luda 你好，我是小部门的。
我国普通央行在休息日发布消息肯定是件大事。
昨天又一个关乎房贷利率的政策发布。
《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，按照公告要求，房贷利率将参照最新的LPR市场利率进行制定。
啥是LPR？
LPR，通俗讲叫贷款市场报价利率，指的是银行对其最优质客户执行的贷款利率。比如大企业，贷款多的，信用好的，银行就按照这个利率贷给他，这个利率比基准利率要便宜。
上周，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，从2019年8月20日LPR，1年期下降到4.25%，原来是4.31%。
5年期以上LPR利率为4.85%。
我们的房贷利率一般时间比较长，绝大多数都在5年以上，也就是说以后房贷利率按照4.85%去制定。
而过去四年，我国房贷政策利率一直都维持在4.9%的水准。
也就是说房贷的利率基础实际上是降低了5个基点。
5个基点，简直就是毛毛雨，对我们的购房成本影响极其微小。
更何况4.85%是下限，并不代表着房贷利率会下降。
因为根据央行的要求，房贷还要在LPR利率的基础上“加点”，
原文是这样说的：
首套房房贷利率不低于LPR；
二套房最少在LPR的基础上加60点，即二套房房贷利率不低于LPR＋0.6%。
按照当前的LPR来算，首套房贷的房贷利率为4.85%；二套房的房贷利率为4.85%+0.6%=5.45%。
这是房贷利率的下限。
大家都知道，基准利率其实没有太大参考性，现实生活中的实际利率都要远远高于基准利率的。
从2015年开始我国房贷政策基准利率就维持在4.9%的水平。但实际情况是几乎所有人都享受不到这一政策福利，实际房贷利率往往上浮10%乃至30%。
据融360监测数据显示：
2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44％，二套房贷款平均利率为5.76％。相比于4.9%的基准利率，分别上浮11%和17.5%。
下图是全国房贷利率最低的10个城市，看实际利率并不低，没有一个城市的房贷平均利率能享受到折扣。
大家不要再奢望国家对房地产的调控会放松。不仅利率不会下调，对进入房地产行业的资金监管也越来越严格。
2019年以来，已有不少银行因为个人消费贷款违规进入楼市而吃了罚单。
我咨询了一些在银行工作的朋友，现在的个人消费贷款必须保证专款专用，银行会对贷款用途严格考察，禁止进入股市、楼市。
目前他们的个人消费贷款主要是用于借款人及家庭的住房装修、购置家具、教育旅游等方面若办理住房装修，客户需要带着房产证、社保卡、身份证到网点提交申请，最高授信额度为30万元，客户的贷款期限为3-5年，年化利率大概在6.2%，今年第1、2季度的个人消费贷款利率约在5%出头。
多家银行领罚单
据第一财经报道，今年以来，监管层面加大对银行违规放款的处罚。
8月13日，农业银行深圳市分行因经营性物业贷款被借款人关联房地产开发企业挪用、个人消费贷款资金、信用卡透支资金流向房地产市场等原因，罚款80万元。
8月9 日，广发银行深圳分行因个人综合消费贷款资金、信用卡透支资金违规挪用于购房或支付相关费用，罚款40万元。
7月22日，浦发银行昆明分行因个人消费贷款流入房市、股市，以及对贷款用途审查监控不力，流动资金贷款回流借款人，挪作他用等原因，罚款270万元，没收违法所得7.3万元。
2019年起，银保监系统共公示30多张针对消费贷业务违规的罚单，其中有20起左右罚单因消费贷资金违规流向房地产市场，罚单金额总数超过千万元。
在房住不炒的大背景下，限制资金进入房地产是各级地方政府的共识。
现在把房贷利率独立出来说，目的就是很明确，利率市场化，但房贷利率不能市场化。
以前一加息，实体经济先受伤，降息本来是为了给实体经济和民营企业输血，但是想不到钱都进入了房地产行业，催生楼市火爆。
现在大家也都明白，房价的涨跌，短期看政策，中期看货币，长期看人口，短期的调控政策，运用的越来越娴熟，现在要开始从中期的金融开始下手，治理房地产行业的决心，是毋庸置疑的。
PS.新规从10月8日开始执行，这之后签订购房合同的话，利率可能会受到略微影响。已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定的利率执行。
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