鲁达 
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- 购买保险的困惑
合理进行家庭理财，科学购买商业保险，充分完善家庭保障是现代社会风险管理的需要，更是每个家庭财富管理分散风险的需要。
面对众多的保险公司、众多的业务员、众多的产品，如何才能放心地购买到适合自己的保险呢？
以下建议可以作为一些参考：
第一：选择值得托付的保险公司
买保险，不光是买个产品那么简单。背后依托的是公司。这家公司实力如何？是否能长久稳健经营？是否能给客户持续提供优质售后服务？是否能够及时快速地理赔？都是买保险需要考虑的因素。
保险是关系一家人一辈子幸福的大事，不像买衣服不满意随时都可以更换，所以选择公司至关重要。
【要点】：选择实力雄厚、历史悠久、经营稳健、效益良好、勇担责任、行为规范、服务到位、理赔快捷、机构健全的寿险公司作为自己及家庭的财富管家至关重要。
考察一个公司，以下几点可以作为参考：
- 实力是否雄厚，历史是否悠久；
- 服务网络是否齐全；
- 经营状况、财务状况是否稳健；
- 偿付能力是否达到行业监管要求；
- 服务设施是否完善；
- 是否注意服务水平的不断提升；
- 是否热心参加社会公益事业，勇担社会责任；
- 盈利能力是否处于行业领先水平，是否可持续发展。
以上八点之中有一个关键点就是保险公司的偿付能力。
偿付能力：保险公司承担赔付责任的能力。简单点说，就是在任何情况下，保险公司的钱够不够赔的能力。
比如严重的自然灾害如汶川大地震，比如2008年席卷全球的金融危机等等最极端的情形。
银保监会根据保险公司偿付能力，并结合其他各种风险，对保险公司进行风险综合评级，由优到劣，分为A类、B类、C类和D类，并采取差别化监管措施。
偿付能力长期达到银保监会的要求，说明这家公司经营持续稳定，经营状况良好。
如果偿付能力持续达不到银保监会的最低要求，则说明这家公司经营状况出现了严重的问题。
《保险公司偿付能力管理规定》：对于采取相应的监管措施后偿付能力未明显改善或进一步恶化的，由中国银保监会依法采取接管、申请破产等监管措施。
近几年因偿付能力不足被银保监会警告甚至接管的保险公司时有发生，因经营不善发生较大变更的保险公司也时有发生。
所以选择一家值得信赖、值得托付的保险公司投保才能让自己的利益得到可靠的保障。
曾经因严重偿付能力不足被保监会接管过的公司有：新华人寿、中华联合。后来都转危为安，实现公司经营正常化。
2018年2月23日起，银保监会对安邦集团实施接管。2020年2月22日，银保监会结束对安邦集团的接管。安邦集团相关保险业务由新设立的大家保险集团承接。
《保险保障基金管理办法》规定：人寿保险公司被撤销或者被宣告破产的，其持有的人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司。
保单持有人的保单利益有可能会受到一定的影响。
第二：选择专业诚信的保险业务员
保险公司最被社会所诟病的一个问题就是从业人员的流失性非常大，客户购买保险后经常被频繁更换业务员，其售后服务会因之而受到很大影响。
那么面对众多的业务员又该如何选择呢？考察一个业务员是否合格，以下几点可以作为参考：
【要点】：选择诚实守信、业务精通、爱岗敬业、服务良好、遵纪守法、行为规范的业务员至关重要。
1. 看其业务知识是否娴熟；
2. 看其服务态度是否热情周到和及时；
3. 看其是否能全面介绍保险责任和责任免除的内容；
4. 看其是否有在保险业长期工作下去的态度、决心和行动；
5. 看其是否有职业操守，是否有不当行为或者违法行为：
- ①. 背离保险条款无限夸大保险利益的业务员不可信；
- ②. 不敬业的业务员不可信，打一段时间酱油就找不到人了，后续服务就会受到很大影响。
- ③. 违背事实诋毁同行的业务员不可信。
- ④. 承诺或给予保单之外的经济利益，靠返佣优惠拉业务的业务员不可信。
因为业务员返佣行为不但违反了《保险法》，会被银保监会端掉饭碗；
而且最终受损失的还是客户，便宜的或免费的往往才是最贵的。
同时连捍卫自己劳动成果的勇气都没有的业务员，能指望他在关键时刻为客户的利益而奔走吗？
再者没有收入作支撑，又如何能在保险这个行业长期发展下去，持续为客户提供售后服务？
很难想象：
如果律师把律师费返给客户，他是否还能专心为客户打官司？
如果老师把工资返给学生家长，他是否还能安心教书？
如果医生把工资返给病人，他是否还能安心看病？
如果员工把工资返给老板，他是否还能安心工作？
第三：选择适合自己和家人的保险产品
- 一个人在一生不同阶段的保险保障是不一样的，普通百姓可按保障需要的紧急性和重要性，参考下图和以下优先顺序为自己及家人规划购买商业保险：
- 意外保险；
- 医疗保险；
- 子女保险；
- 养老保险；
- 理财类保险；
- 资产保全、财富传承类保险等。
家庭商保保障体系
- 家庭成员怎么购买保险及购买先后顺序，参考下图和以下优先顺序为自己及家人规划购买商业保险：
如果家庭经济条件允许，一家人一起规划投保，及时拥有保障。否则，家庭成员购买保险顺序为：先大人，后小孩和父母。先保障家庭经济支柱，再保障家庭其他成员。
购买险种的顺序：先意外险、医疗险，再教育险、养老险、理财险等。当然如果经济条件允许，综合规划更好。
家庭成员保险配置顺序
第四：术业有专攻，为专业付费买单。
咨询保险、方案设计、购买保险一定要向专业的可信赖的保险专业人士咨询、购买。
而对于非专业人士的建议则要加以分析，兼听则明，作出自己正确的判断。
就好比人生病后，肯定是要去找专业的医生诊治，而非随便一个什么人就能开方抓药。
但是现实生活中买保险却有一个奇怪的现象：往往身边一个不懂保险的人的一句话，就能左右自己的决定，而否定专业人士的意见。最后一般受伤害的都是自己。
所以，掌握了以上几个原则，一般就能购买到适合自己的放心保险。
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