鲁达 拆解全额退保流程
剖析全额退保是什么一回事。
- 什么是全额退保？
- 退保全流程拆解
一退保：
首先，退保是指投保人向保险公司申请解除合同，保险公司退回保单的现金价值。
犹豫期内退保，保险公司可以退还全部保费。过了犹豫期，保险公司只能退还保单的现金价值。
通俗理解现金价值：
现金价值 = 投保人交的保费 - 代理人佣金 - 保险公司的运营费 - 保障的费用 + 保费的利息。
以平安福19为例，
由于近年互联网保险产品兴起，大量性价比极高的网销产品推出，早几年买了老牌保险公司的长险，如国寿福、平安福产品对比网销重疾产品后，顿时觉得巨亏无比。
投保人找保险公司退保，得到的回复只能是根据合同退回现金价值，因而催生了“退保代理”产业，他们通过向监管部门投诉，迫使保险公司全额退保。
二退保全流程拆解
第一步：找出保单销售违规点
第二步：直接向保监会等监管或媒体机构投诉
第三步：迫使保险公司妥协退回大部分保费
以下是退保全流程，我将针对重点流程讲解（红框标示）
退保代理会问你：
- 退哪个保险公司的保险？
- 什么险种？
- 交了多少保费？交了多少年？
- 有没有找保险公司退保？
- 你是不是投保人？
- 有没有保单贷款？
退保代理会通过几个问题，了解保单的情况，预估保单的现金价值，你退保的意愿，退保操作的难度，从而判断是否值得接这单生意。
了解业务员的情况
退保代理会问你：
- 当时办理保险的业务员跟你什么关系？
- 还在这家公司做保险吗？
- 能联系到他吗？
保单退保，保险公司会扣回出单业务员的佣金， 因此最理想的情况是，你还有业务员的联系，方便录取当年销售违规证据，而他已经不在原来保险公司工作。
要是你没有强烈的退保意愿，业务员是你熟络的亲戚，退保代理就不接这生意。
初步确认销售违规点
退保代理会帮你找退保理由，向保监会申诉。一般是业务员给你推销时的违规点。
他会直接发类似的表单给你，让你回忆业务员犯了哪些过失，过失越多对投诉越有利。
1.寄保单和签合同
确认你的退保意愿和有找到违规点后，退保代理会要求你寄送完整保单合同副本和签署退保代理协议合同，寄到退保代理公司。
2.专家教授取证：
退保代理会找来声称是法律的专家单对单教授你话术，如何录音取证，证明当时业务员销售存在违规行为。
这一步至为关键，直接影响保监会是否接纳投诉。
例如：
3.保险公司派人协商
保监会转接收到的投诉给保险公司。保险公司会派销售保单的业务员接洽你， 要是业务员已经不在， 会找客服联系你，了解你为什么退保， 是不是找了退保代理人等，说服你不要退保。
退保代理会预先给你准备应对的方案，教你如何回复以及谈判退保金额。
4.收到退保保费
根据退保代理所述，一般可以退回90%-100%保费。整个流程，从网上找退保代理到银行账号收到退保保费，需时约一个月时间。 当然不同渠道不同保司的退费时间不一样.
5.支付服务费：
最后根据服务协议，把收到的退保保费实际金额至少30% 支付给退保代理公司。（服务费金额看保单情况）
退保代理是一班比代理人更懂保险法的人， 他们背后有法务团队提供专业意见， 包括如何在合法的情况下取证以及指出业务员违反了哪条保险法等。
夸大保单收益违规理据：
保险公司束手无策的原因，正正是因为找不到这班退保代理的违法行为。退保是投保人的合法权益，解除合同的理由是业务员违反了保险法中的规定。保监会是保险公司的监管机构，投诉数字是保险公司的硬伤，保险公司必须回应监管要求，降低投诉数字，否则被罚巨款。
不过随着,监管的趋严,最近风声日渐紧张,代理全额退保的产业被列入打黑除恶的名单中.我听到有几个同行因为在保司离职后勾结其他同事把之前销售的保单联合客户向保司申请全额退保,因为客户较为集中被保司报案,涉嫌骗保被抓.
我想无论是代理人或是经纪人,给客户制定保障方案之时如果都能够合法合规,让客户明白自己买的什么,保的是什么,做到货比三家那么就不会有这个黑产存在了.