鲁达 作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
几家欢喜几家愁啊。
最近身边好多朋友在做纳税申报，有人能退一万多，惊呼简直是意外之财。
也有人抱着退钱的决心打开申报软件，结果却发现要补缴7000多，哭死，说好的退钱呢？
要补税的，经过多方打探，发现退税还有点小窍门，所以赶紧添加各种专项扣除。
再细心点的朋友还发现，居然买商业保险也能退税。
但是找遍了自己的保单，也没发现税优识别码啊。
于是来问猫妹，到底什么保险才能退税、减税呢？
商业保险可以抵税是真，但！是！能退税的商业健康保险，种类其实非常的有限。
可以说，99%的人手里的保单是不行的。
目前能享受税收优惠政策的只有三种：税优健康险、税延养老险和企业或职业年金。
从名称上就可以看出，这都是特定的税收优惠类保险，与咱们通常自己购买的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险和年金险、教育金保险等并无关系。
大家如果还是弄不清楚自己买的是不是这三类保险，有个简单的方法，可以拿出保单，看看保险名称，如果是这三类保险，在保险名称上会有体现的。
有的猫友可能要问了，那我的保险是不是买错了？是不是应该买税优健康险、税延养老险和企业或职业年金啊。
猫妹就给大家简单介绍一下这三类保险吧。
简单说，就是一款“一年期医疗险+万能险”。
医疗险部分保障的是住院费用和部分门诊费用，一般包括住院前7天后30天的门诊费用，癌症放化疗、透析等特殊门诊费用，以及慢性病的门诊费用。
万能险部分，指的是投保人每年交的保费，如果扣除当年的风险保费后，还有剩下的钱，就会进入万能账户进行储蓄，万能账户计息储蓄。
乍一看，这医疗险和咱们平时买的百万医疗险看起来很类似，但是也有很多不同点。
● 先说它的优点：可带病投保、无等待期，且保证续保（到退休年龄）。
尤其适合那些身体不太好，买不了百万医疗险的人，还能做到今天买、明天住院就能用。
● 缺点是有门槛：这个保险基本都是以团险形式销售的，需要公司有人给大家张罗，当然个人也能买，但是流程挺复杂的，需要来来去去的折腾蛮长一段时间。适合动手能力强的人。
另外，要有社保，纳税满1年以上，而且最长也就保到退休，目前基本也就是男60岁，女55岁。大家其实更担心的是老了以后的医疗费用问题，担心自己辛辛苦苦积累了一辈子的钱，临了临了都送医院去还不够花。
而且保费是每年2400元，比很多百万医疗险都贵，像是20多岁年轻人买，真的是差了有10倍。
虽说理论上多交的钱可以进入万能账户存起来，但是，存下来挺难的。
因为这个保险，对特别健康的人、特别年轻的人来说，购买动力不足。铆足劲儿买的，都是带病投保的。
因为即便是带病投保者，每年报销限额只有4万、终身额度15万，比健康体每年可以报20万、终身80万，额度低不少，但基本上还是买到就是赚到。大家都知道趋利避害，所以，这种没有健康门槛的保险逆选择挺明显的。
而且，很关键的一点，税收优惠力度也不大，税前扣除限额为2400元/年（一个月相当于200元）。
注意，他降低的只是应缴纳税款的基数，举个栗子，本来你有82400元需要按比例纳税，填报了税优健康码，就会有80000元需要纳税了，实际上退不了几百块钱。
所以，对大部分人来说，税优健康险都不如百万医疗险有吸引力。
税延养老险酝酿了很多年，呼声很高，承载的期望也很大。
目前正在试点，试点地区有上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区，虽然试点已经满1年，但还没全国铺开。
税延养老险的模式是对买税延养老险的钱，在一定限额内，允许税前扣除，也就是当期暂不收税。
但当期不收，不等于以后不收，什么时候收呢？等到领养老金的时候再收。
延迟纳税的好处是本金多点，再加上时间效应，复利效果更大。
但实际上，这个税金优惠的力度还是挺尴尬的，每年的额度也有限。而且加上现在个税起征点提高了，收入低一些的，本来就不涉及纳税问题，这么一搞，反而后面领取时被收税了，直接就倒挂了。收入高的人，又看不上这个额度，算来算去就那么几百块钱还不够费事儿的。
银保监会数据显示，截至2019年12月末，已有67款税延养老险产品获批上市，19家公司实现出单，保费收入约2.47亿元，累计参保人数4.7万人，看看这个参保人数和保费，就知道市场整体的反应有多冷淡了。
所以对税延养老险，一方面是试点没铺开，一方面是形态可能还有修订的空间，所以大家暂时不用着急，可以再关注后续的情况。
企业年金与职业年金，被称为居民养老保障体系“第二支柱”，但能享受到的人很少，因为它不是个人可以参与的，完全依仗你的单位。
早些年，一些大企业、事业单位，都是作为福利给员工来集体办理的，但近些年，因为各种原因，规模基本上没有再继续扩大。
所以，它的覆盖范围仍然十分有限。
另外，即便有，也是单位财务帮你设置好，不需要个人申报减免的。
好了，给大家讲了这三种和税有关的商业保险，现在大家明白能退税的保险是怎么回事儿了吧。
另外，可以退税的项目其实挺多的，像子女教育金、赡养老人、房贷之类的，都别忘了填。如果去年个人看病花的钱多，也可以算一下，如果医保范围内个人自付超过1.5万的部分，也可以退税。