鲁达 
程新林保险微课堂的群友们，大家好，这是我们第1期的保险知识分享。
在分享前，先简单介绍一下我自己。
我叫程新林，现居武汉。2010年毕业于武汉理工大学软件工程专业，目前在攻读南开大学金融学硕士学位。本科毕业后一直从事软件测试工作，2017年开始加入明亚保险经纪。
明亚成立于2004年，是国内首家涉足个人寿险业务的保险经纪公司，为客户量身定制保险解决方案，为客户提供省时、省钱、省力、省心的优质服务。在湖北地区签约的保险公司有：同方全球、工银安盛、中意人寿、中英人寿、瑞泰人寿、国华人寿、泰康人寿、百年人寿、信泰人寿、长城人寿。
现在我们开始今天的保险知识分享，欢迎提问讨论。
如果你有一种思想，我有一种思想，彼此交换，我们每个人就有了两种思想，甚至多于两种思想。
建群的第一天，就有群友抛出第一个问题，重疾险该怎么买。这几年，重疾险的宣传工作很到位，下至5岁，上至55岁，全都想要买重疾险，可见重疾险的重要性有多大。那么我们在讨论重疾险该怎么买之前，非常有必要先深入研究一下重疾险到底是什么、保什么等问题。
1、重疾险是什么
1983年由南非的一位心脏外科医生Dr.Marius Barnard 救治了一名罹患重病的妇女，当时的治疗效果很好，却在康复期内因为没有足够经济支撑，需要继续劳作养家糊口最后复发病逝，由此他很受震动，觉得“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄。“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”于是，他发起了重疾保险，由南非的CRUSADER保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，之后迅速风靡市场，成为重疾险之父。
由重疾险的起源我们认识到，重疾险的作用是在被保险人在罹患重病后的康复期内获得经济支撑。重疾险不是用来看病的，看病所需要的是医疗险，医疗险解决医院内发生的费用，而重疾险解决医院外发生的费用，比如子女教育费、父母赡养费、房贷车贷、康复费等等，是对被保险人罹患重病后无法工作导致的收入损失补偿。
2、重疾险保什么
重疾险当然是保重疾，不过现在把重疾按照严重程度做了划分，通常由轻到重分为轻症、中症、重症。其中前25种重症由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，每家保险公司定义均相同（但是对于理赔年龄限制可不同，比如工银安盛御享人生的严重阿尔茨海默症和严重帕金森只保障到70周岁）。25种意外的重症、中症、轻症，由保险公司自行定义。
25种标准定义重症如下：
1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2 急性心肌梗塞
3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍
4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
7 多个肢体缺失——完全性断离
8 急性或亚急性重症肝炎
9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13 双耳失聪——永久不可逆
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
15 瘫痪——永久完全
16 心脏瓣膜手术——须开胸手术
17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
18 严重脑损伤——永久性的功能障碍
19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％
21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明
24 重型再生障碍性贫血
25 主动脉手术——须开胸或开腹手术
3、重疾险怎么赔
重疾险的理赔分为3种情况：确诊即赔、实施了某种手术才赔，达到了某种状态才赔。
以25种标准定义重症做了一个分类表，切记切记，重疾险并非确诊即赔付，可参考我公众号“程新林”里面的一篇文章《重疾险真的确诊即赔付吗？》
详细的病种定义，需要查看产品条款。
4、重疾险赔多少
我们平时接触最多的是医疗险，拿着发票去报销即可，这类保险属于补偿型险种。而重疾险跟医疗险不同，它是给付型险种，即达到了合同约定的条款，无论被保险人治疗疾病实际花费多少，都按照约定条款来赔偿，比如治疗甲状腺癌（恶性肿瘤）花费5万，而投保了30万的重疾险，那么将获得30万的赔偿。
目前重疾险赔付比例不尽相同，轻症赔付比例在20%-35%不等，中症赔付比例在50%-60%不等，轻症中症通常不占用重症保额；重症按照100%保额赔，而有的产品有特定重症可以额外赔付，比如同方全球康健一生（新多倍保）9种特定少儿重疾在22周前可赔付200%保额。
轻症中症赔付次数通常在2次以上，重症病种分组的重疾险赔付次数通常在2次以上（但是因为疾病要分组，其实次数虽然多，但其实也用不上），而重症病种不分组的重疾险赔付次数通常只有2次，目前同方全球康健一生（新多倍保）是唯一可以赔付3次的。
简单了解一下疾病分组是怎么回事。比如下图，得了A组里的恶性肿瘤，那么A组里其他所有病种保障失效，下次必须是BCD组的疾病才可以赔付，以此类推。
5、重疾险和医疗险的区别
讲个笑话，2017年初，我和先生都买了保险，具体什么险种其实也并不太清楚，只知道先生一年交7800，我一年6400，第二天我就后悔了，我寻思着，他一年生病也花不掉7800呀，划不来，赶紧退了吧，和很多人一样，当初的我把重疾险和医疗险混淆了。这样的例子挺多，比如有的客户说你推荐的这个保险一年几千块，才30万保额，我在某APP里看到一个才几百块，保额300万。
重疾险和医疗险是两个截然不同的险种，可谓相互补充。
重疾险通常是长期合同，保障期内保证续保，不用担心产品停售问题；通常采用均衡费率，缴费期内每年保费恒定；终身重疾险带储蓄性质，如果一辈子不得重症，身故可以赔保额给受益人（有的产品是赔保费）；重疾险保险金是直接赔偿一笔钱给客户，无论这笔钱在是否在医院花销；重疾险可以叠加赔付，买得多，赔得多。
当然重疾险也有许多缺点，费率高，限制病种，合同内容无法与时俱进地更新，年长人群免体检保额较低。更多医疗险和重疾险的区别，可以参考可参考我公众号“程新林”里面的一篇文章《有了百万医疗险还需要买重疾险吗？》
一个全面的保障计划，应该包含了重疾险、医疗险、意外险，如果是成年人，最好再加上定期寿险。先保障，后理财，早买早保障。
独学而无友，孤陋而寡闻，希望越来越多的人了解保险，利用保险获得保障。
如果你身边有需要配置保险的朋友，请一定邀请他进群，一起学习，一起讨论，你可能帮了他一个大忙。
这一期的保险知识分享就到这里了，我们下期再见。
下期精彩预告：不同年龄段该怎么买重疾险。
2019年，我们一起，买对保险！
