鲁达 南姐在之前曾用了很多时间、很大篇幅去写寿险，相信大家也知道寿险在南姐心中的地位，不为别的，就为了保命，这种险种真的是不可或缺啊！
今天要给大家介绍一款很特别的寿险。自认为这款寿险绝对是房贷一族的福音，和上次的华夏至尊房贷保类似，都是为房贷一族设计的寿险，叫做中荷顾家保，这款产品特别之处是采用保额递减方式给予保障。下文的讲述中你会发现它的特别之处。
1.
大家都知道，在当下的中国，裸婚时代已经行不通了，大家能接受的状态是：可以没别墅没宝马没巨额存款，但是至少可以付个首付一起还贷款吧？
南姐身边一堆刚结婚的小姐妹都是这样，每天辛辛苦苦上班搬砖，“夫妻双双把贷还”，每个小家庭都有个“负翁”，背负着房贷踽踽前行。
其实这些几十万、几百万甚至上千万的房贷拆分到每个月也没有很多钱，但是，如果挑大梁、还贷款的那个人不幸身故（寿险的例子中必然要用这样的设置，请大家理解），要么是配偶继续还贷要么就是房屋继承人还贷，总之肯定要有接盘侠，对他们来说，可能会因为无力偿还而走到被迫买房还贷的地步，因为不是所有的女性都有一份收入不菲的工作可以承担月供；卖掉房子对妻子和子女来说，是相当差的结果。
当然还有另外一种情况，就是没有接盘侠的时候，房子就会被收回拍卖了。
看完这两种结果，南姐觉得挑大梁的人应该有点危机意识，这不是对于秃顶、啤酒肚的危机意识，而是家人居无定所的危机意识。
如何破局？南姐讲了这么多自然是有办法的，正如文章开头提到的，这类家庭需要的是一份递减型定期寿险，因为我们的房贷每年都要还款，所以欠银行的钱是逐年减少的，那么这款产品简单理解就是保额会随着时间的变化逐渐减少，可以和我们背负的房贷达成一致，正好解决了上述难题。这也是一种新型的投保思路。
寿险和房贷挂钩，其实是很好的搭配，因为普通家庭的家庭支柱面对的最大风险都是房贷，不过，其他寿险也可以解决贷款人身故后的房贷问题，但是递减型定寿要比定额定期产品划算许多，大家往下看就知道了。
2.
今天要说的是一款递减型定期寿险——中荷顾家保定期寿险
承保公司：中荷人寿（2001年11月成立，中外合资）
保障内容：身故/全残
最高保额：150万（一类城市最高150万，二类城市最高120万，其他城市最高100万）
投保年龄：18-45周岁
保险期间：10/15/20/25/30年
缴费期间：保险期间-5年
等待期：180天
免责条款：7条（严格）
适宜人群：刚买房手头较紧又需要保障的人群
其实早在2005年，市面上就曾出现过类似的减额定期寿险，但是后续跟推的公司较少，所以这类寿险在市面上也较为少见。
最近发现另一款类似的减额定期寿险——招商仁和“合家欢”。
承保公司：招商仁和人寿（2017年6月30日开业）
保障内容：身故/全残
最高保额：100万，超过100万需要提供房贷证明和体检证明
投保年龄：18-53周岁
保险期间：10-30年
缴费期间：保险期间-5年
我们对比一下保费情况：
很显然，中荷顾家保更优秀一点，保额最高可选150万，且保费更低。30岁的家庭支柱，正处于事业和家庭的高峰期，同时也是家庭支出的高峰期，一份保障必不可少。以中荷顾家保为例，每年只需要几百元就可以稳稳托住房贷风险。
不过对于中青年阶段来说，除了房贷，孩子的抚养和教育支出也不容小觑，所以在选择时可以适当地将保额提高一些，用于覆盖房贷、子女抚养等风险；一般的定期寿险选择高保额就意味着高保费，但是递减型的定寿则可以通过较低的保费支出在最需要大额保障时给予高额保障，之后随着保额的逐渐降低，缴费压力也变低，当然越到后面保额越少，因为年龄变大的时候我们已经不再是家庭支柱了，所面对的风险也在减小。这一点大家也必须了解。
这款产品每年的保额如何递减？
首先要根据我们在投保时选定的保额和保险期间来计算每年递减的保额。比如A投保150万，保险期间为30年，每年扣减的保额为150万÷30年=5万/年。保单生效后的第一个保单年度保额为150万，第二个保单年度保额为145万，第三个保单年度保额为140万，以此类推。第30个保单年度保额为5万。
用南姐的话理解一下：这款递减型定期寿险就像是我们身后的小伙伴，他知道你在哪个时期面对最高的风险需要最大的保障，他也知道你在什么时候风险变小，可以稍微松口气。当你的风险最大时，他给予你最全力的支持；当你年纪变大、担子变轻时，他也慢慢地减少。
3.
对于结婚成家买房生子的家庭而言，这类递减型定期寿险是抵御风险的有力武器，南姐也很推荐。但却不是我们都可以买的，因为这款产品的健康告知比较严格，具体要求和一些重疾险相当，健康良好的人才有资格投保，身体状况如果有小问题的话，南姐建议还是绕道瑞泰瑞和吧，多花点钱换得保障。
如果要南姐对这款产品做个总结的话，性价比的确要比常规定寿高一些，当然更要比线下其他减额定寿高出不少；不过南姐本人更看重的是这款定寿的产品设计形态，作为互联网保险，中荷顾家保的赔付方式对标的正是常规定寿应当解决的问题，即类似于房贷、孩子抚养教育费用这类每年需要支出的问题，特别是经济能力有限的年轻家庭，选择保费低的减额定期寿险在风险较大时期作为保障更为合适。
当然，无论是选择常规定寿还是减额定寿抑或是二者搭配，都要结合家庭未来支出的情况，不同的家庭有不同的负债缺口，自然就有不同的寿险保障需求。如果你不知道该如何选择，可以私信南姐或在下方留言进行咨询，说明你的情况和需求，我来给你提供建议！
Ps：
一类城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、南京；
二类城市：济南、重庆、青岛、大连、宁波、厦门、天津、成都、武汉、哈尔滨、沈阳、西安、长春、长沙、福州、郑州、石家庄、苏州、佛山、东莞、无锡、烟台、太原、合肥、南昌、南宁、昆明、温州、淄博、唐山、三亚、珠海、海口、 常州市、泉州市、南昌市、贵阳市、太原市、金华市、徐州市、嘉兴市、南通市、绍兴市、中山市、台州市、兰州市。
三类城市：除一类、二类城市之外的城市。