鲁达 粉丝们：
今年10月8日，中央银行对房贷利率实施了新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以近一个月相应期限的贷款市长/市场报价利率(LPR)为价格基准进一步形成。
去年12月，央行宣布推进存量浮动利率贷款定价基准转换。也就是说，老的浮动利率贷款的定价基准将可以转换为LPR。
从昨天开始，老贷款转换为LPR的新政正式开始实行了，各银行也都发布了公告了办理方式。
其实，关于老贷款转换LPR的新政，上次的推送中已经解释了。但最近这两天，该转不转？以前打折的利率是否该转？上浮的又是否该转？吃不吃亏？还是成了各个群里粉丝们热议的话题，所以今天还是用更简单通俗的大白话，给大家解个惑。
1、转换的时候利率有变化吗？
这是很多人都在问的问题，比如我原来是4.9%的利率，那么转换后是多少？会不会增加或降低。
其实上次新政解读就说过了，老的个人住房商贷在转换时点的利率水平应保持不变。
很容易理解，涉及人数如此之多的转换，肯定就是要稳，所以肯定不会有变化的。如果转换的时候利率就降了，银行就吃亏了，那银行们肯定不干；如果转换的时候利率就升了，老百姓吃亏，老百姓们肯定不答应。
所以，转换时肯定都是你不吃亏、我也不吃亏，利率还是和之前持平的。
但是，因为央行的新政是12月发的，要求的也是参照12月的LPR，所以转换后实际的利率，肯定因为12月到如今这几个月LPR出现的变化而改变。这个放到下一个问题说。
2、将来的利率怎么算？
刚才说了，新的贷款利率是按照每月LPR再加上加点来确定。
央行对于此次转换的要求是，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变。
简单来说，新的利率有两个量，LPR和加点。先算出一个加点的固定值（以后就不变了），另外一个量是LPR，它是个变量，每个月都可能有变化。
老贷款的加点怎么算呢？
央行规定的是按照原合同利率减去年12月的LPR，当时五年期LPR是4.8%，那就是用你原先的贷款利率减去4.8%，就是加点的数值。
比如我的贷款之前是4.9%，那么就是4.9%减去4.8%，新的贷款利率就是LPR加10个基点（一个基点是0.01%）。
如果您的贷款之前是打折的，比如打了8折是3.92%的，就是用3.92%减去4.8%，得出来是负数，负的0.88%，新的贷款利率就是LPR减去88个基点。
刚才在第一个问题里说过，转换当时的利率是不变的，但按照的是去年12月的LPR。当时LPR是4.8%，如果按照4.8%来计算，那么刚才这个例子里，新的利率也是4.9%；第二个例子，新的利率还是3.92%。
但是，每个月都会公布新的LPR，上个月最新一期的LPR就变了，五年期的已经降到了4.75%。那么加点数值是个不变量，加上LPR这个变量后，就改变了（不是每个月都变，得到了重定价日才执行新利率）。
第一个例子中，最新的贷款利率就是4.75%加10个基点，是4.85%，比之前的少了0.05%。
第二个例子中，最新的贷款利率就是4.75%减去88个基点，是3.87%。
当然，如果LPR还继续降，打个比方，将来降到4.6%了，那么第一个例子的贷款利率就是4.7%，第二个例子房贷利率就是3.72%。
反之，如果LPR上升了，将来升到了5.0%，那么第一个例子贷款利率就是5.1%，第二个例子就是4.12%。
3、改了能薅羊毛还是会吃亏？
刚才两个例子已经看得很清楚了，由于加点确定了是个不变的量，那么如果转换了，今后影响您房贷利率的就是LPR这个变量了。
如果LPR下降，那么您的贷款利率自然就会下降；反之，您的贷款利率就会上升，有可能比现在的利率还要高。
所以纠结变还是不变，关键不在于你自己，在于LPR大趋势。
目前可以看见的是，近几年应该比较明确，降息是大形势。
所以如果你的贷款期限也就剩下几年了，或者是最近几年就打算提前还款了，就可以果断转成LPR。
但咱们的贷款动不动就是25年30年，10多年甚至20多年之后的形势预测起来太难了。
连袁天罡大神的《推背图》对未来都不会预测的那么详细，所以如今专家们长期的预测，那都是扯淡。
毕竟，影响经济和金融形势的因素太多了，很多不确定、无法预料的因素，就比如这次的疫情。
这里只给大家说两个数据比较，仅供大家参考。
和过去30年里的历史利率相比，目前中国的住房贷款基准利率（不包括上浮或加点）是最低的。
在国际上，目前我们的贷款利率则比欧美日等发达国家要高。
因此，对于中长期的贷款，就看你自己的心态了。是赌一把将来降息、维持低利率成为长期趋势，还是稳妥一点守住现在房贷的利率就行。
这和拿钱投股市还是存定期的道理一样。股市有风险，有赚也有赔；定期存款利率低，但是比较稳。
而且，转换只要一次机会，如果这次转成了LPR，以后再想转回来就没门了。所以还是应了股市那句话：转换有风险，决定需谨慎。
4、是马上就办，还是等等再看？
按照央行发布的新政，LPR的转换时从昨天开始起办理，原则上在8月31日前完成。
群里粉丝的想法也分为两派，一派是当机立断就拿了主意，要么死活就不变了，要么就已经在手机银行上办完了；另一派则是先不着急，等等看，反正8月底前都能办呢。
那么究竟是应该现在办，还是先观望一下等等看呢？
根据央行的规定，在8月底之前，是可以选择任意时点转换的。都是用原先贷款的利率减去去年12月的LPR（4.8%）来确定加点数值，3到8月间任何时间去办理，都是一个标准。
但实际上，何时办理还是有差别的，那就是因为有个重定价周期和重定价日。
所谓重定价周期，就是将来LPR虽然每月都有可能变化，但不是这个月LPR变了，你下个月房贷利率就变哦。得有个重定价周期，周期最短为一年。也就是说，过了这个周期，你的房贷利率才会变。有可能这一年的周期里，LPR降了3次，那么就把降完之后最新一期的利率来加点成为你的新贷款利率。
所谓重定价日，就是新的周期到了，执行新利率是哪一天。
还是拿我自己的贷款来举例子，银行根本就不是双方约定重定价日，只是给了一个选项，就是贷款发放对应日。
我的贷款是2016年4月8日发放的，作为重定价日唯一的选项就是今年的4月8日。
这就带来一个需要注意的问题。因为今天是3月，而重定价日是下个月，那么如果我现在就转换了，那么到下个月4月8日的重定价日，就按照新的利率（3月20日的LPR，大概率不会上涨）了。
刚才说过，上个月的LPR是从4.8%降到了4.75%，那么如果我转换了，那么到了下个月重定价后，房贷利率就从4.9%降到了4.85%了。能省两杯奶茶钱了。
但如果我要拖到4月8日以后才转换的话，就得到明年的4月8日才是重定价日，才能执行届时的新利率了（当然，工行说他们过些天会推出重定价日的另一个选项——维持原合同不变，那么就是明年1月1日了）。
所以，如果你已经下定决心要转换，你的贷款发放对应日又是在最近几个月的，那么最好是尽快转换，还能多薅几个月的羊毛。
如果你的贷款发放对应日是后几个月的，又或者你还没有下定决定的话，那么就可以先不着急转换。