鲁达 昨天一个粉丝叔叔说，他在外面打工，有一次去银行存钱的时候，银行经理给他推荐了一个存钱的方式。每年存2万块钱，连续存5年，满五年后取出来有比定期还高的利息。他昨天看了我的文章后，心里有些不踏实，就问我是不是这么回事。
这个存钱的方式，不用多想，他肯定买的是保险。昨天把他的保单看了一下，真的是满脑袋冒黑线。今天就针对这位粉丝叔叔买的这个保单，我们来看一下具体是怎么一回事。
满期时间
这份保单是他去年买的，具体在哪个城市哪个银行就暂时不说了。但是我看到这份保单是交费期5年，然后满期是——终身[捂脸][捂脸] 。
保单里明确写明了，交费期——五年，保险期间——终身
不知道他当初买的时候，银行工作人员是怎样给他说的，但是我看到的就是这是一份保额递增的终身寿险。5年只是交费期满，不是这份保单满期。按照合规的说法，这份保单就没有满期的那一天。
我不知道你们有没有买过类似的产品，如果有，你们可以参考一下，我把那个叔叔的保单截图了一小片放在这下面。你们对照一下，是不是一样的。
你们看下自己买的保单是不是和这一样的
然后我在保险条款里也是明确地看到了这一条：
第四条 保险期间
本合同保险期间为被保险人终身，并在保单上载明。保险期间自本合同生效日的零时开始。
保险条款里明确说了
如果他购买这份保险的时候，银行工作人员确实是给他说，五年满期可以取，那肯定是违规的。
下面我们继续看保险条款
保险责任
仔细地看了一下这份保单的保险责任，没有看到任何那种每年返还或者满五年返还的条款。它的保险责任里面，全部都是关于意外伤残身故时的赔偿机制。
保险责任里全部都是有关意外伤残身故赔付的条例
如果你在购买类似的保险的时候，别人给你说这是每年交，每年返还多少钱。或者是说，满五年后每年返还多少钱，这全部都是忽悠你的。
接着看里面的条款。
满五年后减保
我之前说了，这是一份保额递增的终身寿险，条款里也明确说了，这是一份按照3.3%递增的终身寿险。
每年保额按照3.3%递增
对于这份终身寿险，持有这份保单的人，可以做保额减保，这样才能领钱出来。
减保也是有比例要求的
基本上买保险的人很少有懂这个的，而一些人就是把终身寿可以减保额，误导性地说成，每年交，每年可以领多少钱。或是说满五年后，每年可以返还多少。这些都是违规的说法。
而且保险条款里也是明确了比例3.3%，减保也不是想怎么减就怎么减：
在本合同有效期内，投保人可以申请减保，基本保险金额同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值。减保后，本合同保险费不得低于公司规定的最低标准。
大概地算了下，若是满五年后减保，大概就是每年可以领3300块钱左右。但是这个钱你一旦领出来后，你的保额就减少了3300,。说得再通俗一点，就是你的退保金额就少了3300。
最后最重要的一个内容，现金价值。
现金价值
对于很多人来说，最关心的还是，我买了这份保单，到底可以拿多少钱？我中途不想要了，满五年或六年退保，可以领多少钱出来。
哪一年退保可以取多少钱，全部都是在这上面写的清清楚楚
对这种保额递增的终身寿险，那年对应的现金价值就是那一年退保时，保险公司退还你的全部的金额。
1.第一年退保
如果你第一年就退保，那你交了2万块钱，只能退现金价值13340元，要损失本金6660块钱。
2.第二年退保
如果是第二年退保，交了两次钱4万，但是退保只能退现金价值32080元，要损失本金7920块钱。
3.第三年退保
第三年退保，交了6万，退保只能退现金价值53080元，还是要损失本金6920块钱。
4.第四年退保
第四年，交了4次，共8万，这时候退保现金价值是76680元，本金损失3220块钱。
5.第五年退保
第五年的时候，我们交了10万，但是退保的现金价值已经是102780，就是说这个时候不但本金不会有损失，还多了2780块钱。
所以这份保单，我们满五年退保取出来的时候，只能够取102780元。如果折算成定期利息的话，相当于0.92%[捂脸][捂脸]
对，你没看错就是0.92 活期利息是0.3%，定期一年很多银行可以做到2.25%。所以这份保单，不管是一年还是五年，退保都是不划算的。
6.保单满10年退出来有多少利息？
满十年的现金价值是121540，相当于有21540的利息。
这个利息怎么算？很简单。每年存两万，存五年，满十年退保取出来。就相当于第1个2万存了10年，第2个2万存了9年......第5个2两存了6年。 总共就是2万块钱存了40年，然后有21540的利息。
换算成利息就是 21540除以40除以2=269.25元，就是2.69%的利息。
满十年取出来，利息是21540元，相当于利率是2.69%
7.保单满25年退出来有多少利息？
满二十五年现金价值翻了一倍，是200860.
还是按照上面的算法，我们算出来这份保单满25年退保取出来，利息有100860，相当于4.385%的利率。
这个利率就很高了，现在一般理财都是达不到这么高的收益。但是拿到这个收益的前提是，要放满25年。
满25年退保取出来，利息是100860元，相当于4.385%的利率。但是叔叔是60岁的时候购买的，所以想要达到这个本金翻倍的收益，要活到85岁。
如果我们继续放下去呢？
8.满30年退保
还是按照上面计算的方法，我们可以得出：
满30年退保取出来，利息有135580元，相当于4.842%的利率。叔叔要活到90岁。咬咬牙，每天保持身体健康，相信可以这么长寿的[捂脸]。
9.满35年退保
满35年退保取出来，利息是174420元，相当于5.285%的利率。80岁都活到了，相信再加个五年，也不是不行。
10.满45年退保
满45年退保取出来，利息是260760元，本金增加了两倍还要多，相当于6.064%的利率。但是叔叔必须要活到105岁[捂脸]，这个真的有些难了
犹豫期
我们现在已经从头到尾把这份保单算是完整地讲了一遍，哪一年取出来有多少的利息也计算了一边。
所以如果你们有购买过类似的产品，不妨对照一下，看销售人员有没有误导你们。这类的保单，都有15天的犹豫期。
在15天的犹豫期内，都是可以无条件，并且没有任何损失退保。但是过了犹豫期再退保，那就是按照上面说的现金价值退保了。
保险的好坏
如果你买保险，就是为了短期的收益，那就不建议你买这种每年交的保险了。因为这种保险都是长期规划，简单通俗地来说，就是时间越长收益越高。
如果你能放很长的时间，这笔钱就是留来给小孩做教育金，或者用来规划自己的养老金。那它绝对适合你，对你来说就是好的。
适合给孩子做教育金
总结
如果你们在银行或保险公司买过保险，要是心中有疑问不放心的，都可以关注我，然后给我发私信。我只要看到你们的留言，都会及时地回复你们。
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