鲁达 
买保险很容易？——No！
把大象放冰箱里很容易的：打开冰箱—放大象—关上冰箱门。
买保险也很容易：投保—签发保单—回访。
看出问题了吗？
我从来都不认为买保险是一件很容易的事情。假如有保险代理人说：“我在给我的客户提供投保咨询服务时，从方案确定到签发保单，十有八九都特别容易”。那么我认为，这个投保流程则十有八九可能是有问题的。
举个例子
一位客户在3月初向我咨询全家人的健康险投保方案。由于之前家里已经有一些在生效保单，所以为了能更客观、高效地拟定投保方案，我建议客户先把既往保单发给我，经过梳理后，结合家人的身体健康状况，需求，偏好再提供方案。
所以客户如约将所有保单扫描件提供给我：
然后3月20日我把方案文件发给了客户：
我发给客户的方案文件（首页）如下：
根据客户提供的信息，我建议客户本人投保暂且搁置，原因我也在方案中进行了说明：
接下来还算比较顺利，客户在我的指导下完成了两个孩子的对应方案投保：
接下来再投保丈夫的保单时，出现了问题：丈夫在投保前两天内因腹痛到医院就诊，接连发生了涉及到血常规，尿常规，腹部超声等一系列异常情诊断。
因此，这一年内新近的体检异常，导致本来可以直接投保的主动，变为了需要人工核保的被动情况。
所以丈夫的投保需要重新规划，重点问题是考虑如何申请人工核保。根据以往的核保经验，该客户某些异常指标需要复查，这样能给核保人员更多参考信息，进而提高核保效率。
复查完成后，正准备投保时，客户又透漏了另外一段丈夫刚刚想起来的重要病史——三级高血压，伴两年服药史！
我当时建议客户暂时放弃投保，因为三级高血压会拒保。但客户坚持投保，她说医院没有记录，自己已经查过了。我解释道：即便没有诊断记录，我们投保的方案中也有关于一个月以上服药史的询问，这也是需要告知的。退一万步讲，高血压这种慢性病史，以后发生保险事故住院的时候，也是需要向医生说清楚的，否则在一定程度上会影响医生的治疗方案。届时通过病历主诉记录也可以判定客户未如实告知，导致理赔纠纷。客户说看了我发的条款了，保单生效两年后，保险公司合同解除权丧失。我说，你怎么能确定保险事故是发生在两年内还是两年以后？客户说如果发生两年内，她们认栽！我说你愿意我还不愿意呢，会砸我牌子的！
最后，客户屈服了，但坚持让我帮她试试，我说试试可以，但高血压病史还是需要告知的。可想而知，结果如下：
在我工作过程中，遇到过有太多客户想投保，但却因为各种原因（多数情况下是核保原因）无法投保合适的方案
所以，商业保险产品不是摆放在橱窗里供消费者任意选择的产品。投保方案也绝不是投保人一厢情愿地挑选，而是投保人和保险产品两厢情愿地匹配。
别再说买保险很容易了。
理赔很难吗？倒也未必！
1，保险事故——意外伤害，犬伤
理赔金额2891元 ，承保公司众安，线下没有“门店”。从报案到索赔资料的提供，再到赔款到账，全部线上进行
2，保险事故——住院医疗，颈动脉重度狭窄支架植入手术。
理赔金额26172.95元 ，承保公司安联，线下也没有“门店”。电话报案，索赔资料邮寄，赔款线上打款。整个过程用时5个工作日。
3，保险事故——意外住院医疗，意外导致腰椎骨折
赔付金额：59859.11元。赔付公司：众安保险，全程线上进行。
4，保险事故——重大疾病叠加少儿特定重大疾病。赔付金额：160万，赔付公司：复星联合健康。
我见过投保前应告知却未告知乙肝小三阳的，发生保险事故后保险公司也赔了；
我也见过甲状腺癌确实发生并确诊在等待期内，但保险公司也赔了；
我更见过很明显不符合赔付条件的急性心肌梗塞，保险公司最终也赔付了…
从这个角度讲，理赔好像也没那么难。
有一种普遍存在的认知障碍，就是幸存者偏差。跟你交往过的人，认为你不好的大概率会逢人就说你不好；认为你好的人则通常不会逢人就夸你好。所以，传到别人的耳朵里后，别人会认为你不好。在保险行业也是如此，拿到赔款的人本能上不会到处宣扬，而因为各种原因没有被顺利赔付的人则恨不得希望所有人知道他的遭遇，所以很多人会认为保险理赔很难。这就是幸存者偏差。而幸存者偏差最怕的就是有独立思考能力的人，因为你在跟这种人说某个人不好，某个行业不好的时候，他们都会先想“为什么？”
如果投保的时候异常且反常地简单顺利，则往往意味着理赔的时候会诸多不顺。相反，一个合规且专业的投保流程，能带来顺畅的理赔。