鲁达 不止一个人问过这个问题。
结节3级，买医疗险要被除外？我不告诉保险公司，正常买不行吗？它怎么知道我以前有结节？
我已经买了两年了，有甲状腺结节没告知，以后出险了也会赔吧？保险公司怎么查？
医保卡帮奶奶在家附近药店买过降压药，保险公司怎么能查到？
孩子感冒做过B超，报告丢了，投保时保险公司能去查一下吗？
......
诸如此类的问题很多。统一解答一下：
1、买保险的时候保险公司不会查
它列了一张健康告知问卷，主要问你几大类问题：
- 过去1年/2年/5年体检有没有异常？
- 过去有没有住过院、做过手术？
- 有没有得过高血压、肝炎、甲减甲亢之类的慢性病？
- 有没有因为某种疾病长期服药？
- .......
你如实告知，全部满足就能投保，有部分不满足或不确定走“智能核保”，选出相应的疾病或异常，再回答几个问题，保险公司会给出核保结论：正常投保、拒保、除外、加费等。
这全部过程基于保险法中的“最大诚信原则”，参与保险行为的双方当事人要向对方充分而准确地告知和保险相关的重要事实，不隐瞒、不欺骗，这是合同订立的基础和前提。
健康告知环节，默认投保人遵循了“最大诚信原则”，将真实情况都如实告知了，保险公司不会调查，它没有那个人力、物力、财力、时间，对每个保单都做深入调查，且保险法保护了这方面的权利：
保险法第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
所有的健康险合同里都有对如实告知的规定：
2、理赔环节可能会查
到了理赔环节就不一样了，保险公司要赔钱了，对于有问题的保单，它会不惜钱财、时间翻个底朝天。
并不是所有的赔案都会被调查，保险公司接到理赔资料后简单核查，没问题就直接赔了。有4种情况容易被调查：
1.极短期出险：保险刚过了30天等待期，马上查出癌症，这种肯定会被调查的，“带病投保”的嫌疑太大了。
2.大额出险：赔款在50万及以上的保单，保险公司会启动调查。
3.提交的病历上有明显未告知病史：理赔报案要提供病历、出院小结等资料，上面如果出现“有过肾病”、“头晕两年”、“3年前做过手术”、“几年前体检就不舒服”等异常，很容易触发“未如实告知”。你买保险时就有异常了，当初没如实告诉我们呀，是不是故意带病投保，嫌疑大大的！这就是为什么提醒大家，看病的时候一定不要给自己“加戏”，被医生写到病历上，理赔时容易引发纠纷。
4.多家保险公司同时出险：这种疑点太大了，被调查很容易理解。
三、保险公司会调查什么？
一旦发现有疑点，保险公司会深入调查，方向包括：你的社保就诊记录、体检机构体检记录、购药记录、之前的理赔记录等等，保险公司都能查到，医疗机构也会配合调查。
可能有人问了：凭什么保险公司可以随便查我的信息？
因为你投保的时候已经授权了，仔细看保险合同，都会有类似表述：
本人同意，保险公司及其合作第三方合法的从任何单位、组织和个人获取本人相关的资料和证明，作为审核投保、处理理赔及提供与保险有关其他服务的依据。
表述可能不太一样，但都一个意思，就是理赔时你需要配合调查。
某重疾险条款中明确规定“配合调查”：
写在最后：
买保险时大家一定要如实告知，不确定的走人工核保，等保险公司给出明确结论后再投保，不要留下一丁点理赔隐患。有的不告知可能不会影响理赔，但出险时被保险公司质疑调查一段时间，也挺影响心情的不是？特别是当家庭正陷入困境时！