鲁达 俗话说，一年之计在于春。而对保险行业来说，这个时间会来得更早一些。
为了迎接传统的“开门红大战”，每到年底各家保险公司都会推出很多新产品，最近我们就迎来了平安福的年度升级。
那么，平安福 2019 有什么变化？对比同类产品是否有优势？今天深蓝君和大家一起来看看。具体内容包括：
- 重疾险越来越多，到底怎么选？
- 平安福 2019 升级了什么地方？
- 7 款癌症多次赔付产品横向测评
- 3 套方案，教你科学搭配重疾险！
一、重疾险那么多，你搞清楚了吗？
常常有人问深蓝君，现在最好的重疾险是哪一款？这并不是一个很好回答的问题。
因为一千个人的眼中，就有一千个哈姆雷特。每个家庭的偏好和预算不同，选择的产品也自然不一样。为了避免大家混乱，深蓝君直接在这里列出 3 种最热销的产品类型：
- 消费型重疾险：只保重疾，不保身故，一般可以选择保到 70 岁或者保终身。花同样的钱可以把保额做得很高，适合预算有限的朋友；
- 储蓄型单次赔付：既保重疾，又保身故，一般是保终身的。由于人终有一死，这种产品是一定会赔的，所以保费也更贵，适合无法接受消费型的人；
- 储蓄型多次赔付：在单次赔付的基础上再多赔几次重疾，适合预算充足，追求更好保障的朋友。
在《2018 消费型重疾险横向测评》中（在深蓝保回复：重疾险，可看到），深蓝君已经对消费型产品有过详细的分析。今天我们主要来看看几款最新的多次赔付重疾险，具体又可以分为两大类：
- 重疾多次赔付：把几十种重疾进行分组（或不分组），每组最多赔付 1 次。例如确诊癌症 180 天后，又确诊严重冠心病，由于它们是不同组疾病，那就可以赔第 2 次，最新的测评可以在深蓝保回复：多次赔付重疾险，查看>>
- 癌症多次赔付：癌症是最高发的重疾，而且复发率不低。这类产品只要满足一定的条件，就可以每隔 3 到 5 年赔付 1 次癌症，平安福 2019 就属于这种类型。
毋庸置疑，产品的创新对广大消费者是有利的，但是产品越来越复杂也增加了大家的理解难度。接下来，深蓝君和大家一起来深入了解各种产品。
二、2018多次赔付重疾险横向测评
近年来针对消费者的各种细分需求，保险公司开发了很多有特色的产品，而 2018 年是癌症多次赔付重疾的爆发年。
今天深蓝君为大家找来 7 款癌症多次赔付产品，并加入一款重疾多次赔付产品做对比，它们分别是：
- 平安人寿平安福 2019
- 友邦保险全佑惠享
- 信泰人寿百万无忧
- 国华人寿好医保重疾
- 恒大人寿万年康
- 天安人寿爱守护 2019
- 同方人寿智尊保
- 弘康人寿哆啦 A 保
- 话不多说，直接上图：
（点击可查看大图）
直接说结论：
- 如果看重癌症保障：信泰百万无忧、同方智尊保相隔 3 年就可以赔 1 次癌症，无论新发、复发、转移、持续都可以赔。信泰还多了 中症保障（在深蓝保回复：中症，可看到），而同方的重疾多次赔付更实用；
- 如果看重轻症中症：疾病早发现、早理赔、早治疗。天安爱守护轻症赔 45%，中症赔 60%，十分良心。虽然癌症多次赔付的条件稍微苛刻，但是保费并不贵，算是锦上添花；
- 如果追求极致性价比：弘康哆啦 A 保是行业地板价，虽然癌症只赔 1 次，但是保障也够用。如果搭配康惠保，花同样的钱就可以把第 1 次重疾保额做得非常大。
如果你觉得以上产品超出了自己的预算，深蓝君建议你重点关注 消费型重疾险。对于一般的工薪阶层，这是更加经济实惠的解决方案。最新的测评可以在深蓝保回复：消费型重疾险，可看到>>
三、癌症多次赔付怎么选？
在《癌症与保险的 8 个真相》这篇文章中（可以在深蓝保回复：癌症保险， 查看），深蓝君和大家分享了我国最新的癌症 5 年生存率，平均每 10 个癌症病人中有 4 个可以存活超过 5 年。在这种情况下，可以说癌症已经被“临床治愈”了。
可是癌症的复发率并不低，有癌症病史的人基本上是无法买保险的。
如果我们当初购买的是癌症多次赔付重疾险，那就可以给到我们第 2 次、第 3 次的癌症保障。
那么，癌症多次赔付到底如何挑选？这里给出几点参考：
挑选方法 1：看癌症理赔条件
目前市面上号称“癌症多次赔付”的产品有很多，如果你简单地认为各款都差不多，那就很可能买到不合适的产品。事实上要实现多次赔付，还要满足以下的条件：
（点击可查看大图）
通过上图可以直观地看出各款产品的差异，深蓝君建议你重点关注以下三点：
- 首次不要求癌症：有些产品要求首次重疾就必须是癌症，才能激活后面的癌症多次赔付，例如平安福和恒大万年康。建议 选择对首次重疾没有要求的产品，毕竟其他重疾（例如急性心梗）的发病率也不低；
- 赔付时间间隔短：据统计大部分的癌症复发，会发生在治疗后的 3 年内，所以尽量 选择相隔 3 年就可以多次赔付的产品，一般不建议选择相隔 5 年才能再赔的产品；
- 癌症保障范围广：最好对癌症的 持续、新发、复发、转移 都能赔付。
如果能够同时满足以上三点，就可以说是 目前最好的癌症多次赔付产品，例如信泰百万无忧、同方智尊保、国华好医保重疾。
挑选方法 2：病种分组对比
其实很多癌症多次赔付产品，同时也是重疾多次赔付，所以病种分组也是一个非常关键的考虑因素。
我们先来回顾一下什么是病种分组，以天安爱守护为例：
可以看到，这款产品把 106 种重疾分为 6 组，每组包含几种到几十种的疾病。只要赔付了某组里面的某种疾病，整个组别的疾病都会失去保障。例如，赔付急性心肌梗塞后，C 组 18 种重疾都不再保障。
所以深蓝君建议大家尽量选择把 6 大高发重疾分到不同组别的产品。
6 大高发重疾：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植
另外，还有一种产品是不对病种分组的，也可以说每种疾病都是单独一组。
下面是深蓝君对各款产品的总结：
（点击可查看大图）
直接说结论：
- 不分组最好：例如恒大万年康，每种疾病都可以赔 1 次。虽然两次赔付之间要求相隔 1 年，但也是可以接受的。之前深蓝君也对这类产品进行了横评，有兴趣可以延伸阅读>>
- 癌症单独分组也不错：癌症是最高发的重疾，理赔后不影响其他疾病的保障，这是非常贴心的设定，信泰百万无忧、同方智尊保、天安爱守护都属于这种；
- 6 大重疾尽量分组放：弘康哆啦 A 保把 6 大重疾分为 4 组，友邦全佑惠享分为 3 组，一般也是够用的，毕竟一辈子患多次重疾的概率并不算大。
挑选方法 3：高发轻症对比
虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但目前轻症是没有行业标准的，不同公司的轻症也存在一些差异，比如：
- 轻症种类：病种数量有多有少；
- 疾病定义：诊断标准有高有低；
- 理赔要求：有些病种存在隐形分组，比如赔了 1 种疾病，相关的治疗手段就不赔了。
深蓝君整理了各种高发轻症，有部分产品会把轻症升级为中症，赔付更多保额，这里也一并列出。具体如下：
（点击可查看大图）
通过上图可以看出，平安福在高发轻症的保障上有些不足，而友邦全佑惠选、恒大万年康会相对全面一点。
图中标红的 3 种疾病都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说 3 个都有最好。以天安爱守护为例，条款中就规定 3 项只要赔了其中 1 项，其余两项就不再保障了。
深蓝君的意见是，尽量选择包含不典型心梗的产品，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人认为就能接受。
除了关注是否包含高发病种，如果大家有一定的医学功底，也可以从保险公司官网下载条款，自己对比一下各种轻症的理赔条件。
关于轻症，深蓝君建议大家也没必要过分纠结，有兴趣进一步了解的可以阅读《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章。（在深蓝保回复：轻症，可查看到）
四、市场热销产品点评
前面的分析相对会复杂一点，在这里深蓝君和大家具体谈谈各款产品，看看到底哪款值得买？
1、平安福 2019
深蓝君在 10 月底就收到消息，平安福要升级了，在拿到资料后第一时间就进行了分析。可是反复看了几遍后，发现平安福 2019 并没有什么变化。
下面是新旧版本的对比：
（点击可查看大图）
可以看到平安福 2019 主要是 增加了保障病种，但略有遗憾的是，对于高发的轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等等，仍然是不保障的。
其实平安是 国内比较早推出癌症多次赔付 的保险公司，可是要求首次重疾必须是癌症，两次赔付要相隔 5 年，这些赔付条件的竞争力相对有点落后了。
除此之外，平安福的保额提升功能也是一大创新，主要分为两部分：
- 运动增额：投保两年后，累计 18 或 24个月达到 每月至少 25 天运动步数不少于 1 万步，重疾保额增加 5-10%，轻症也会增加一点；
- 轻症增额：70岁前赔付过轻症，每赔 1 次，重疾保额增加 20%，最多可以增加 60%。
虽然有不少人会觉得实用性不大，但是深蓝君觉得有总比没有要好。特别是通过奖励保额来鼓励用户坚持运动，对普及健康管理意识的意义重大。
2、友邦全佑惠享
友邦的产品和平安有点类似，定位高端，追求大而全。
深蓝君认为，这款产品的保障是可以的，但是保费偏贵，适合对友邦有品牌偏好的朋友。
以 30 岁男性为例，50 万的重疾（附加重疾多次赔付、癌症多次赔付、长期意外），19 年缴费，每年需要 21498 元。交完钱后，总保费和保额差不多了，杠杆并不高。
深蓝君一直认为：买保险就是买保额，建议普通家庭还是优先考虑把保额做高。
3、同方智尊保 VS 信泰百万无忧
这两款产品的癌症多次赔付属于市场上的第一梯队，价格也差不多，区别主要有以下几点：
重疾多次赔付：同方智尊保的重疾病种分组更加合理实用，对于癌症和其他重疾的赔付次数也更多，适合看重多次赔付的消费者。
中症保障：信泰百万无忧保障 20 种中症，赔付 50% 保额。关于中症怎么看，深蓝君建议你阅读《什么是中症？含中症的重疾险测评》这篇文章。（在深蓝保回复：中症，可查看到）
附加保费返还：信泰可以选择在 65/70/75 岁返还保费，而保障继续有效，但是保费也会大幅度上涨，相当在几十年后把多交的保费（加点利息）返还给我们。深蓝君认为这并不是重要的考虑因素。
4、恒大万年康
这是一款不分组多次赔付的重疾险，在《这可能是保障最好的重疾险》这篇文章中，深蓝君对同类型的产品进行了详细的对比分析。
简单来说，这种产品的优势主要体现在以下场景：
假如小 A 不幸得了终末期肾病，虽然经过积极的治疗，可惜病情仍然不断恶化。1年后，在医生的建议下，小 A 不得不进行肾脏移植手术……
对于不分组重疾，这种情况一般是可以赔付两次的。而对于分组型产品，由于终末期肾病和重大器官移植一般会分在同一组，所以只能赔一次。
另外，除了癌症多次赔付，恒大万年康还有 急性心梗和脑中风后遗症的二次赔付，但是赔付条件比较苛刻。
以脑中风后遗症二次赔付为例，需要满足以下条件：
- 首次重疾必须是脑中风后遗症
- 第二次确诊必须与首次相隔 5 年
- 第二次必须是新一次的脑中风，复发是不行的
所以是否值得为这些额外的保障支付更多的保费，这就是一个见仁见智的问题了。
5、国华好医保重疾
这款产品只在支付宝上面销售，也属于比较好的癌症多次赔付产品，但是 后两次癌症赔付，保额会下降为 80%。
另外这款产品还有 首次理赔保额提升 的功能：
- 前 10 年提额：投保时少于 30 岁，轻症/重疾/身故提额 50%，31-40 岁提额 35%，41 岁及以上不提额；
- 体检提额：如果没有患病，每年按要求上传体检报告，可以再提升 20% 保额。
需要注意的是，这两项保额提升只对首次理赔有效。假如先发生轻症再发生重疾，那么轻症可以提额赔付，而重疾是不会提额的。
总的来说，这款产品的保障也是不错的，但是由于无法核保，只适合身体比较健康的朋友。
6、天安爱守护 2019
天安爱守护的癌症多次赔付条件属于比较严格的，一起来看看：
极早期恶性肿瘤：两次发病的器官要不一样；
恶性肿瘤：与上一次确诊癌症相隔 5 年，且属于不同的病理学及组织学类型。或者上一次已经临床缓解，后来又复发扩散。
虽然这些要求不算友好，但是产品的保费并不算贵。另外，爱守护还有两大特色：
- 轻症、中症赔付比例高：分别达到了 45% 和 60%，其他产品一般只赔 20% 和 50%；
- 重疾赔付后提额：每赔一次重疾，保额提升 10%，最多提高 50%。
深蓝君认为，这款产品特别适合每年定期体检的朋友，早点发现疾病，早点进行理赔和治疗。
而且爱守护还有 保费豁免 功能，理赔轻症或中症后，保费就不用再交了，剩余的保障仍然有效。
7、弘康哆啦 A 保
关于这款产品，深蓝君已经写过很多次，这里再简单回顾一下：
- 保障够用：作为一款多次赔付重疾险，重疾赔付 3 次，轻症赔付 2 次也是够用的；
- 性价比高：哆啦 A 保是行业内的地板价，比很多公司的单次赔付重疾险还要便宜很多；
- 投保方便：对于有健康异常的朋友，例如乙肝大小三阳、乳腺结节等，都可以直接在线上智能核保，马上就能得到核保结果。
这款产品可以在深蓝保菜单栏 “保险严选” 里面找到，有兴趣的朋友可以测算一下自己的具体保费。
五、具体如何选择？
虽然癌症多次赔付产品，能给我们更好的安全感。但普遍都不便宜，其实换种思路，也可以达到类似的效果。
深蓝君在这里设计了三种不同的方案：
- 方案一：信泰百万无忧（癌症多次赔付 ）
- 方案二：弘康哆啦 A 保 + 百年康惠保（ 重疾多次赔付 + 消费型重疾险 ）
- 方案三：康乐 e 生 C 款+ 百年康惠保 + 百年定惠保（ 消费型重疾险 + 定期寿险 ）
（点击可查看大图）
简单总结一下 3 种方案的差别：
方案一：癌症多次赔付
直接购买癌症多次赔付产品，如果得了癌症，会赔付 50 万。
如果 3 年后再得癌症，还可以再赔 50 万。如果赔付癌症后，经治疗无效身故，是无法再赔一次身故的。
方案二： 重疾多次赔付 + 消费型重疾险
保费和方案一差不多，70 岁前首次罹患癌症，可以直接获得 100 万理赔，后续其它分组的重疾也依然有保障。
对于癌症和身故，方案二也是不重复理赔的。
方案三：两份消费型重疾险 + 定期寿险
这种搭配方案的保费只有前者的 66%，在 70 岁前罹患癌症，也可以一次性拿到 100 万理赔。
在60 岁前身故，还可以再拿到 50 万。
对家庭经济支柱来说，即使癌症没有治好，能给家人留下一笔生活费，而不是连累家人，也算是一种不错的结局。
虽然这种方案在 70 岁后就没有保障了，但深蓝君认为 保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位。待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也是可以的。
如果你想测算自己的实际保费，可以在公众号菜单栏 “保险严选” 中找到这几款产品。
六、写在最后
深蓝君一直很认同一句话：方法总比问题多。
其实保险的配置是非常灵活的，想要获得充足的癌症保障，并不是一定要买癌症多次赔付产品，通过不同产品的搭配，同样可以实现我们的目的。
最终如何选择，更多时候是一种个人价值观的偏好，以及保费预算的平衡。
希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给有需要的朋友。
一起发现保险的美 ：）