鲁达 意外险容易被忽视，很大程度上讲，并不是因为意外险不重要，或者保障不够好，仅仅是因为意外险保费比较低，推荐的金钱动力不足。
——坤鹏论保
最近鹏哥瞄上意外险了，总想给大家多介绍一下这类容易被忽视的保险产品。
意外险容易被忽视，并不是因为意外险不重要，或者保障不够好，仅仅是因为意外险保费比较低，不管是保险公司还是保险代理人，推荐意外险都不怎么挣钱，所以推荐的动力不足。
与此相对应的，年金险因为保费高，大家则更有金钱的动力去推荐。
在鹏哥看来，意外险保费便宜，保额高，确实应该是一款人手必备的保险产品，特别是现在意外险大都有意外医疗和猝死保障，购买意外险的价值就更大了。
据国家心血管中心的报告显示，我国每年猝死人数达55万，相当于每分钟约有1人发生猝死，这个数字每年还在不断上升。
如果算上交通意外、自然灾害等导致的死亡人数就更多了。
美国曾有一份针对死亡原因的统计数据显示：
因各种自然灾害在内的自然外力导致死亡的风险为1/3288；
因建筑物发生火灾而导致死亡的风险为1/1358；
因遭遇枪击导致死亡的风险为1/314；
因自杀导致死亡的风险为1/119；
因致命性交通事故导致死亡的风险为1/78；
因癌症导致死亡的风险为1/5。
从死亡概率上看，虽然意外造成的死亡概率无法与癌症相比，但风险仍然很高，所以购买意外险是非常有必要的。
根据保障时间划分，市场上的意外险可以分为两类：短期意外险和长期意外险。
而我们今天要讲的，就是这两种意外险各自的利弊，以及在选择意外险时应该怎么选。
本文重点内容：
- 短期意外险和长期意外险的区别
- 短期意外险的优缺点
- 长期意外险的优缺点
- 适合什么人购买？
一、短期意外险和长期意外险的区别
短期意外险和长期意外险的区别主要在以下几方面。
1. 保险时间不同
既然区分短期意外险和长期意外险，很显然在保障时间上就不一样。
短期意外险：通常我们将保障时间为1年或1年以内的意外险称为短期意外险，包括：
保障周期为1年的综合意外险；
保障时间按小时计算的航意险、乘意险等交通意外险；
保障时间按天计算的旅游意外险或节假日意外险。
长期意外险：通常我们将保障时间长于1年的意外险称为长期意外险。
比如保障20年、30年，或者保障至60周岁、70周岁，或者保终身的意外险。
所以如果有人和你说，意外险都是1年期的，你应该明白，并不都是这样，意外险也有长期的。
长期意外险根据保费返还与否还可以分成两种：
消费型长期意外险：如果保障期间出险，保险公司正常赔付。
如果保险期间没有出险，保险公司不退还保费。
通常以保至70岁或保终身为主。
消费型长期意外险在市场上并不多见。
返还型长期意外险：如果保障期间出险，保险公司正常赔付。
如果保险期间没有出险，到规定时间保险公司退还保费，还可能会有一丢丢利息。
返还型意外险在市场上比较多。
返还型意外险一个显著的特点是：贵。
但这并不影响大量投保人喜欢它，因为在投保人看来，自己怎么都不亏钱：
出现保险事故了，保险公司会理赔；
没出现保险事故，可以退还保费，还会有一点利息。
既然自己怎么都没亏钱，保费贵一点又有何妨？
2. 保障内容有差别
虽然意外险的保障都很简单，但长期意外险和短期意外险在保障方面仍然会有一定差异，这种差异主要体现在意外医疗保障上。
鹏哥选择意外险，意外医疗保障好坏占了非常重要的比重。特别儿童意外险，意外医疗保障好坏几乎可以决定这款意外险是否值得购买。
原因很简单，能用到意外医疗的概率更高。
长期意外险普遍的特点是：没有意外医疗保障。
也就是说，如果因为意外受伤，但没有达到伤残的程度，长期意外险是不会理赔的，而短期意外险通常都会理赔。
意外医疗的理赔率要远高于意外身故和伤残，所以长期意外险相当于剔除了理赔率更高的意外医疗，保留了理赔率相对低的意外身故和伤残。
3. 保费有差别
按道理来说，长期意外险比短期意外险缺少了意外医疗保障，保费是不是也应该便宜一些呢？
道理上确实应该如此，但实际上却不是这样。
即使保额相同，保障周期相同，消费型长期意外险的保费，也要比短期意外险保费贵，并且会贵很多。
我们来对比一下看看。
上图被保险人是30岁男性，100万保额、保障20年，20年缴费，每年保费是570元。
之前我们经常介绍短期意外险，相同的保障，目前主流1年期综合意外险，100万保额每年保费是299元。
这么对比下来就会发现，长期意外险保障少了，保费却贵了。
消费型长期意外险的保费尚且如此，返还型长期意外险的保费就更会贵得离谱了。
二、短期意外险的优缺点
任何一类保险或者一种保险，都不可能只有优点没有缺点，反之亦然，所以我们来分析一下各自的优缺点。
1. 优点
保障全面：相比较而言，短期意外险包含了意外医疗，不管是摔伤、扭伤、被猫抓、被狗咬，意外医疗都能理赔，并且现在短期意外险开始附加交通意外额外赔付，保障越来越全面。
性价比高：相同的保障，短期意外险每年保费支出要少50%左右，甚至更多。从性价比的角度考虑，显然短期意外险更有优势。既然保障相同，谁不愿意选择保费便宜的呢？
投保灵活：意外险保障因意外伤害造成的责任，其发生概率与被保险人身体健康情况无关，所以意外险通常没有健康告知。这就意味着，我们随时想投保都可以。
2. 缺点
保障不稳定：虽然意外险更新频率不高，但仍然有更新迭代，所以市场上高性价比产品也会更替，被替代的产品保险公司会选择下架。
这就意味着，今年投保的产品，明年可能就停售了，或者即使不停售，但有了更好的产品可选择。
所以不管是主动还是被动，只要我们经常投保短期意外险，不可避免地要面临不断换产品，也会存在续保不及时导致中间有断档的情况。
保额有限制：大多数短期意外险的保额最高只能到100万，并且每人限买一份，多买无效。
如果想提高保额，只能再购买一份其他的意外险。
并且现在成人综合意外险对被保险人年龄有限制，65周岁以上老人意外险的保额被限制得更低，20万、甚至10万都是有可能的。
三、长期意外险的优缺点
之前鹏哥写过文章，不推荐购买长期返还型意外险，但长期意外险并不是一无是处，所以我们同样来看看它的优缺点。
1. 优点
可以豁免保费：前两天鹏哥刚写了篇文章介绍保费豁免——《什么是保费豁免？》，如果你希望可以在意外险中使用保费豁免，那选择长期意外险就非常有必要了。通常只要符合伤残标准，就可以豁免后续保费。
职业更换不需要告知：意外险虽然没有健康告知，但对被保险人职业有严格要求，因为职业会导致意外风险增加。
市场上主流意外险通常都要求职业为1-3类，如果保险期间职业有变化了，还需要重新告知保险公司。
长期意外险的优势在于，如果保障期间职业类型变更了，不需要告知保险公司，非常适合现在从事1-3类职业，未来可能会从事1-3类以外的人群投保。
65岁以后可以高保额：长期意外险可以选择保至60岁、70岁、终身，这就意味着，通过长期意外险，可以锁定未来70岁以后也可以有意外高保额，这是短期意外险无法实现的。
2. 缺点
保费贵：这是长期意外险最大的缺点，保障不如短期意外险的同时，保费支出却是短期意外险的1倍甚至几倍。
缺少意外医疗保障：长期意外险大都没有意外医疗保障，这一点上文已经提到过，意外医疗的理赔率高于意外身故和伤残。
四、适合什么人购买？
上文概括完，可能仍然有些人比较迷惑，不知道自己应该买短期意外险还是长期意外险，所以鹏哥再给总结一下。
1. 长期意外险适合什么人？
（1）未来可能从事高危职业的人群
在长期意外险的优点里鹏哥介绍过，长期意外险的职业变更是不需要告知的。
这就意味着，如果你现在的职业符合投保要求，未来变更职业，从事相对更危险一些的职业，即使这些职业不符合投保要求，保险公司同样需要理赔。
举例来说：
小李之前的工作是办公室文员，投保了一份保终身的意外险。一年后，小李变更了职业，成为了名消防员。
很明显，消防员不符合意外险投保标准，但因为小李投保的是长期意外险，不需要告知职业变化，所以如果小李出现意外，保险公司是需要理赔的。
（2）60岁以上被保险人
上文也提到过，65岁以上被保险人想选择一款短期意外险是比较难的，保额通常会被压低到20万，甚至更低。
如果保额仍然想保留100万甚至以上，在60岁以后投保长期意外险就是非常不错的选择。
虽然保费会提高很多，但至少可以满足“保额足够高”这个要求。
100万保额的老人意外险，很难在市场上找到短期意外险能符合要求的。
2. 短期意外险适合什么人？
如果你需要一份意外险，除了上面提到的两种情况可以购买长期意外险以外，其他情况都建议购买短期意外险。
不过即使购买长期意外险，鹏哥也建议大家购买消费型长期意外险，不要选择返还型长期意外险。
至于原因，鹏哥在之前的文章中介绍过，大家可以翻翻《返还型意外险，有多远请离多远》。
坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！