鲁达 转眼已是2021年，为了迎接新的一年，各家公司齐齐放出大招，开门红年金险一款接着一款上线，都想在2021年率先迎来一炮而红。
华夏保险在不久前就隆重推出了2021开门红年金险——华夏福临门财富版，因为保证利率高达3%，俘获了不少人的“芳心”。
但华夏福临门财富版实际能带来多少收益，到底值不值得入手，还是要测一测才知道，今天学姐就来带大家一探究竟！
华夏福临门财富版测评重点
>>产品测评：华夏福临门财富版有什么特色？
>>深入揭秘：华夏福临门财富版的收益如何？
>>投保建议：华夏福临门财富版值不值得买？
产品测评：华夏福临门财富版有什么特色？
按照惯例，先来看华夏福临门财富版的产品测评图：
市面上开门红年金险那么多，保障内容非常相似，所以学姐来重点讲一讲华夏福临门财富版具有特色的地方：
华夏福临门财富版特色1：短交快领
华夏福临门财富版的缴费期可选3或5年，保障期只有10年，从第5年就可以开始领取年金，满10年即可领取满期保险金，是一款典型的快返型产品，适合做短期理财。
大多数人买年金险是想要“放长线钓大鱼”，获取更大利益，因此华夏福临门财富版在这方面明显不占优势。
华夏福临门财富版特色2：投保人豁免
华夏福临门财富版含有投保人意外身故/全残豁免保障。
一旦触发此保障，无需再缴纳剩余未缴保费，合同依然有效，比较适用于家长给孩子投保以及夫妻互投。
投保人意外身故/全残豁免是年金险比较少有的保障，但要注意，华夏福临门财富版的最长缴费期只有5年，只有在缴费期内，投保人未满60岁且因意外导致身故/全残，才能触发豁免。
可见这个豁免保障的限制有点多，所以这个责任也算不上特别优秀。
华夏福临门财富版特色3：可选万能账户和百万医疗
华夏福临门财富版还可以自由选择附加万能账户以及百万医疗保障。
（1）万能账户
华夏福临门财富版的万能账户是金管家（钻石增强版），如果年金和满期金不领取，就会转入万能账户进行复利增值，具体收益情况后面学姐会详细说明。
需要注意的是，年金和满期金转入以及自主追加保费需要扣除1%手续费，如果后悔了想退保，也要按合同规定收取一定比例的手续费：
如果投进去的钱多，需要收取的手续费会比较贵，因此学姐建议打算附加万能账户的朋友提前做好合理的规划。
（2）百万医疗
华夏福临门财富版还可以附加百万医疗，产品为医保通（旗舰增强版）。
这款产品的基本保障比较齐全，可保证续保6年，但增值服务只有就医绿通，缺乏医疗费用垫付等实用的增值服务，还存在特药报销限制，只有确诊合同约定的7种特定重疾才可报销特药费用。
附加百万医疗，30岁每年保费需要多交333元，这个价格相对比较贵，综合保障来看性价比不高。
如果追求保障全面、想要节省保费，单独购买其他热门高性价比的百万医疗险会更加划算，比如30岁投保同样能保证续保6年，保障更加全面的超越保2020，一年保费只需232元。
深入揭秘：华夏福临门财富版的收益如何？
华夏福临门财富版的收益分为纯年金账户和附加万能账户两种情况：
纯年金账户
如果不附加万能账户，可以领取的钱有年金和满期保险金，为了让大家更清晰地了解收益情况，下面来举一个例子说明：
假设30岁的老张买了华夏福临门财富版，不附加万能账户，年交10万，分3年交，那么他的年金和满期保险金领取情况是这样的：
年金：第5-9个保单周年日，每年领取6万，第9年刚好领回上缴的总保费30万元。
满期保险金：在第10个保单周年日，一次性领取100%基本保额42400元。
具体收益情况如何？一张图揭晓：
经过计算，IRR内部收益率为2.10%，但市面上大多数年金险产品的IRR内部收益率能达到2.5%以上。
很明显，华夏福临门财富版的纯年金账户收益不怎么样。想要追求高收益，实现财富快速增值的朋友，还是另寻其他产品比较好。
附加万能账户
华夏福临门财富版的万能账户是金管家（钻石增强版），如果年金不领取，就会被转入万能账户进行复利增值。
具体能增值多少，涉及到两个利率：保证利率和实际结算利率。
保证利率就是确定能达到的最少利率，保证利率以上的利益是不确定的。
银保监有规定，万能账户的保底利率最高只能到3%，华夏福临门财富版刚好达到了封顶线，这点值得表扬。
实际结算利率则决定了最终收益有多少，保险公司每月都会在官网上公布，可以参考一下官网之前公布的结算利率有多少：
从官网公布的情况来看，该万能账户的结算利率在5%左右，比较高，但现在产品处于宣传期，利率高是正常的。
而且，从2020年5月至11月，结算利率很明显呈下滑趋势，所以只能作为参考，最可靠的还是写进合同里的保证利率。
投保建议：华夏福临门财富版值不值得入手？
综合来看，华夏福临门财富版的特色很鲜明——短交快领、含投保人豁免，可附加万能账户和百万医疗。
但纯年金账户IRR内部收益率不太理想，投保人豁免保障限制多，百万医疗性价比不高。
投保年金险，看重的是收益，显然，华夏福临门财富版不是最佳选择，想要入手的朋友要谨慎考虑。
最后，学姐要提醒大家，如果想买年金险，一定要搞清楚产品的真实收益有多少，千万别被宣传的高收益忽悠了，还要懂得货比三家，才能买到真正适合自己的年金险。
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