鲁达 
进入保险行业7年来，经常听到一些奇葩糟心事，套路最多的是保险中介不专业、不靠谱，一方面是花了冤枉钱产品不适合自己，另一方面还可能遇到更糟心的事——拒赔。
我在深圳一家比较知名的保险代理公司从事过一段时间，这家企业已经非常注重销售人员的专业能力和后期的理赔问题。
与坊间流传的“保险两不赔，这也不赔，那也不赔”的传闻不同，在协同理赔案件时，保险公司会尽可能的本着能赔尽赔的原则进行赔付。
不过还是有很多人疑惑，那为什么还有不少的拒赔例子出现。
于是我找到一些做理赔的朋友咨询，同时在网上收集了一些资料。
其中一份资料引起了我的注意，据江苏银保监会一份资料数据显示：52%的拒赔，是因为被保险人没有如实告知既往病史；27%属于条款约定的除外责任，剩下12%属于不符合条款约定的保障范围。
一、为什么购买保险一定要如实告知病史
今年1月保险新规生效，很多人赶在去年年底投保，但是不少人被挡在了核保这个阶段。
想要买自己心仪的保险，核保可能有问题怎么办？
自己的客户核保可能不能通过怎么办？
不专业的保险中介加上小白的客户，瞒报漏报既往病史的情况就容易出现。
买保险应该注重哪些环节？
有朋友说，保险客户对价格、保障服务、理赔问题了解的很清楚，然而对核保不重视，甚至有人刻意隐瞒既往病史，认为给保险公司说了自己曾经得过什么病是一件坏事。
我们来看一个例子，就知道核保有多么重要了。
相x宝目前全国投保的人数接近1亿人，加上引入投保人陪审团机制，赔付和拒赔的问题，在这个平台上就会被无限放大。
事情的经过是这样的：
2018年唐某某加入相x保，意外摔伤导致双股骨折，陷入深度昏迷，满足重疾理赔标准。
按照他的情况来算，可以领取10万互助金。
但是，他在加入相x保时，并没有满足其中一条健康告知：唐某某长期服用激素类药物，不满足两年内无连续服药超过30天的要求。
所以，被相x保拒赔了。
二、不重视核保，保险可能白买，被拒赔的风险巨大
虽然中国的保险中介行业已经有了很大的进步，大部分的中介或者保险代理会按照标准流程操作，但是我们自己对保险核保的流程和重要性很了解，买保险的坑就又少了一个。
一个保险产品好不好，比较容易分析，看价格、对比保障范围、看条款；但是保险有没有资格买，起决定因素的是我们的身体状况。
所以买保险的时候，某个保险我们有没有资格购买，代理人说了不算，只有如实核保才知道。
投保时有三个关注点需要重视：投保须知、健康告知、免责条款。
投保须知是对保险的基本情况告知，比如被保人年龄范围、等待期时间、犹豫期等
健康告知是相当重要的一步，把我们的健康状况告知给保险公司，保险公司依据这个来审核是否符合投保要求。如果近期有体检报告。一定要逐项核对填报。
最后是免责条款，这个条款是避免骗保，这些内容或者情况是不保的。
如今大部分保险产品都可以在网上进行智能核保，按照体检报告逐一填写，如果智能核保有问题，就会进入到人工核保阶段。
核保最好的情况就是正常投保，如果有一些问题是可能会要求加费承保，主要的影响是每年多收点保费，对以后的理赔没有影响。最坏的结果是被拒保，只能寻找其他产品替代。
投保前，要不要先做个体检？
像我这样稍微上了年纪，每次体检都战战兢兢的，深怕一次体检就改变了人生。
需要注意的是，体检对投保是有影响的。
特别是线上保险，基本上不会要求投保前体检，如果没有体检或者医疗报告，默认健康。
买保险前最好不要体检，买完等待期过后再体检，避免因为一些小问题导致保费增加或者被拒保。
当然，我们不能因噎废食，每年一次深度体检还是非常有必要的。
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