还有很大的发展潜力，但是他不认为金融贷款渗透率应是追求的唯一目标。若要应对竞争，就要从两个方面持续发展。其一就是二手车业务。“目前中国通过置换购买新车的业务量还比较低。宝马金融推出的金融尾款产品和金融租赁服务将为客户再购提供便利，增强客户黏性，同时有助于经销商获得更多更好的二手车资源。”他介绍到。其二就是融资租赁，2016年宝马集团收购先锋租赁，主要从事融资租赁业务。诺丹清认为，中国汽车市场正在经历从现金市场向贷款市场，再向租赁市场发展的历程。“目前，客户两三年就可以轻松置换享受另一部新车的情景，正在中国发生，而这也是推动二手车业务发展的一个因素。”
宝马金融的第三个战略角色就是实现可持续发展，这也是目前宝马集团在全球所倡导的。落地到金融公司，就包括遵守中国法律法规、合规经营、服务客户，对员工、经销商、金融经理展开大规模培训，支持集团企业社会责任项目以及实现公司盈利，因为这样才能实现公司的可持续发展。
数字化引领宝马金融未来十年发展
“我们虽是一家合资公司， 但98%的员工都是中国本地员工，并覆盖多元化的专业领域，包括工程师、项目负责人、律师和销售人员等。我们正在成为一家高效敏捷的公司，这不只是一个概念，而是要真正实现敏捷管理、敏捷运营。”谈到未来十年，诺丹清表示首先就是要持续推动数字化转型。
今年10月，宝马金融的“中国龙”项目全面完成，正式上线零售金融模块的全新前台和后台系统。此前在2019年，批售金融模块已经上线。“中国龙”代表着一个全新的核心业务系统，保障不断发展的业务体量，保证了经销商和零售客户的账户安全、交易信息安全，更为经销商和零售客户提供更加方便、快捷、灵活的体验。这同时也为宝马金融打造一体化的数字服务之旅奠定了基础。
“我们在数字化方面所做的所有努力，都是为了能让客户‘随时随地’获得高质量的汽车金融服务。”诺丹清介绍。“随时”是指在客户使用金融服务的全周期中随时提供服务。“随地”是指客户可通过包括宝马e融APP、经销商、宝马官方网站以及宝马近期推出的My BMW APP在内的多种渠道享受金融服务。据了解，宝马e融APP今年2月底开始在全国范围推广，零售金融贷款或融资租赁的个人客户可以获得从提交申请到合同签署的全流程线上服务。短短几个月即有超过60%的金融客户都是通过这一APP享受了金融服务。可见，数字化已经被融入了宝马金融的核心业务领域。
为了给予客户对金融服务的专业解答，2019年，“智能助理+”上线。据诺丹清介绍，智能对话机器人可以7天24小时不间断提供咨询和服务。在2、3月疫情期间，客户不方便外出时，使用“智能助理+”的客户从平日的每天700名增加到2000多名。其中80%的客户咨询都能通过“智能助理+”得到即时、准确的回复。与此同时，为了实现工作流程自动化，目前宝马金融在后台运营中启用了流程自动化机器人，很多基础、机械的后台工作，例如文件处理，都可以让机器人完成。数字化、人工智能，正成为宝马金融实现高效敏捷工作方式的有效手段之一。
风险管控和信息安全是金融公司不可或缺的要素
对金融公司来说，与提供优质的金融产品服务并行的，就是严格的风险管控。在风险管控上，数字化工具仍然会起到更大作用。据诺丹清介绍，通过设立基于人群划分的风险评分卡，不但能控制风险，实际上还优化了贷款申请流程，最快20秒系统即可反馈申请结果，目前超过70%的客户都能实现“秒批”。
此外，针对越来越大量的用户信息和交易信息，宝马金融在内部设立了负责客户信息安全的“首席信息安全官”职位。在数据保护上，宝马金融也基于国际标准和中国标准的最高安全级别建立了数据中心。
在采访最后，诺丹清说：“中国政府不断扩大开放给了我们更大的信心。我们会加速本土化发展，开展更多本土投资。现在我们已经做好准备，开启下一个成功的十年。”
本文图片来自宝马官方
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