鲁达 距离车险综合改革正式启动还有不到15天。
近日，中国保险行业协会广泛听取各方意见，结合当前市场情况和产品变化情况进行研究，形成《商业车险示范产品承保理赔实务要点（2020试行版）》（以下简称《实务要点》），第一时间下发至各财险企业。
车险综合改革实施后，车险保费会升会降？理赔服务又会有哪些变化？
车险保费或可下降30%以上！
《实务要点》共分《商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版）》（以下简称《承保实务要点》）和《商业车险示范产品理赔实务要点（2020试行版）》（以下简称《理赔实务要点》）两部分。
针对社会普遍关心的示范条款保险费计算问题（可下拉到蓝字部分看结论），《承保实务要点》明确了行业示范商业险基础保险费的计算公式为：
商业车险保险费=基准保费×费率调整系数
☞☞ 其中：
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数
根据公式，决定商业车险保费的几个重要指标分别为：
基准纯风险保费、附加费用率、无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数
值得注意的是，费率调整系数适用于机动车商业保险、特种车商业保险、机动车单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。
《承保实务要点》规定无赔款优待系数范围为0.5-2.0，对于北京、厦门等连续5年没有发生赔款的地区，无赔款优待系数仍沿用0.4。
举个栗子
以江苏地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，在基准纯保费为3000元时：
☞☞按照以前的指标，保费最低可达到：
（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85
×0.85=1800.69元
☞☞按车险综改后的标准，保费最低可达到：
（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65
=1170元
降低了35%！
某大型财险企业内部人士称，根据新规，北京地区车险保费最高可以下降30%左右。
理赔服务能力提升是必然趋势
首先需要明确的是，根据《实务要点》，赔款计算仍然按照先交强险理算，后商业险理算的规则处理。
但赔款计算公式已全面删去了免赔率相关内容。
☞☞以车损险为例，根据此前部分公司通用的《车险理赔操作手册》：
车损赔款=（保险金额-交强险应赔付本车损失金额 ）×被保险车辆事故责任比例×(1-事故责任免赔率) ×（1-绝对免赔率之和）
☞☞而根据此次下发的《理赔实务要点》：
车损赔款＝（保险金额-交强险应赔付本车损失金额 ）×被保险车辆事故责任比例
业内人士表示，虽然理赔时每个客户出险情况不尽相同，但车险综改实施后，保费下降、保障涵盖范围变广、理赔服务能力提升是必然趋势，客户出险报案数量也会相应增多。
另外，业内人士也表示，交强险是赔偿双方事故时引起第三方的财产损失或人员伤亡。
由于交强险保障额度增加，所以按照“先交强后商业”原则，商业险所承担的理赔额度可能会相应减少。
但不论怎样调整，让利于消费者这个宗旨是一以贯之的。
（特别鸣谢：车车科技副总裁 徐建平）
记者 李梦溪
实习编辑 王梦萦