鲁达 
风控为先，网贷行业即将迎来“高速成长期”
从2007年至今， 网贷 行业已经走过了10年的时间。从曾经的无序竞争、野蛮生长，到现在的国家监管、规范发展，网贷真正的大好时代即将到来。
网贷行业仍处于早期发展阶段，用户普遍缺乏安全感
2007年中国首家网贷平台在上海成立，标志着这个新生行业正式进入大众的视野中。随着互联网技术在中国的进一步传播与应用，网贷行业在2012年到2014年间得到集中爆发式的增长。但在爆发的同时，野蛮生长下的网贷行业产生的问题、弊端也逐渐显现：不良资产攀升，欺诈、暴力 催收 风险频现，不断有问题平台跑路，平台发展良莠不齐。
众所周知，正如每个新生行业发展都会经历的阶段，网贷行业刚开始的时候几乎是没有监管的，真正得到政府关注应该从2014年开始。2014年互联网金融首次被写入《政府工作报告》（后称《报告》），《报告》中提出：促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，促使推动互联网金融的网贷行业才开始正式走到台前。此后从2014年到2017年的4年间，更四度被写进《报告》，网贷行业的发展获得国家的高度重视，行业规模取得快速增长。
而伴随着网贷平台数量和规模的不断增大、行业发展的日趋成熟，很多人认为网贷行业已经进入了成没歼铅熟期，甚至是衰退期。
对此， 上市公司 旗下平台今日捷财COO赵俊表示，“事实上，网贷行业现仍处于早期发展阶段。目前，网贷行业无论是投资人还是借款人，普遍都缺乏安全感的情况，究其根源，还是因为行业监管缺失和平台价值创造的缺失。”
回顾网贷行业发展历程，直至2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，才宣告其正式进入了“有法可依”的时代，进入合规化改造阶段。截至目前，虽然网贷行业的监管政策已陆续出台，但备案制等各地平台合规化细则尚未明确，平台合规仍需要不少配套政策的推进，真正的行业监管其实才刚刚开始。
“早期大众”用户时期即将来临，网贷行业将在2018年进入高速成长期
从没有监管到有人监管、从无法可依到有法可依，网贷平台的合规化过程一定需要足够多的时间去完成和消化。
有媒体报道，原定于今年3月完成的互金风险专项整治工作，将再延期1年左右。2018年6月，将作为最后的监管验收期限，届时未完成整改的平台将被直接取缔，能够经过监管考验存活下来的平台，无疑都是符合国家监管政策的合规平台。
可以预见，在所有平台都合规的大背景下，网贷用户必将呈现出一个爆发式的增长阶段，即进入“早期大众”用户时期。用户对于产品的选择将会更加简单，原来用户关心是否有银行存管、资产类型是什么、信息披露是否真是透明，而未来，用户选择产品的标准将只集中于产品的 收益 、安全性和流动性。
此外，在中国，还有很大一部分老百姓的 理财 需求没有被满足。当网贷行业步入合规发展轨道后，8%～10%的安全固定收益产品进入必然会激发出大众的理财需求，届时市场需求将远远大于产品供应。
未来各平台想要掌握先发优势，也将进一步在资产端发力，加大资产开发力度，以保证资产供应充足，来满足老百姓日益增长的理财需求。
这也就意味着到2018年，网贷行业将真正进入到高速成长期，并开始持续高速迅速的增长。
风控是关键，今日捷财率先布局未来
随着网贷行业的日益成熟，未来能够在激烈的市场竞争中脱颖而出的平台，必定是那些产品成熟度高，并能够进行在资产端、风险控制等方面创造高价值平台。赵俊表示，“今日捷财早已开始为即将到来的行业高速成长期展开布局。”
据了解，今日捷财资产主要以小额分散的汽车资产为主，并特别成立了汽车资产的专业风控部门，进行独立而严格的风险把控。2017年3月23日正式上线江西银行资金存管，实现平台与用户资金的有效隔离。
在产品方面，今日捷财也致力于合规创新，在合规的基础上创造更有价值的产品。平台不仅为用户提供8%～10%固定收益的安全产品，满足了大众对于财富稳步增长的需求；又为用户流动性很好的解决资金流动性问题，还积极探索创新研发了“我要变现”的新功能，让用户改州在继续享有原有债权收益的同时还可以快速调动资金。
对于平台未来的发展，赵俊充满了信心：“我们现在把大量的资源都投入在资产端，聚合长尾市场，从而为未来的用户爆发式增长打好枯好基础。此外，为了进一步提升效率，降低成本，今日捷财自主开发了融资租赁风控云平台，对接7大数据来源，通过6大核心算法实行业务开发和风险控制全自动化，支持首次线下风控+持续线上风控，把庞大的线下资产线上化，做好万全的准备去迎接未来更为复杂的金融场景化时代。”
未来，平台将逐步加强资产开发力度，除了现有的安徽、重庆、四川、湖南、江西、江苏等地外，下一阶段还将在湖北、浙江、山西等地拓展资产。除此之外，平台还将在汽车消费分期等领域，开展新的探索尝试，进一步扩大资产规模。
P2P未来5年的发展趋势会怎样？
P2P网贷行业发展趋势分析 网贷政策正逐步完善
网贷行业资金外流明显
进入2018年二季度以来，由于监管的不断收紧，和互金风险专项整治工作的深入，网贷行业市场出清也在不断加剧。这些问题平台对整个网贷行业的声誉以及掘逗启出借人的信心产生了较大的负面影响。在这样的市场氛围下，网贷出借人的信心遭受重创，资金外流明显。
网贷行业成交量大幅度下降，平台数量锐减
据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》最新统计数据显示，截至2018年7月底，P2P网贷行业待还本金为9561.48亿元，环比下降730亿元，降幅为7%，这其中包含有数据的问题或停业平台的待还本金近300亿元。2018年二季度网贷行业成交量5203.4亿元，环比下降7.73%，6月末贷款余额为11718.96亿元，环比下降4.49%。共计263家P2P平台出现问题，其中平台失联119家，提现困难93家。而据不完全统计，7月停业及问题平台数量为218家。
网贷平台频繁“爆雷”原因分析
最根本的原因是资产端质量太差。非法集资、恶意诈骗、假标自融的平台除外，这一波问题平台无一例外都是资产端出现了问题。而资产端质量差，最直接的原因是平台的风控实力不济，对出借人的风险识别能力太弱，判如加上一些平台盲目做大规模，加剧了资产端的恶化。随着监管层“限额”、“双降”的落实，合规性方面的要求，很多平台在存量清零、资产转型，以及贷后催收方面陷入了困境，对于逾期项目平台又无法兜底，只能选择清盘退出。
7月网贷行业成交量大幅度下降原因分析
一是因为7月份行业进入了风险集中爆发期，不乏成交规模较大的平台出现问题;二是行业负面舆情事件较多，出借人负面情绪较大，对于行业信心有所减弱，投资热度下降。
网贷行业市场出清仍将继续
此外，截至2018年7月24日，全国共有858家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的55.35%。较上一季度新增26家平台。目前开展资金存管业务银行中，接入平台数量最多的依旧是江西银行和华兴银行，分别是83家及72家。即便如此“资金存管”也只是看上去很美。存管银行在平台资金存管业务中主要作用仅是将平台和出借人、借款人的资金做隔离，避免平台擅自挪用出借人资金，存管银行无法审核标的真实性。因此，上线银行存管并不能代表平台安全，而只能作为基本的合规门槛。近期央行、互金协会纷纷发布网贷监管相关的政策，187条备案验收细则也即将落实，网贷政策正逐步完善。
P2P未来5年的发展趋势会怎样
P2P网贷行业发展出现波动，监管力度加大
中国P2P网贷行业的发展遵循着不同于欧美市场的规律，就其发展历程而言，猛判橘大致经历了萌芽阶段、高速发展阶段、风险爆发期、政策调整期四个阶段。随着P2P网贷行业快速发展，大量不具备运营资质的P2P网贷平台也开始涌入市场，市场对P2P网贷行业的期待也开始回归理性，这将出现平台的兼并、重组和结盟。随着我国征信系统的日趋完善，相关P2P网贷行业法律法规的健全以及P2P网贷风控体系的完善，中国P2P网贷行业的本土化进程已基本完成。
2011-2019年，我国P2P网贷正常运营平台数量呈现先上升后下降趋势。截至2018年12月底，正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后，已经连续三年出现下降。
截止2019年1月底，P2P网贷平台数量为1031家，12月底下降至343家，相比2018年底减少了678家。
行业进入专项整治，监管政策日趋完善
2019年网贷行业专项整治进入深水区。2018年12月底互金整治办与网贷整治办联合下发的175号文首提坚持以机构退出为主要工作方向，奠定了2019年整个行业清退转型的主基调，此后多份重磅文件及多次高规格会议所传达的网贷整治总方针基本保持了一致性，即推动大多数机构良性退出，引导部分机构转型。
另外随着枝团行业出清的加速，恶意逃废债的现象也愈加严重。为应对这一乱象，2019年9月初互金整治办与网贷整治办联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，通知明确支持在营网贷机构接入央行征信、百行征信等征信机构，表示持续开展对已退出经营的网贷机构相关恶意逃废债行为的打击，要求各地将形成的“失信人名单”转送央行征信中心和百行征信。
行业经营效益持续走低，平台退出或转型呈主旋律
2018年全年P2P网贷行业成交量达到了17948.01亿元，相比2017年全年网贷成交量(28048.49亿元)减少了36.01%。在2018年，P2P网贷行业历史累计成交量接连突破7万亿和8万亿元两道大关。从2018年单月的成交量走势看，呈现上半年高、下半年低，其中1月最高达到2081.99亿元，10月最低仅为1022.67亿元，2018年第四季度成交量维持低位的走势，这也反映了当前出借冲悄人对于P2P网贷行业仍然较为谨慎的态度。
2019年全年网贷行业成交量达到了9645.11亿元，相比2018年全年网贷成交量(17948.01亿元)减少了46.26%，从数据可以发现2019年全年成交量创了近5年的新低。随着成交量逐步下降，网贷行业贷款余额也同步走低。截至2019年底，网贷行业总体贷款余额下降至4915.91亿元，同比2018年下降了37.69%。中小企业贷款余额
成交量逐步走低与部分大平台逐步转型、监管“三降”、出借人对行业谨慎的态度密不可分。同时，由于2019年行业清退力度加大，平台继续按照监管“三降”要求降低贷款余额，此外多家大平台开始业务转型，停止发标导致贷款余额急剧下降，诸多因素的影响使得行业贷款余额在2019年出现了明显的下降。
2019年网贷行业总体综合收益率为9.89%，相比2018年网贷行业总体综合收益率上升了8个基点(1个基点=0.01%)。2019年综合收益率继续小幅回升，主要原因在于2019年上半年几家大平台出现爆雷，为避免出借人信心不足资金大幅度流出，不少平台为提高出借人留存率，进行了加息活动。不过，后期随着平台发标数量的大幅度减少，资产端监管加码，借款端利率下降导致出借端利率也出现下滑，行业综合收益率持续下行，因此2019年全年看综合收益率呈现前高后低的局面，但是总体仍然相比2018年略有上升。
以上数据及分析请参考前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
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