鲁达 文|车sir
最近车险行业大动作不断，先是行业内自查，最近又有消息称，保监会已就二次商车费改召开了专门讨论会，拟在6至7月间推进二次改革。据悉，二次商车费改条款不变，沿用行业统一条款，不过，自主渠道系数会进一步下调10%至75%，即所谓“单75%”系数，部分综合费用率超过40%的地区会实施“双75%”。
车险市场现状：肥了中介，瘦了险企
2016年是商业车险费率市场化改革全国推进的第一年，首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%，保费同比增长11.3%，车险综合成本率比试点前下降2.09个百分点，消费者支出的单均保费同比下降7.69％。
给人的感觉就是，保费增加了，综合成本率下降了，车主受益了。
看起来皆大欢喜，但实际上，综合成本率下降的原因，是赔付率下降，但费用率却在攀升。大部分保险公司都处于亏损状态，真正获利的是中介代理。
2016年全国车险行业的经营情况：
1、车险综合赔付率58%，较第一轮商车费改测算的65%低7个百分点，赔付率下降，意味着反馈给消费者的利益变少了；
2、车险综合费用率41%，较第一轮商车费改测算的35%高6个百分点，费用率上升，意味着中介获得的利益增加了；
3、2016年只有14家公司车险承保盈利，共计盈利129亿元；41家公司车险承保亏损，共计亏损63亿元；
4、2016年，车险手续费率达到17%以上，比同期增加了4个多百分点，而车均保费下降了6-7个百分点。
总之一句话：肥了中介，瘦了险企。尤其是一些小保险公司，缺乏特色资源，只能靠手续费来拼抢，从这个角度来看，车主所获得的改革红利，还真不一定比中介多。
二次费改下，买车险能有多大优惠？
新一轮商车费改的意图是非常明确的，通过降低自主系数，进一步降低保费充足度，让利车主，降低保险公司的费用空间，从而遏制市场竞争。
保费的折扣是根据理赔记录浮动系数、自主核保系数、自主渠道系数来计算的。举个栗子：第一次费改，如果是一个三年未出险的车主，他能获得的最低折扣为0.6x0.85x0.85=0.43，第二次费改，他能获得的最低折扣则是：0.6X0.75X0.85=0.38,也就是说折扣更低，保费也更低。
特别是家用车市场，目前普遍是地板价承保，放开最低折扣限制后，保费充足率继续下降，形成车险赔付率的拐点。
二次费改下，对代理渠道有多大影响？
费改的逻辑其实就是，我让你的价格压到最低，再控制你的综合成本率，这样你就不敢再投入那么多费用了。
但是，保费直接下降，而竞争压力未减，很可能导致代理渠道让渡给用户的费用减少，自身留存的利润反而增加。
可以预见的是，中介的日子短期内不会有影响，买业务的模式还将继续。但对于代理车险的修理厂来说，费改后市场竞争的加剧，可能导致理赔、服务的成本占比被进一步压缩，特别是没有新车资源的渠道，未来的经营压力会更大。