鲁达 理财这事儿，恐怕和“伤心”一样复杂。一千个读者就有一千个哈姆雷特，一千个用户自然也不难找出一千个理财的理由。BAT三家里，余额宝有亲生的天弘基金就不多说了，剩下的微信理财通百度百发也都可以买到货币基金。腾讯和百度这两家互联网巨头背后的基金公司是同一家——之前规模第一和现在仍然是有效资产净值第一的华夏基金公司。
著名的货币基金“003003”就是华夏的现金增利基金，诞生于2004年4月。手机客户端的货基产品华夏活期通诞生于2013年1月，差不多比余额宝早了半年。现在，活期通推出了2.0版本，他的目标是满足什么样的理财需求呢？
如果你想买货币基金，市面上的选择宝宝类产品很多，为什么要选华夏的货基？如果决定了要买华夏的货基，微信理财通和百度百发也能买得到，为什么要再多装一个活期通APP？本文的结论是，针对人与人差异很大的理财需求，活期通作为一家基金公司的移动端APP，不仅在金融同业里具备竞争优势，同时可以满足互联网公司金融产品无法覆盖的需求。
让我们从APP的功能、理财的目标和资金的多少这三点来看：
一、关于APP的功能
在界面上，活期通2.0彻底拥抱了扁平化，整个APP的功能和操作逻辑都进行了简化。这对于金融机构来说并不是容易的事情，现在还有很多基金和银行的APP尚未跟上扁平化的潮流，各种操作也完全不符合互联网的简洁要求。下面这张图，左侧是旧版本活期通的首屏界面，右侧是活期通2.0界面，放在一起对比就非常明显了：
改版后的首页只剩下“存”和“取”两大功能，毕竟活期通是以货币基金作为核心功能的APP。单独点首页上各个数据都能进入统计列表，比之前的查询要方便的多。下方的话筒是语音存取，试了一下感觉像语音快捷键，只要别说方言识别率就很高，是一个非常有意思的小功能。之前在首页上的其它功能分散到“生活”和“银行卡”的页面上，同样是扁平化的极简路线，运行的速度都很快。
界面操作再好，活期通等产品的核心还是货币基金。货基的要素是两方面：安全性和收益性。
关于安全性，余额宝当然是货币基金中规模最大的，超过五千亿；接下来就是积极拥抱互联网的华夏基金，规模超过一千五百亿。他们都位于货币基金市场的前列，基本不存在万份收益忽上忽下靠人为拉高七日年化收益率作噱头的情况。货基本来就属于风险最低的基金，人为操纵少些总归是更放心。
关于收益，货币基金之间的差距往往被高估了。根据7月31日好买网数据，过去一个月所有的货币基金收益都在下降，不同产品之间的差距并不大。余额宝过去一个月的收益率是0.34%，也就是一万元存在余额宝这一个月能拿到34元收益。其它宝宝类产品虽然比余额宝收益高，但其实能多拿到的收益非常有限。例如理财通对应的华夏财富宝和百度百赚对应的华夏现金增利E都是0.38%，万元每月收益多4元而已。
所以，从功能上来看货基产品之间的差别并不明显，用户没有必要因为APP美观方便就选择投钱，其它货基产品就算比余额宝收益略高也并不是决定性优势，这些都只是产品本来就该有。虽然他们也是用户理财时的重要需求，但属于做好没加分的扣分项，能否满足用户理财目标才是最核心的要素。
二、关于理财的目标
你理财的目标到底是什么，是为了方便花出去还是为了尽量攒下来？当攒钱是主要理财目标的时候，方便花钱的功能其实并不符合最重要的攒钱目标。从道理上讲，要花的钱和要攒的钱放在一起当然会更方便，毕竟计划赶不上变化，同一笔钱自然更容易调整目标。可是从人性上讲，从来只有“啊呀，本来想攒下来的钱却花掉了”，很少见“啊呀，本来想花掉的钱却攒下来了”。
这也是为什么尽管余额宝非常好，可是仍然不能满足所有理财需求。支付宝从根本上说事淘宝天猫的收银台，余额宝作为整合在支付宝体内的核心功能，仍然无法摆脱促进消费这个根本目标。所以你可以发现，尽管阿里有理财倾向的招财宝去分流余额宝资金，但更多的时候是鼓励你方便地花掉存在余额宝里的钱。
既然如此，何必与人性作斗争呢？从拿到工资的时候就把钱分成要花的钱和要攒的钱分开存放，比克制加入剁手党的冲动要简单太多。这种差异化需求比收益率更重要，决定了货币基金市场不会由余额宝一统天下，这也是为什么余额宝规模达到五千多亿元的同时，华夏基金旗下的货基规模也能够达到一千五百多亿元。
这种非消费倾向的产品基调，才是华夏活期通最重要的差异化功能。华夏是一家基金公司，他的根本利益在于劝用户多攒钱而不是多花钱。所以你可以看到，理财通的附加功能基本都是围绕理财展开的，不会有那么多方便花钱的选项。他虽然提供了归还信用卡和银行贷款的生活类功能，也是从规划现金流的角度，不会用优惠活动劝你多花钱。
与通过微信理财通和百度百发购买华夏货币基金相比，活期通提供的附加功能是“快赚”，允许用户以一折的费用把自己持有的华夏货币基金转换为其他的华夏基金产品，这样的优惠活动显然是为了劝你多攒钱，而且只在华夏自己的客户端上可以享受。不过需要注意，快赚中可以转换的基金是根据活动内容确定的一支基金，最好提前对华夏旗下的热门基金有了解才好占手续费的便宜。
三、关于资金的多少
由于众所周知的原因，互联网公司介入金融领域的职能被界定在了小额和快捷上。因此，当你需要处理一大笔钱的理财问题时，基金公司的产品就更加适合了。
以余额宝为例，把钱转进去的限制和银行卡有关，多在1万元左右；把钱转出来的限额是每笔最多5万、每天最多5万、每月最多20万。如果只是万元以内的理财资金进出，自然不会有什么问题。可是当你存入和取出的钱在5万以上这个数量级时，就应该考虑到限额会带来的麻烦。对接华夏基金时，基本没有第三方支付的限额问题，把钱转进活期通的限额最高可以达到一千万元。土豪们需要把钱取出来的时候，活期通支持的T+0单笔限额同样是5万元，不过单日限额是20万元，如果使用T+1取钱更是不受限额约束。就算屌丝们平日里没机会这么大额地钱进钱出，可是遇到买房买车等事项的时候，也别忘了大笔的钱也有方便进出的货基产品。
提到大额资金，肯定会想到资金安全问题。安全这档子事，总是道高一尺魔高一丈。活期通的安全性是通过打造资金流的闭循环来保证的，门开得的越少，自然资金被盗几率也越小。严格来说，华夏活期通是不能“转账”的。尽管活期通也提供了跨行转账的功能，但前提是两张卡的银行信息必须都是你本人。也就是说，你以自己身份存进活期通的钱，即便换张银行卡取，也只能回到你自己名下的银行卡上去。假设有黑客通过各种高科技手段彻底控制了你的手机和装在手机上的活期通，他仍然没有办法把活期通里的钱转到自己的账户，除非他再想办法伪造一张完全符合你个人信息的银行卡并去银行开通网银——这显然比直接转账到自己账户的难度高太多了。
综合以上APP的功能、理财的目标和资金的多少这三点，华夏活期通并不是要为理财市场再多提供一个宝宝类产品，余额宝仍然是综合实力最优秀的互联网货基产品；他的目的甚至也不是单单为你提供一个购买华夏货币基金的APP，通过腾讯和百度买也不会更麻烦。华夏活期通2.0的定位是满足一部分用户无法在其它产品上满足的需求，他们可能更想安心攒钱、对其它基金产品同样有需求以及进出的资金比较大。APP再好，也要看自己的理财需求到底是什么才行啊。