鲁达 （2019年全球重大火灾分布图。来源：中新网）
刚刚过去的2019年，全球发生了好几起重大火灾，无论是文化遗产，还是自然资源，都遭受了难以预估的损失。
而在2020年的第一天，当大家欢庆元旦的时候，重庆市渝北区一栋二三十层的居民楼发生了大火。有朋友不禁担心：这两年火灾太频繁了，一辈子挣一套房，万一烧没了，可怎么办？
房子，无疑是家庭中最贵重的财产，却也是我们的保障盲点。对于有房一族而言，远虑君认为大家很有必要了解下“家财险”。
尤其马上到春节，很多人都要走亲访友或是回老家，无人看顾的情况下，房子面临的风险更大。今天远虑君就通过几款热销产品，来和大家聊一聊家财险应该怎么挑，主要内容如下：
一、家财险主要保什么？
在聊家财险的保障责任之前，我们得先弄清楚，我们的房子面临哪些风险？远虑君总结了一下，有以下几点：
相对应的，家财险的保障责任大致分为以下四点
保障房屋：保障房屋主体及附属设施的受损；
保障装修：保障房屋室内装修受损；
保障物品：保障家中贵重物品损坏、丢失的风险；
保障责任：保障由于过失或房屋内外发生的意外事故，对他人人身或财产造成的损失。
不要觉得上述风险的发生概率小，就不足为虑。以火灾爆炸为例，一旦发生了，损失的可是几十万、上百万。如果能花较少的钱，消除大的顾虑，何乐而不为呢？
二、家财险怎么挑？
通过对市场上的产品进行对比分析，远虑君发现不同的家财险保障重点有所差异，大致分为以下两种：
① 关注房屋本身
上文我们提到，不同地区房屋面临的风险是不同的。对于生活在台风、暴雨、雪灾、地震等自然灾害高发区域的人群，建议优先选择房屋主体保额高的产品。
② 关注常见损失
如果你生活在风调雨顺的地区，那么比起房屋主体，更应该关注对水管爆裂、盗抢、居家等常见损失的保障。
总之，挑选家财险，一定要先考虑清楚自己的保障需求，再来结合产品的保障侧重点与保费等因素综合考虑，选出最适合自己的产品。
由于家财险的产品形态多样、保障责任复杂，所以有关投保和理赔的限制条件颇多，这里远虑君总结了几个挑选要点，大家务必要牢记：
其中重点关注：
1、了解房屋估价、合理选择保额
家财险和医疗险一样，遵循损失补偿原则进行赔付。
如果你的房屋只值100万，那么就算你买1000万的家财险，最多也就赔你100万。
所以，多买没用，保险公司会有专门的定损流程，来评估损失金额。只有对自己的房屋估价了如指掌，才能买到最适合自己的保额。
2、了解房屋类型
很多家财险都要求所保房屋为城市住宅，而农村集体产权、小产权、工厂商铺则是不保的
很多家财险都要求所保房屋为钢筋混凝土结构，而土木结构是不保的。
这部分内容一般会在投保须知中有注明，要看仔细。下面列举了几款产品的相关要求，方便大家理解：
可以看到，部分产品还对建造年限、是否为自建房、是否符合国家建筑结构规定等条件进行限制。
3、了解保险标的的定义
只有在保单载明承保范围内的家庭财产，才是保险公司所认可的会予以赔付的对象。
重点关注有关室内财产的定义：要看现金、金银珠宝、古玩字画、手机相机等各项财产是否在保障范围内。如果在，赔付额度、比例是多少。
这里首先要分清楚两个责任概念：
室内财产：对应的主险，是指因自然灾害、火灾爆炸、空中物体坠落等造成的损失；
室内盗抢：对应的附加盗抢险，是指因盗抢造成的损失。
一件物品能不能赔，在这两个概念下要分开看待：
现金、首饰、古玩字画等高价值财产：在室内财产责任中基本都是除外的，而在室内盗抢责任下不同产品又略有差别；
文件、资料、照片、数据等无法估价的财产：无论在室内财产还是在室内盗抢责任下都是除外的。
4、注意免责条款
不要想当然的认为发生了相关事故，就可以得到赔付，家财险的每一项赔付责任都是有对应的免责条款的。
重点关注：
① 无人居住的房屋及屋中财产可能不赔
如果家中较长时间无人居住，那么不管是房屋主体还是其中存放的财产发生损失，保险公司都有可能不赔。
不同产品要求不同，有的规定的是7天、10天，有的则放宽至30天、60天；
同一产品主险和盗抢险中关于无人居住的时间要求也可能不同。如泰康家财无忧，主险中规定的是7天，而盗抢险中规定的是60天。
② 由于投保人及屋内相关人员的重大过失导致的损失可能不赔
几乎每款产品的免责中都有这么一项：
重大过失：指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。
这一条很难去界定，总之，处处留个小心。
远虑君也将常见的水暖管爆裂和盗抢责任这两项保障的免责给大家列举了出来，做个参考：
至于其他的免责，太多太细，这里无法一一呈现，大家在投保时一定要在条款中仔细核对。总之，家财险的坑其实还挺多的，千万不要掉以轻心。
三、7款市场热销家财险测评
判断一款家财险适不适合自己，需要从保障对象、保险责任、保额、免责条款这几点来衡量。远虑君精选了市场上比较有代表性的7款产品进行了一个对比，一起来看：
- 平安百万家财损失险（200万计划）
- 泰康在线家财无忧
- 安联财险安然无忧（基础版）
- 华安财险满堂福（基础型）
- 华安财险万贯家财
- 阳光财险家庭无忧（计划一）
- 众安保险0免赔火灾爆炸险
（点击查看大图）
直接说结论：
- 看中保障全面：安联安然无忧无论是保障责任还是保障细节都比较优秀，但对承保房屋限制比较多。保障次之的是平安百万家财，室内财产、第三者责任保障比较全面、保额也很高；
- 看中房屋主体保障 ：华安万贯家财是专门针对房屋主体保障的产品，最多可购10份，只需100元就可以买到800万的保额；
- 看中价格便宜：众安0免赔火灾爆炸险和泰康家财无忧都非常便宜。其中众安0免赔火灾爆炸险仅保障火灾爆炸造成的房屋损失，而家财无忧的保障责任相对更全面；
- 看中地震保障：华安满堂福是7款产品中唯一地震海啸导致房屋财产损毁可赔的，可优先考虑；
- 看中火灾保障：房屋受到自然灾害的风险较小的话，可以重点关注火灾爆炸保险，众安 0 免赔火灾险是不错的选择；
- 非城镇地区想要投保：平安百万家财、阳光家庭无忧未限定农村地区不能投保，可优先考虑。
再来看看具体产品：
1、平安百万家财
这款产品对房屋的要求很宽松，只要是钢筋混凝土或砖混结构的住宅就可以投保。
优势在于保障内容全面，且各项保障的保额都设置的较为合理。其中：
室内财产的保障范围很广：涵盖了便携式家用电器；
第三者责任保障优越：第三者人身伤害责任和财产损失责任都可赔偿、高空坠物、水暖管爆炸、火灾爆炸、意外事故导致的损失都可赔偿。
一个缺点是，水暖管爆裂责任只保障自家损失，不保障邻居家损失。
2、安联安然无忧
这款产品可以说是7款产品中保障责任最全、最细的一款，房屋损毁、室内盗抢、管道破裂全覆盖。
如上图，除了常规保障外，安然无忧还有一些特色的附加责任：
便携式家用电器单独设置保额：手机、相机等比较贵重的物品，泰康家财无忧、华安满堂福等都对此进行了除外，安联安然无忧不仅承保，还单独设置了保额；
保障家用电器用电安全：由于供电电压或供电频率异常造成家用电器损毁，也可得到赔付；
附加临时生活津贴：由于发生保险事故，被保险人无法在投保地址内居住，可获得临时生活津贴补偿。
缺点在于对承包房屋限制较多：建造期小于25年的钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅，且不含自建房、平房（别墅除外）、商用或办公用的房屋。
3、泰康家财无忧
这款产品最大的优势在于价格便宜，最大的缺点在于保障不全。
管道破裂：家财无忧计划中对管道破裂的赔偿只有8000，且只限自家房屋，福临门计划中则直接缺失了这项保障;
盗抢责任：不赔“对于门、窗、锁因盗窃造成的损坏”，赔付条件较为严格。且该产品的附加险条款中未重新列明保险标的，若按主险标准，便携式电器、现金、珠宝等发生盗抢一律不赔。
4、华安满堂福&华安万贯家财
两款产品都出自华安保险，各有各的特色。
其中满堂福的特色在于可保地震、海啸。这也是7款产品中唯一可保地震、海啸的产品，且不限制投保区域。
除此之外，法定节假日保额还会增加10%，也算是一个优势。
需要注意的是这款产品的房屋主体、附属设施、室内装修、室内财产是共用保额的，按比例进行赔付：
房屋建筑物及室内装潢占70%，室内财产中的家具及其他生活用品占15%，家用电器及文体娱乐用品占10%，衣物及床上用品占5%。
万贯家财的特色则在于房屋主体的保额高。由于这款产品最多可购10份，只需100元就可以买到高达800万的保额。适合一、二线城市估价高的房屋。
两款产品有一个共同的坑：无人居住的房屋及存放在里面的财产不保。
（华安满堂福免责条款）
一般对于无人居住，要么不做限定，要么限定一个时间。华安的这两款产品对于这一条的定义太过模糊，理赔时怕是难免纠纷。
5、阳光财险家庭无忧&众安0免赔火灾爆炸险
相比较其他产品既保火灾爆炸、又保自然灾害，这两款产品要更有针对性，仅针对火灾爆炸造成的损失进行赔付。
值得一提的是，众安这款产品0免赔，价格也是地板价，非常适合看中火灾保障的家庭配置。
远虑君说
大到火灾爆炸、地震台风、小到地盘泡毁、小偷光顾，房屋面临的一系列风险不得不防。大家在挑选家财险时要量体裁衣，根据自身房屋情况及风险情况来选择适合的产品。
不过，在《投保五大原则》里远虑君也强调过，买保险要“先人身、后财产”，在考虑家财险之前，也别忘了先给自己和家人配置好重疾险、医疗险、寿险、意外险这四大保障哦。
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