鲁达 文|话险为宜
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什么是人寿保险？
人寿保险是什么呢？顾名思义，寿险是一种以人的生死为保险对象的保险。传统的普通型人寿保险主要是保障型，随着保险市场的不断深入发展，人们对保险的需求也呈现出多样化的趋势，新型人寿保险应运而生。相对普通人寿保险的保障功能，而新型人寿保险则更具投资的功能。普通型人寿保险主要分成生存、死亡、两全、年金保险，其中死亡保险可以细分成定期寿险和终身寿险；而新型人寿保险则可以分成分红险、万能险、投资联结险。下面，小编介绍下上述险种：
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一、生存保险：生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。即当被保险人保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。生存保险可以看做一种强制储蓄的手段，被保险人在一定时期后可以领取一 笔保险金，以满足生活等方面的支出需求，比如养老费用或者是孩子教育金的支出。
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二、死亡保险：死亡保险是指被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险，其按照保险期限的长短可以分成定期死亡保险或终身死亡保险，即定期寿险和终身寿险：定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。一般来说，保险期间为1年、5年、10年或被保险人指定的时间，保险期满后，若被保险人还存活，则保险人不进行保险金给付。定期寿险不积累现金价值，所以定期寿险一般被认为无任何投资功能的纯保障保险；终身寿险相对于定期寿险，有2方面的不同，一是保险期间为终身；而是终身寿险可以中途退保，并具有领取保费退还的权利。其实不仅在保险期间和其险种特性上有差异，定期寿险和终身寿险的适用人群上也具有不小的差别。由于定期寿险的保险费率较低，所以一般来说，定期寿险更适合于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，比如说一些结婚不久的小夫妻、一些家庭主要经济来源均源于一个主要劳动力的家庭等，定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障；而终身寿险比较适合于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。因为终身寿险的给付前提是被保险人人已经死亡，显然这笔保险金是由受益人领取的，值得提的是，如果保险赔偿作为保险金给付给受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。此外，终身寿险可以看做兼具储蓄和保障功能的保险种类，即使终身寿险的保险金领取前提是被保险人已然身故，但是终身寿险具有储蓄性，能够产生现金价值。如果，投保人在投保期间内如果急需用钱，可以采取保单质押贷款或者退保的方式来取回一部分保险金。
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三、两全保险：两全保险是以被保险人的生存或者死亡作为给付保险金的保险。两全保险的保障范围兼具生存与死亡，即可以提供老年退休基金来规避“活得太久”的风险，也可以为家庭提供部分生活资金来规避因“死的太早”给家庭带来的生活压力。以下我们来看一个例子：
2008年3月15日，陈先生为自己购买了一份两全保险产品，保额为68000元。2010年2月9日，他在工地上工作时，发生了意外，后抢救无效，当日身故。陈先生的家属报案后，很快得到26万余元的保险赔付。为什么保额68000元，最终赔付却是20多万元?因为根据合同约定，若被保险人遭遇意外伤害导致身故，保单受益人可获得3倍基本保险金额的意外身故保障金。可见，两全保险中对于被保险人在保险期限内死亡按保险金额3倍给付的规定可以为进一步提高风险保障的程度。
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四、年金保险：年金保险是指在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。其实，一般来说，被保险人购买年金保险是为了在特定的年龄区间，能够有一笔稳定现金流来保障自己的基本生活。从本质上讲,年金保险并不是真正意义上的保险.而是人们通过寿险公司进行的一项投资。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。在一定程度上，年金保险业具备强制储蓄的性质，因为年金保险如果在保险期满之前动用了保险账户中的金额，往往会导致达不到预定的现金流收入效果，所以对于投保人来说其所将要用于购买年金保险的这笔资金，是否可以长时间不必动用。考虑好这点后在进行年金保险的投保，方可能够达到预期保障。(至于最近刷屏的预定利率为4.025%的年金保险到底是什么？值不值得购买？朋友们可以点击此处强力的复利工具——年金保险是一个骗局？为何沦为垃圾理财？)
年金保险，值得买吗？
普通人寿保险了解完，我们接下来了解新型人寿保险。
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一、万能险:万能险看成是理财产品，也可以认为是保险产品；万能险具备人寿保险的基本功能，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，部分进入风险保障账户用于保障人生风险,另一部分进入投资账户用于投资。而且保障的额度和投资的额度该如何进行分配的主动权掌握在投保人手中，在不同的年龄，不同的背景下，投保人可自行调整额度分配。投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶，下设最低保障利率。万能险虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时,通过合法的手段保证资金的安全性，有人称“万能险”为一种理想的“风险准备金”存储方式。
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二、分红险：即保险公同将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。实质上,分红险还是属于传统固定预定利率的寿险产品，只是比传统寿险多了分红功能。那么分红险的红利来源是哪里呢？通常来说，分红保险的分红红利来自于三个部分：利差益、费差益、死差异，简单来看，死差异即死亡率关系到了保险公司需要赔付多少钱；费差益即费用率关系到保险营销该款保险产品的运营成本；利差益即利息率关系到将该款保险产品的总保费拿去投资能够有多少利息收入。所以说，分红险的分红并不稳定，其与保险公司的经营状况与资金运营水平息息相关。（若需了解更多分红险知识，请点击此处“分红型保险”真的能分到钱吗？购买之前，请三思！。）
分红保险，能分多少钱？
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三、投资联结险：投资连结保险，简称“投连险”，是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。投连险的保障功能主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获得保险公司支付的身故保障金。特别需要注意的是投连险的保障主要体现在身故保障，即被保险人死亡之后才支付保险金，对于医疗费用损失，保险人是不允赔偿的。投连险的投资功能主要是保险公司使用投保人支付的保费进行投资,并为每个投保人单独设立投资账户,投保人可以把他们的资金放在任何一个投资账户中。虽然是一款保险产品，但是投资连结险更侧重于投资功能，基于投资联结险的费用构成复杂，主要包括始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取等，根据产品的不同，其费用也有所差距。一般来说，前5-7年的费用比较高，因而投资联结险适合长期的理财规划。
投资连结保险
以上便是人寿保险的各个险种的介绍，如有不懂，欢迎大家下方留言讨论。最后，小编不得不再插一句，保险姓“保”，在考虑投资型保险之前，先考虑自身的人身风险是否保障全面。让自己的风险切实受到保险保障！
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