luda 资料来源：证券日报
本报记者吴山
见习记者张博洋杰
数字人民币试点将在“101”格局中进一步扩大。最近有报道称，全国第三个数字人民币示范区即将推出，天津市、杭州市、福州市等地区将被选定。
接受《证券日报》记者采访的多位业内人士分析说，此前通过" 101 "地区试点，数字人民币应用方案、技术架构均得到市长/市场认可，监管部门、商业银行和相关服务企业在这一过程中也积累了丰富的经验，目前数字人民币扩大试点的条件已经成熟。
尽管如此，数字人民币的全面展开仍然存在阻力，需要努力提高用户使用体验、测试基本技术、保护数据安全、制定相关法律法规和支持政策。
示范区将引进包围
事实上，自去年下半年以来，非师范地区的省市正在为争取新的数字人民币试点而竞争。例如，今年2月，黑龙江省、河南省、福州市都在相关政策中提到了数字人民币试点，《黑龙江省加快平台经济高质量发展的实施意见》积极推进黑龙江省宣言数字人民币试点，探索了数字人民币试点建设及场景拓展。河南省在《河南省“十四五”数字经济和信息化发展规划》中纳入了“努力实施数字人民币试点”。建议《福州市“十四五”金融业发展专项规划》度积极争取央行数字人民币试点。
此前，数字人民币的“101”区域试点有效验证了业务技术设计和系统稳定性、产品易用性和方案适用性。根据人民银行最新公布的数据，截至2021年底，数字人民币试点场景超过808.51万个，累计个人钱包2.61亿个，交易额超过875.65亿韩元。
今年以来，数字人民币演示动作越来越密集，进入了“整体测试”阶段。1月4日，数字人民币(示范版)应用程序上市，下载量超过1000万次。北京冬奥会期间，数字人民币成为冬奥会金融服务的一大亮点，冬奥会场景示范囊括了所有七大场景，举办了三次大型数字人民币示范活动，落地场景40.3万个，成交额96亿元。
无锡数字经济研究院执行院长吴起对记者说：“随着第一、第二个示范区的推进，特别是北京冬奥会后，数字人民币支付基础设施逐渐完善，应用场景日益丰富。C端用户将逐步扩展到B端和G端产业，并在产业互联网、跨境贸易、智能城市、公共服务等领域逐步展开。”
在数字人民币试点继续推进的同时，其运营机构也扩大了，中、农、工业、建设、支付、邮政存储六大国有银行增加了股份制银行、肖像银行、微型银行、互联网商业银行两家民营银行。
在数字人民币推广方面，各大银行积极推进，成果显著。例如，在虎年春节期间，深圳市商务局组织了“2022新春欢乐购”活动期间，其中6家试点银行向深圳市民累计发放了2500万元数字人民币红包，涵盖生活服务、大型商超、餐饮消费、文体旅游等多个领域。除了运营机构外，各中小银行也通过指定清算机构连接，或与指定运营机构合作，加入普及行列。
与此同时，数字人民币的普及也置于资本市场的聚光灯下。新大陆、光电高速、御银股份等众多上市公司积极布局，一方面正在进行硬钱包、智能POS机器、银行店智能设备等硬件层面的开发。另一方面，智能校园、智能交通、跨境支付等数字人民币多样化应用场景正在积极扩大。例如，新大陆3月2日在投资者互动平台上表示，正在积极探索数字人民币相关场景中的技术落地和智能合同应用。
南开大学金融发展研究院院长田丽辉对记者说，随着数字人民币的普及，我国将形成新的金融生态，推动银行IT系统、支付机构、接收终端等相关产业链的发展。与此同时，数字人民币将成为金融机构重要的吸引客户渠道，促进业务数字化升级，创造同业竞争合作的新机会。数字人民币的发行流通参与了参与机构的软硬件系统改造需求，相关技术企业正在迎来重大利益。
采取多种措施解决全面的落地阻力。
目前，数字经济已成为纪念我国经济增长的重要动力之一，如何稳步推进数字人民币全面落地也已成为业界探讨的焦点。
“目前数字人民币的普及可能会有一定的阻力，新的支付习惯在未来的企业端和个人消费端可能需要较长的时间。”吴科云链研究院高级研究员孙宇林对记者说。
一国大力参与数字人民币开发的人士也向《证券日报》记者表示：“随着加入数字人民币的机构数量的增加，根据存取者的性质，在我们的后台处理逻辑和方式是一个挑战。”第二，还有安保问题，需要风压限额和越权检查的场景会越来越多。" "
有趣的是，2022年全国两会期间，围绕数字人民币等问题，代表委员们积极提出了建议。全国人大代表、人民银行南京分行行长郭新欣表示，建议结合数字人民币研发试点过程，修订《人民币管理条例》等制度相关内容，并相应细化。在明确数字人民币法律赔偿性的基础上，充分考虑数字人民币的接受过程和技术要求，对数字人民币的法律赔偿性作出例外或豁免规定，并对数字人民币的发行程序、反洗钱、防伪、个人信息保护、消费者权益保护等问题作出具体规定。
田丽辉还认为，由于目前数字人民币跨境移动的支付基础设施和基本法律规则的缺失，数字人民币跨境移动面临着巨大的挑战。
“数字人民币的试点预计将在未来一段时间内继续进行，包括试点地区的持续增加和越来越多的用户打开和使用数字人民币钱包。”从孙雨林的角度来看，后续的应用场景类型预计也会更加丰富，一方面从早期以银行为主的试点逐渐扩大到保险单、基金等。另一方面，金融业在细分的支付领域引人注目
前的小额高频零售场景试点逐步延伸至机构间大额支付与跨境支付等场景。