admin 电商达人李自治说：
“走进我的工作室，我没有空手出去。
”当然，不排除夸张成分。
但是，你会是那个空手出来的人吗？
有多少次是因为降价和赠品而心动，
又有多少次是因为钱包瘪瘪而停止行动。
“双十一”来临，要不要给双手买套锁呢？
还是打算再一次放肆“剁手”？
根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示：
90后平均负债12.7万元，债务与收入比达到1850%。
也就是说债务是工资的18.5倍，
虽说小润还没到这个年纪。
但是不禁开始为他们担心起来：
未来怎么办？
子女教育怎么办？
老了之后又该怎么办？
小润可不是来贩卖焦虑的，且看我尽其所能的帮大家想想解决方案。我们试着找找问题的根源，这一切似乎就可以有解。负债太高，即收支不平衡，
那简单来说就两条：开源和节流。
开源要求多找一些挣钱渠道。
节流就是得减少不必要开支和冲动消费。
眼看着双十一就要来了，小润这样说不会被揍吧？哈哈。那就大家过了双十一再开始呗，也不差这十几天。其实呢，这两条可以通过强制储蓄来实现。所谓强制，必须是在花掉之前存起来才能有效。
以前小润也给大家推荐过基金定投（点击蓝色字可以回看哟~！），不过，基金的灵活性还是在的，毕竟你实在想用的时候，还是能提前一两天赎回的。但是有一种方式，嘿嘿，那不锁你个五到十年，都算不上强制。
好啦，不卖关子，年金险大家今天来了解一下吧。
什么是年金险？
官方定义
年金险：年金保险是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单来说就是付给保险公司一笔钱，一段时间过后，保险公司就会返还一定的金额，直等到合同约定的事件出现。
很多人都认为年金险不像保险，反而像是银行储蓄。其实年金险和其他健康险最大的区别就是健康险提供给被保人的是身体健康的保障，而年金险主要提供的是收益保障。
根据《普通型人身保险精算规定》，年金的营销成本是各类人身保险中最低的。
数据来源于网络，如侵删
这就意味着，仅从成本角度考虑，我们购买年金险的大部分资金都是流回自己的年金账户里，所以，从一定角度来看，年金险是保险中对消费者最有利的产品。
年金险的分类
目前市面上常见的三类年金险：
1.
传统型
这类年金险的收益利率是确定的。保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。同时固定交费，约定好每年交多少钱，适合当做强制储蓄，确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。
再进一步细分传统年金险，主要有3类：
1、个人养老年金，投保者在年轻时投保该保险，按照约定交纳一定的保险费用。到一定年龄时即可按照约定领取保险金，直至身故。
2、子女教育年金，在子女到达约定年龄升学时领取。
3、家庭现金流年金，在特定事情时领取，如买房买车、结婚创业等。
2.
分红型
这类型的年金收益不稳定，分红型年金收益=固定收益+分红收益，固定收益利率低于传统年金险，分红收益有可能很高，也有可能为0，具有一定风险。
3.
万能型
万能型年金常见搭配是传统年金+万能账户，在投保后的保费不能直接返还，转入到万能账户。有保底收益（一般不高），存取灵活，但是需要一定的手续费。
图片来源于网络，如侵删
对于年金险，有人十分抗拒，有人又极力推崇。不同的人对于年金险的态度不同，这也说明了年金险并不是适合所有人。那就跟着小润一起往下看，年金险到底适合怎么样的人呢？
年金险适合哪些人？
在配置年金险之前，需要先考虑几个问题：
保障类保险是否配置充足（如重疾险、医疗险）?
购买的保障类保险保额是否足够抵御风险？
是否有一笔闲钱想通过保险增值？
如果您的答案都是：“是”，那么您就成了配备年金险的合适人群。
为了更方便理解，小润将他们整理成了三类诉求。
1. 想给孩子存一笔教育金
随着三胎政策来临，养儿育儿成了不少家庭的压力，在年金险中就有专门为教育设置的教育年金产品，在孩子到达一定年龄后就可以取钱作为教育经费。
2. 打算为自己积攒养老金
年金险有专门的养老年金险，到达约定年龄后就可以定期领钱，以此来应对长寿风险，避免了“养老焦虑”。
3. 需要理财规划的年轻人
由于年金险只能在约定时间领取，在一定程度上来说也属于资产储蓄，对于需要理财规划的年轻人来说，有了固定的储蓄，可以避免自己成为“月光族”。说到此，是不是感觉小润已经把前文的焦虑给化解了？
年金险不同于其他保险，因为年金险涉及了大量专业名词、条款规则、计算方法，所以大多数人在接触年金险时容易迷迷糊糊入坑。
没关系！小润早就为各位准备好了挑选年金险的两招！
如何挑选一款适合的年金险？
第一招：看收益
无论买什么避险工具，收益都是无可避免的话题。判断年金险收益的是计算IRR收益率，目前市面上比较优秀的年金险产品能在十年时间的增值，IRR收益率接近4%左右。
但是IRR收益不是一成不变的，比如以下这款年金险前20年的收益率不到2%，但是第30年后收益率增长速度比较快，能够达到4%，因此这款年金险比较适合用来做养老金，不适合用来做教育金。
第二招：看现金流＋需求
每个人对于产品的需求是不同的，小润以两类典型人群为例。
工薪族：预算有限，只需针对一两种风险。
比如养老风险，就需要考虑 60 岁后每年返还多少钱；孩子教育风险，孩子上学时每年返多少教育金？万能账户有多少钱可以提取等。
资产族：预算充足，但是对资金灵活性要求高。
这种情况除了以上问题外还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，身故后怎么把钱留给孩子等等。
配置保险都是因人而异，千万不能跟风购买，如果在研究过程中有不明白的地方，欢迎后台留言咨询小润。
写在最后
中国发展基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，实现向老龄社会的转变。2025年，65岁及以上的老年人将超过2.1亿，占总人口数的约15%。
在1995年时，国家的口号还是“计划生育好，政府帮养老”；
到了2005年，成了“养老不能靠政府！”；
现在国家给我们的口号是：养老不能靠国家，要自己准备商业养老金。
养老和孩子教育已经成为社会的重点问题，我们总认为自己还年轻，但不可避免的是我们终将老去，无论是孩子教育还是养老问题，一份年金险其实就是对未来的许诺。
年轻的时候理财，年老的时候才能有保障，今天省下的一杯奶茶未来将成为你的摇钱树，而种子就是今日的年金险，让现在的闲散资金来换取与生命等长的现金流，总的一句话来说就是：让现在有钱，变成“永远”有钱。
如果有任何疑问，欢迎大家来后台留言，我会尽快回复哦！
【风险提示】
切记！投资有风险，理财需谨慎！
一定要做好资产分配，端正心态，严守“不赚最后一个铜板”的操作纪律。
百科关键词
养老、教育、强制储蓄、稳定收益、安全性高
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