鲁达 前两天，我们写过银行联合保险公司通过信用保证保险业务放“高利贷”，将真实借款成本抬升至年化36%以上，引发行业关注。后续有几位借款人向我们进一步曝光自己的相关遭遇及更多细节。
“合规”的“高利贷”？借款成本畸高
借款人A向我们曝料，他向阳光信保贷款10万元，放款方为光大银行，分36期还款，每期还4892元，含阳光保险收取的保费1892元，总保费高达68112元。
根据IRR公式计算，该笔借款综合年化利率为41.38%。
借款人B向我们曝料，他在大地时贷成都分公司贷款97000元，放款方也是光大银行，分36期还款，每期还4437.96元，含大地保险收取的保费1416.2元，总保费同样高达50983.2元。此外，B还被要求购买大地保险的1038元意外险。
(图片来源：借款人B)
就算不考虑意外险，根据IRR公式计算，该笔借款综合年化利率也达到了35.91%。
尽管有些人辩护如果没有保险公司担保，借款人无法从银行贷款，且保费费率有银保监会监管，业务合规。但这样的解释并不能掩盖借款人借款成本畸高的事实。
在银行与保险公司的类似合作中，保险公司充当的角色相当于可以提供担保的助贷机构。只是保险公司有资质向借款人直接收取高额保费，而市场上的一些助贷机构则通过捆绑意外险、服务费等手段收取额外费用，本质上并无区别。
此外，与其他助贷机构美化借款利率相似的是，保险公司针对具体收费内容往往也会利用借款人不懂借贷利率和急用钱的弱点刻意隐瞒某些细节。
偷换概念，费用解释模糊不清
借款人B提到，他在贷款时明确表示因为收费太高不想找中介，但最终还是陷入大地时贷的圈套。
借款人B曾询问大地时贷业务员放款资金来源，业务员表示是自己公司放款，月利息只有1.3-1.4分(年化15.6%-16.8%)。
这里所说的月利息就是每月缴纳的1416.2元保费，业务员将此费用表述成“大地时贷收取的利息”，经过计算，该“利息”折合成年化利率实际为28.31%，远远高于业务员的介绍。另外，业务员没有提到过放款方光大银行收取的利息。
办理完贷款后，大地时贷没有把合同、保单等资料给借款人，业务员却解释说不需要这些东西。
也就是说，在贷款过程中，借款人B只被告知大地时贷会收取1.3-1.4分的利息，其他信息均被业务员有意隐瞒。
借款人B表示，他至少应该有知情权，然后再选择是否去贷这笔款。据了解，保险公司业务员淡化保险的概念而将保费堂而皇之地解释为利息已成为行业惯例。
此外，对于借款人B被大地时贷要求购买的1038元意外险，由于该意外险与贷款行为无关，我们推测这是大地保险公司或业务员单方面的强制捆绑行为。这涉嫌违反包括月初银保监会下发的《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》等多个监管文件。
手段多样，保险公司暴力催收有失身份
借款人A向我们表示，每月还款日阳光保险就对自己暴力催收，后来还冻结他的光大银行卡，但不知道是依据哪个条款。
借款人B向我们表示，大地时贷在每月还款日的前三四天就开始打电话发短信催促存钱，如果没有存钱，则会频繁打电话骚扰，借款人对此不胜其烦。
在第三方平台上，类似事件还有很多。
10月13日，郝女士在聚投诉发帖表示，自己通过郑州大地时贷在光大银行贷款8万元，已稳定还款14个月。因生意失败导致逾期，多次主动与大地时贷协商希望可以在2019年11月23日结清欠款，但大地时贷态度恶劣，强迫郝女士跟亲戚朋友借款，同时他们还频繁骚扰郝女士的朋友家人。
(图片来源：聚投诉)
另一个案例中，周先生表示自己在阳光保险天津河西门店办理14万元贷款，也已还款14个月，今年8月份由于资金回收出现延迟导致逾期，自己向阳光保险说明了情况，但自称光大银行的催收人员依然频繁骚扰自己和家人，言语丑陋，甚至还威胁说要去家里和学校找他们。借款人对此苦不堪言，并表示已经报警。
(图片来源：聚投诉)
针对阳光保险的暴力催收行为，之前我们也曝光过其他案例，手段有过之而无不及。
我们认为，作为正规军，保险公司在催收上应该采取更人性化的手段，少一些骚扰辱骂、威胁恐吓、冻结银行卡这样的行为。
费率争议，保费费率亟待规范
按照保险公司收取的保费费率计算，借款人支付的保费金额折合成年化高达借款本金的30%-36%左右，再加上银行方5%-7%的年利率，借款人实际承担的成本在年化40%左右，甚至不低于很多网贷平台、小贷公司。但是保险公司和银行的约束力显然要强得多，逾期坏账率也会低得多。
从保费价格来看，借款人A贷款10万元，缴纳保费68112元；借款人B贷款97000元，缴纳保费50983.2元。扣除其他成本，3个借款人中有2人正常还款就可以赚钱，这对于保险公司来说显然很容易做到。
从财报上看，大地保险2018年非车险保费收入151.54亿元，其中保证保险保费收入49.93亿元，同比大增90.4%。大地保险相关负责人曾对媒体表示，保证险快速增长得益于个人贷款保证保险业务大地时贷险的快速发展。但有业内人士表示，大地时贷表面是保险，实际是从事贷款相关业务。
来源: 布谷新金融
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