鲁达
声明：懒呆先生不做保险，只是比较熟悉保险，看到身边的朋友经常搞不懂，所以也就喜欢分享一些关于保险的观点了。
有个朋友问我：阳光保险的金娃娃保险怎么样？这个保险一年交6000元，共交十年，平常管医疗、管意外、管养老，有这么好吗？该不该入？
下面我就以这一款具体保险产品进行分析，给大家分享一下保险公司的常用套路，套路不见得是很坏的，只是要知道就可以避免很多问题。
套路一：给你介绍的，其实更多的是附加险的功能，但业务员不会告诉你这是附加险
当然，业务员没有告诉你，如果这些附加险正是自己想要的，问题也不大。
分析之前先看看金娃娃能够保什么？我在网上看到一个业务员做的该保险的方案（保障金额是20万元）：
险种产品 | 保险期限 | 缴费期限 | 保费(元) | |
主险 | 阳光人寿金娃娃少儿两全保险B 款（万能型） | 至80周岁年 | 10年 | 10000 |
附加险 | 阳光人寿附加账户式住院津贴医疗保险 | 1年年 | 趸交 | 0 |
阳光人寿附加账户式住院费用医疗保险A款 | 1年年 | 趸交 | 0 | |
阳光人寿附加账户式意外伤害医疗保险A款 | 1年年 | 年缴 | 0 | |
阳光人寿附加账户式意外伤害保险B款 | 1年年 | 与保险公司约定 | 0 | |
阳光人寿附加少儿万能额外给付重大疾病保险 | 至80周岁年 | 10年 | 0 |
从这个方案可以看出，主险是“阳光人寿金娃娃少儿两全保险B 款（万能型）”，它同时附加了住院、意外、重疾等五份附加险。
保险产品附加险是不能单独卖的，必须和主险一起卖。
所以我朋友的问题可以分三个部分来回答：
1、这款保险不能管医疗、管意外、管养老，但加上这些附加险之后，就真的是能够管医疗、管意外、管养老了。
2、可以确定主险即“阳光人寿金娃娃少儿两全保险B 款（万能型）”是寿险。
3、方案中有几个附加险的保险期限是“一年年”，即10年缴费期满之后，这几个附加险就无效了。但主险及重大疾病附加险仍然会一直有效至80岁。
套路二：买了保险才能看合同
很多保险公司的业务员说只有买了保险，才能看到合同，这是不可能的，你必须坚持先看到合同，否则就不买。
我从网上找了《阳光人寿金娃娃少儿两全保险 B 款（万能型）条款》（实在有人想要又找不到可以找我），具体看第2大点：
2 我们提供的保障
2.1 保险期间 本合同的保险期间自本合同生效日零时起至被保险人年满 80 周岁（见 10.5）的首个保单周年日零时止。
2.2 基本保险金额 本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。
2.3 未成年人身故 被保险人为未成年人时，身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构保险金限制 规定的限额。
2.4 保险责任 在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：
2.4.1 身故保险金 若被保险人身故，我们按身故时的基本保险金额与身故时个人账户价值之和给付身故保险金，本合同效力终止。
2.4.2 满期保险金 若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，我们按满期时个人账户价值给付满期保险金，本合同效力终止。
看这个保险条款，明白二件事情：
1、这是一个寿险，即只有在身故或者年长到80岁，保险才给付，其它一律不赔。所谓的管医疗、管意外都是附加险的作用，但多数附加险的保障期限只有10年。
2、根据2010年11月国家保监会规定，未成年最高身故赔偿金额上限为：10万元。主要是为了防止道德风险的发生。这是所有保险公司都必须遵守的，且不管你买了多少保额的寿险，哪怕是买了1000万元的保额，18周岁前最高也只能赔10万（超出未赔的钱会折算成现金价值退还给投保人）。
什么产品值得买？
金娃娃这款保险，年投保1万元，交10年，保额是20万元。并且10年缴费期内，有一定额度的住院、意外保障。
至于这款产品值不值得买，我一直认为任何保险产品都有它的价值，没所谓值不值得，只要合适的就是好的。但可以给出它的综合评价：
1、十年共交了10万元，保障额度是20万元（身故和重疾，其它住院等未算），这个比例对比其它同类产品，算是中等。
2、方案中，为什么附加险为0元，是送的吗？一定不是，它一定是主险其实并不需要那么多钱，即主险的其中一部分钱是买附加险的。
3、个人不主张为未成年人买保障期太长的产品，因为以后的通货膨涨水平可能超乎你想象，50年后的20万不知道还值现在的1万不？对于未成年人，建议尽量保到大学毕业即可。
我不卖保险，但如果网友们有什么问题，欢迎来咨询，不过我不敢保证100%能够回复哦，但一定会尽力的。