鲁达 码住：这篇文章会颠覆你对“平安福”的认知。
都2021年了，平安福也经过了 9 次的更新迭代，升级到平安福21了。
大家对于平安福的刻板印象，也应该变一变了。
就让大师兄最新来告诉你，这份国内名气最大，一年卖出140多亿，保单连起来可绕地球一圈的平安福，究竟值不值得买？
为了写明白平安福，我认真研究了平安福历年来的 10 个版本：
为了论证平安福每项疾病的理赔宽松程度，我祭出了花 3 个月时间整理的疾病定义库，详细对比了上百款产品的条款：
为了找出平安福值不值得买的答案，我与大公司产品和网销产品都做了对比：
总之，为了写这篇文章，大师兄真的是煞费苦心。
但目的只有一个：让你更加了解平安福。
文章主要内容会围绕这几方面展开：
1、平安福的发展史，历年版本变化！
2、平安福保障到底怎么样，合格还是拉跨？
3、买了旧版本的平安福，怎么减少损失？
本文冒着被百万代理人讨伐的风险写下，狗头保命。
一、平安福的发展史，历年版本变化！
平安福出道于 2013 年，经过 9 年的更新迭代，已经顺利的升级到了平安福21。
打脸了许多人，大师兄也不得不竖个大拇指，顽强的像只“小强”。
不仅没退市，就算全网黑，销量仍然年年第一。
9年10个版本，累计已经卖出2000多万件，每年狂吸百亿保费更是不在话下。
废话不多说，我把平安福的 10 个版本扒了个遍，起底平安福前世今生！
今天，我真的把平安福研究透了。
平安福2013，是平安福重疾险系列的开山之作。
作为第一款费率市场化的产品，平安福对当时的人身险市场产生不小的冲击。
这产品保障责任简单，身故或者患上了 30 种重疾，就可以赔钱。
虽然只有30种重疾，但是最为高发的 25 种重疾已经包括在内，在当时也属于主流水平了。
平安福2013也为以后的平安福系列重疾险奠定了两大特点：
①采取“终身寿险+重疾险附加险”的产品形态
平安福严格来说甚至不能称之为重疾险，因为我们往往买到的是“31万寿险+30万重疾”的形式，而且寿险保额必须要比重疾险更高。
虽然说既有寿险责任，又有重疾保障，但别忘了它哥俩是共用保额，如果重疾先行赔付，寿险保额就只剩1万了。
②强制捆绑长期意外险
从某种角度来说，平安福是营销天才，开创了捆绑销售的先河。你去买一份平安福重疾险，却要被强制加上一份保障到70岁的长期意外险。
表面看来重疾、意外保障一步到位，但关键在于这份意外险性价比出奇地低。
一份30万保额的意外险，一年却要1500元，还要交足20年，总共需要3万元保费！
而且保费贵不说，保障上更是缺少尤为重要的“意外医疗”责任，只有残疾和身故才能赔付，实在无力吐槽。
这份意外险的存在，严重推高了平安福的价格，实际意义并不高。
平安福2014，在原来的基础上新增 8 种轻症，可以赔付一次20%保额。
轻症的出现，是为了降低理赔门槛，可以说进一步加强了平安福的保障。
但是相比于老对手国寿的重疾险，平安福的轻症保障逊色太多。
首先在轻症数量上，国寿、平安可以说是：12：8，因为康宁定期的特定恶性病变这一种轻症就已经包括了平安福的早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种。
而且在轻症种类中，平安福还缺少了轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心梗这三种高发轻症。
自此，高发轻症的缺少和长期意外险的捆绑，“造就”了平安福多年骂名，甚至带来了极大的负面影响。
比如：轻症缺少冠状动脉介入术被拒赔。当事人两次上诉法院后，仍维持保险公司原判。
平安福2015，将重疾病种由30种增加到45种，不过前文已说到最高发是前25种重疾，所以此举实际影响不大。
平安福2016，重疾增到80种，将轻症增加到20种，当然还是没有那三种高发轻症；不过，别出心裁增加了平安 RUN 概念。
平安run让消费者有意识地锻炼身体，是一项值得肯定的创新。
但条件实在太苛刻了，前两年每个月至少都要有25天运动步数高于1万步，才能让重疾、轻症保额分别增加10%、2%......
这条件就算运动达人也难以完成，淘宝上甚至出现一种“摇步机”的商品。
咱也不知道，是先有的平安 RUN ，还是先有的摇步机。
平安福2017，价格、保障责任都没有任何变化，换个马甲继续卖。
平安福2018， 有 3 个升级点：
①轻症可以赔 3 次了，每赔一次，重疾保额增加20%，最高增加60%。
②附加险新增投/被保险人轻症豁免
③附加险新增癌症多次赔付
这些升级自然值得肯定，但对于附加险的保障并不友好。
在豁免保障上，被保人豁免大多产品是自带的，而平安福得另行付费。
在癌症多次赔付上，赔付条件也过于苛刻：首次罹患重疾必须为恶性肿瘤，间隔期为 5 年或 5 年以上，而好些的产品，间隔期只有3年；与之相比，平安福实在不太厚道。
平安福2019Ⅱ，迎来了重大突破，终于补全了缺失的高发轻症，长期意外险也不再捆绑。至此，平安福长期被市场诟病的两大缺陷终于成为了过去式。
平安福2020，主险不再是终身寿险，而是重疾险。
平安福2021，就是现在的主打产品，保障进一步向网销重疾险看齐：
- 轻症可赔6次
- 新增20种中症，可赔一次50%保额，中症赔完，重疾保额可以增加20%
- 癌症多次赔付不再要求首次重疾必须为恶性肿瘤，间隔期由5年改为了3年
- 投/被保人中症豁免可选
这些是实打实的升级，倒是值得点赞。
平安福千变万化，简单总结为一张表就是：
虽然平安福一路升级打怪，却仍然饱受诟病。
不过骂的最惨的，都得到了改善，如：必须捆绑长期意外险，高发轻症缺失；在一次次的更新迭代中，都被优化了。
二、平安福2021保障怎么样？合格还是拉跨？
经过 9 年的更迭，平安福现在处于什么水平，是否值得入手？
我们不妨了解下它现有的保障，再下定论。
1、重疾保障
平安福的重疾保障就三个要点：重疾种类120种、赔付比例100%、可赔一次。
先看重疾种类，你是不是会认为，平安福居然保120种，保障实在太全面了。
但事实并非那么一回事，银保监会在2020年，统一修订了重疾新定义，在原来25种高发重疾的基础上又增加了3种，这28种重疾发病率占比在95%以上，所有产品必须全部涵盖，而且理赔条件一模一样。
所以，重疾病种有多少不是重点。
而我们真正需要关注的是 赔付次数 和 赔付比例 ，会实实在在的影响到我们的保障和钱袋子。
再看赔付次数，重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。
多次赔付重疾险保障自然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。
随着互联网保险的兴起和发展，多次赔付的产品已经越来越多；而平安福还是只能赔付一次，对比之下难免落后。
不过单次赔付这也是线下重疾险的主流，也不需要对平安福苛求太多。
最后看赔付比例：不同的产品，买同样的保额，最后的赔到的钱却大不相同。
比如买50万保额，有的产品只赔50万，有的产品能赔100万；这就体现出了赔付比例的重要性。
像平安福2021这种传统重疾险，大多赔的是100%的基本保额；
而现在很多重疾险都自带“首次重疾额外赔”责任；第一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200%不等。
下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例，赔付形式主要有四个档次，大家可以看一看：
第一档：60周岁/70岁周岁前额外赔。
60/70岁前，重疾保额最高可以赔到200%，买50万，能赔100万；代表产品有信泰鲲鹏1号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。
第二档：保单前10-15年额外赔。
比如30岁买的重疾险，45岁之前就可以额外赔付，最高可以赔到200%；代表产品有
复星联合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。
不过与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，赔付条件要差一些。
第三档：针对某些疾病额外赔。
比如信泰光武1号·守卫盾，只针对 4 种特定重大疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，最高可以赔到150%。
第四档：只赔付基本保额。
这也是重疾险最原始的赔付条件了，只赔付基本保额100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔；代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。
显然易见，赔付条件第一档＞第二档＞第三档＞第四档。
不过，同为第四档，平安福为什么排在前面，也是有原因的，并不是大师兄乱排。
是因为平安福有两项特色功能：运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额，重疾保额最高能赔到190%。
但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付条件你就明白了：
若想赔到190%，必须先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；而且累计24个月，每月至少有25天运动步数不少于1万步；最后罹患重疾才能赔到最高保额。
这，是在刁难我奥某人吗？
2、中/轻症保障怎么样？
我们主要从这 3 个维度分析：高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高；我们一一来看。
高发疾病是否涵盖全面？
在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。
对于其它中/轻症，并没有一个合理的划分；所以，不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。
但大师兄通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助，从28种高发重疾里面分别找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。
平安福2021高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。
其中慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。
而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。
在原来的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻，需要实施开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。
结论：当平安福补全了高发轻症，新增了中症保障，已经是种莫大的进步；所以，虽然现在还有个别中/轻症缺失，已经趋于合格水平，大家也不用要求太严格，毕竟它还有很长的路要走。
疾病理赔是否宽松？
为了公平、公正、合理的判定高发中/轻症赔付是否宽松，大师兄祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”：
通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。
以中症“单侧肺切除”为例：
根据平安福2021条款陈述，符合上面的 4星 评级，所以判定这项疾病的赔付条件较为宽松。
剩余疾病，都是大师兄根据每一项条款对比得出，理赔宽松程度如下：
结论：平安福2021中/轻症的理赔条件较为宽松，没有特殊严格的理赔定义；这一点上，还是值得肯定的。
赔付比例是否够高？
同样的，还是与前面调研过的 34 款热门产品做个对比：
很明显可以看到，平安福的赔付比例只能处于垫底水平，轻症只赔20%，中症只赔50%。
而有的产品轻症最高能赔50%，中症最高能赔90%，平安福差的不是一丁半点。
另外，平安福虽然运动达标能涨保额，但轻症只能涨2%，中症只能涨5%；依然微乎其微，与其它热门产品没有可比性。
4、身故责任
像平安福这种传统大公司重疾险，都是强制捆绑身故责任的，没有选择的余地。
虽然保障更加全面，不论是重疾还是身故，都能赔到保额；但也严重拉高了重疾险的保费。
举个例子：
含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。
而相比一些网销重疾险，身故责任灵活可选，将选择权交给了消费者。
5、附加责任
平安福2021的附加责任有 8 项，每附加一项，都得真金白银的花出去。
所以大家一定根据自身需求选择，不要任听业务员的话术，为了保障全面一股脑的全部附加。
下面，大师兄挑重要的几项保障，跟大家好好唠唠。
（1）附加多次肿瘤
附加多次肿瘤，其实就是癌症多次赔付了。
近几年，癌症多次赔付责任变得愈为重要；一是由于癌症高发，二是由于癌症容易复发。
所以对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
首次患恶性肿瘤（如肺癌、胃癌），间隔期3年就能赔第二次会更加合理；因为在医学上，癌症 5 年都没复发，就算是治好了，前 5 年是癌症复发转移的高发期。
首次重疾为非恶性肿瘤（如心脑血管疾病），第二次赔付癌症的间隔期180天要比1年更加容易理赔。
但平安福2021比较奇葩，因为它首次重疾无论是恶性肿瘤还是非恶性肿瘤，第二次赔付的间隔期都是 3 年。
② 赔付额度越高越好
相同的保障，赔付额度自然越高越好。
有的产品能赔100%-160%不等；而平安福是自己确定，不与重疾保额挂钩，只要预算充足，买多少都可以。
（2）意外险、定期寿险、两全险
买保险最忌讳的就是买大而全的保险，也就是全家桶、啥都保。
像下面这种情况，重疾险+意外险+定期寿险都在保障范围内；而且满期还能返还保费。
这样的保险看似保的全，其实啥都保不好，价格更是天文数字。
拿意外险来说，30万保额，保至80岁，20年交，年保费1530；
而现在大多100万保额的意外险，一年连300块都用不了。
再说定期寿险，30万保额，保20年，交20年，年保费720；
而现在大多100万保额的定期寿险，才是这个价。
最后再说说两全险，每年多交小一万，只为了20年后没出险能返还保费；
现在的钱和20年后的钱，那可不是一个概念啊。
所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建议花十几万去为“返还”责任买单；
一是性价比低，二是这笔钱能有更好的用处。
6、特色功能
平安福的特色功能，必须重点提两嘴。
毕竟是这款产品在保障上唯一肉眼可见的亮点，而且也是唯一不用另行收费的保障。
（1）平安 RUN
平安RUN创新于平安福2016版本，一直保障至今。
只要运动达标，重疾、中症、轻症保额都能另行增加。
详情如图：
听上去很不错，既加强了锻炼又提升了保额，一举两得。
不过保额提升并不多，就算运动达标，重疾赔110%，中症赔55%，轻症赔22%；赔付水平仍处于市场底端。
（2）轻、中症先赔付，重疾/身故保额会增加
这项功能在平安福2018就有了，赔付条件限制为70岁前。
轻症每赔一次，重疾保额增加20%，最高能增加60%；虽然平安福2021轻症可以赔 6 次，但也以60%为限。
中症赔完，重疾保额也可以增加20%。
所以，要想重疾赔的多，轻/中症就要先行赔付。
但，这种赔付条件跟另外两种相比，就逊色太多了：
整体总结：
一路看下来，大家应该也对平安福的保障有了初步的了解。
平安福21值不值得买？如果你还存在疑惑，我们不妨来与其它产品做个对比。
为了公平起见，大师兄分别找了 3 款大公司重疾险和 3 款网销重疾险。
与大公司重疾险相比，平安福在保障和保费方面并不落下风，再凭借其得天独厚的“品牌”优势，非常适合看重大公司的朋友考虑。
但与网销重疾险相比，平安福2021 就不占半点优势了；网销重疾险的赔付比例更高，多次赔付的重疾险都要比平安福便宜。
所以，关于重疾险的选择，适用人群也极好划分。
有人青睐于价格，有人看重其品牌，再正常不过。
三、买了旧版本的平安福，怎么减少损失？
在研究平安福的过程中，发现了两组比较有意思的数据：
一组是平安福保费收入逐年下降，另一组是退保金急剧上升。
也就是说，买的人越来越少了，退的人却越来越多了。
退保的原因大多是倒在了昂贵的价格面前，就比如这位网友所说：
我相信大多朋友都有面临这种情况，每年交大几千上万，而保额只有二三十万。
退吧，已经交了几年，舍弃可惜；继续缴费吧，经济又有点吃力。
进退两难。
大师兄完全理解大家的困惑，也感同身受。
不过我的建议是，若非特殊情况，千万不要轻易退保。
退保就面临着损失，最常见的就是交几万的保费，最后只能退几百块。
如果你买了旧版本的平安福，觉得很不划算，我建议你先试试这两种办法：
1、先进行升级
我们买保险的初衷是保障，产品更新换代也是不可避免的事情。
所以，如果你买的是之前的平安福版本，我建议你先升级，平安福2021在保障上面至少没有太大的漏洞。
而且其自身品牌也给足了我们安全感。
不过，平安福的升级并不能直接跳转到新版本，而是在原来的版本上新增加产品，缺啥补啥。
比如你买的平安福2018，缺失高发轻症，没有中症保障，那你就可以把这些病种附加上，不过要另行收费。
如果大家要取消掉一些保障，如2019Ⅱ之前的版本，全部捆绑长期意外险，也可以通过之前的业务员或去柜面尝试办理取消。
总之，平安福的升级情况就是这么个样子，看大家接受与否。
（2）减额交清
如果确实有经济压力，不想继续交费了， 减额交清也是一种行之有效的办法。
意思就是 拿当时的现金价值充当以后的保费，保障依旧有效，保额会相应减少。
打个比方：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套 30 平的房子，也不用你再还房贷了。
为了加深大家的理解，我们来看下某款产品的减额交清表格：
这份重疾险 12 万保额，30 年交费，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保费，一共 1.4 万。
如果选择减额交清，第 4 年的现金价值 828 元充当剩余 26 年的保费，往后就不用交费了，但保额只有 7524 元，以后万一出险就只能赔 7524 元。
不过，要提醒大家的是，选择减额交清后的保额一般很低，保障作用有限，大家要慎重。
最后，如你还是想退保，并能接受退保的损失，那我建议你先考虑好以下几点：
1、现在的身体情况，能买新产品吗？
一旦退保，就相当于保障中断。
所以，你要考虑现在的身体情况能不能买新产品，毕竟重疾险对健康告知的询问还是比较严格的。
另外，再能买的情况下，最好先买，等新产品等待期过了之后再去退原来的产品，这样就不会形成保障空窗期，可以无缝衔接。
2、退保划算吗？
在不考虑通货膨胀的情况下，大家可以参考这个公式：
新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱
举个例子：假如你买的平安福2019，每年保费一万多，由于最近买房，房贷压力大，于是犹豫要不要换成性价比更高的新产品。
由于新产品没有附加含身故责任，所以保费要便宜许多。
新产品要交的总保费（19.5万）＜旧产品剩下没交的保费（23.1万）+退保后能返回的钱（1.9万）。
所以，这样的产品互换是合理的。
而且对比旧产品，新产品有以下优势：
- 保障更好：重疾保额在65岁之前可以额外赔付50%；多了中症保障，轻症赔付比例比旧产品高了 10%，且轻中症都能赔 2 - 3 次，病种数量也更多。
- 价格更便宜：即便年龄大了，每年保费还是便宜了一些。未来的总保费也比旧产品剩下没交的保费要少。
当然了，也不能单纯考虑价格，还要考虑新旧重疾的因素，比如：
- 旧重疾轻度甲状腺癌也能赔 100% 保额，但新重疾只能按轻症赔（20%-50%）
- 旧重疾部分保险公司支持择优理赔，新旧重疾定义哪个理赔宽松用哪个
- 有些旧重疾轻症最高能赔 45%，而新重疾规定 3 种高发轻症赔付不超过 30%
总之，退保就伴随损失，我们要综合评估各种因素，再决定要不要退。
写在最后
平安福每年卖出一百多个亿，并非不无道理，总有它的厉害之处。
有强大的品牌做后盾、庞大的代理人数量做先锋、巨额的广告费用为其开天辟地，何愁大业不展。
所以就算全网黑，销量仍然稳居第一。
我们总是纠结于它的价格和保障，由此路转黑，格局小了；
要知道，更多的人是奔着它的品牌和售后服务去的。
毕竟有不少朋友表示，我宁愿买贵一点的，少操一点心。
所以，对于平安福，不管是声讨还是支持，大师兄都理解；
毕竟站的角度不一样，看法也截然不同。
我们要做的，就是理性看待，适合自己的才是最好的。