鲁达 给孩子买保险，有的人花1000多就能给孩子配齐，有的人花了10000多，保障也还是不全。
知道我只花了10000多就给孩子配齐了保险后，身边就经常有朋友来咨询我儿童保险怎么买。
见过很多人踩坑，所以今天索性就把我的儿童保险购买经验和知识整理成文章分享出来，希望能给大家一点借鉴，帮助大家买到性价比更高的儿童保险，尽量避免踩坑。
一、1000多配齐儿童保险
先给大家看看我是如何用1000多给我家娃配齐保险的。
首先是少儿医保，这是国家福利，一年110（不同地区收费标准不同），可以报销50%-70%的医疗费用，而且不受健康状况影响，谁都可以买。
孩子出生后一定要尽早给孩子买，出生当天的医疗费用都可以报销，非常实用。
重疾险，我当时买的是复兴妈咪保贝，原因很简单，比较了市面上最火的几款少儿重疾险后，发现妈咪保贝不仅保障全面，而且性价比最高,60万保额，一年也才720元。
医疗险，我买了两款，一款百万医疗险，一款住院医疗险。
百万医疗险选的是复兴超越保，一年保费500多，最高可以赔付600万，不限社保范围、不限用药和治疗手段，都可以报销，非常实用。
最关键的一点是，它的是6年保证续保的，不用担心续保问题。
住院医疗险选的是平安的少儿住院万元护，不限疾病意外，住院就可以报销，一年只用388，可以作为百万医疗险免赔额的补充。
这样全套配置下来，孩子成长期间可能出现的意外、疾病风险几乎全部覆盖了，非常安心。
相对我们大人来说，孩子的保险非常便宜了，不到2000块就能买到几百万的保额。
保险这个东西，当然是希望永远都用不上最好。
但不怕一万就怕万一，万一不幸发生意外，保险还是能够转移很大风险，性价比非常高。
二、儿童保险购买攻略
买保险就是为了转移风险。
在给孩子买保险前，我们先要弄清楚一件事。那就是，在孩子的成长过程中会面临哪些风险？
人民日报报道数据曾显示，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一“杀手”，而仅次于意外伤害的是癌症，其次是溺水。
小孩在成长过程中主要面临的风险有两个，一个是疾病风险，一个是意外风险。
相信很多宝爸宝妈都和我一样，在孩子一出生就会给孩子买保险，总觉得买的越多买的越贵孩子的保障就越强，自己也越放心。
实际上买保险不是越多越好，更不是越贵越好，针对所有潜在风险做好相应保障，买对保险才最关键。
明白了这一点就会发现其实给孩子买保险一点也不难。
我把给孩子配置保险的原则总结为：1个基础，三个标配，一个不要。
1）少儿医保是基础
少儿医保是国家给我们的福利政策，有政府补贴，所以价格非常低，建议一定要给孩子买。
少儿医保不仅普通的疾病可以带病投保，就连先天性疾病、遗传病、传染病、家族病也可以投保；
即使报销多次，每年都能无条件续保，保费也不会因为生病多少、轻重而有任何变化。
如何办理新生儿医保？
- 办理时间：28天内最保险
- 办理材料：出生证、户口本、宝宝照片、父母身份证、结婚证
- 办理地点：户籍地就近的医保服务点
- 费用：通常在100-200之间
办理少儿医保卡通常存在两种情况：一是在父母户籍所在地给孩子办医保，这种情况只需拿好相关材料直接去服务点办理就可以；
二而是父母没有当地户口，但想给孩子办理当地医保，则需要父母双方至少有以方有当地居住证。
具体政策，不同地方会有所区别，不了解的话可以直接拨打12333服务电话咨询。
再特别提醒一下，新生儿医保是一年缴费一次，首次办理医保后，一般在每年的10-12月需要自己续费，一旦断缴，又需要3个月的等待期，等待期内是不能使用的，所以一定要记得按时续费。
那有人看到这里就想了，少儿医保又便宜又有保障，那是不是只要买医保就可以？
当然不是，医保谁都可以买，覆盖范围广，在保障力度上自然也就不会很强。
- 医保有起付线--低于这个金额，无法报销
- 医保有封顶线--高于这个金额，无法报销
- 医保有社保内用药目录--社保内用药可以100%报销，其他药都是按比例报销，还有一些是完全不报销的。
而且有时候为了治疗效果，如果用到了进口药物或特殊治疗手段，这些费用是医保无法报销的。
所以，在有预算的情况下，建议还是给孩子适当配置一些商业保险做补充，医保和商业保险双剑合璧，才能所向披靡。
2）重疾险是标配
有孩子之后，每次在朋友圈里看到孩子生病的众筹信息，真的都非常难受。
实际上，小孩罹患重大疾病的概率其实并不高。
最高发的少儿白血病，发病率也只有十万分之四。
但是重疾的治疗费用却特别高，以白血病为例，高发的急性淋巴细胞白血病，一年的治疗给用在20万左右，需要持续治疗2-3年。
重大疾病对于一个家庭来说，造成的打击往往是毁灭性的，不仅治疗费用不菲，后续康复期也很长。
如果购买了医疗险，治疗费用还可以用医疗险进行报销。
但是生活开支的提高和家长因陪护照顾带来的收入损失也不是一笔小数目。
孩子生病后需要更好的医疗资源和更悉心的调养，孩子未来的人生也会面临更大的困难，需要更多经济支持。
而重疾险最大的好处，就是赔偿金可以任意支配，不限用途。
所以，建议在有预算的情况下，提前给孩子配置一份重疾险，万一发生了不幸，可以直接赔付几十上百万，直接解决孩子后续的康复费用和生活保障问题。
3）医疗险是标配
医疗险是不论大人小孩都建议配置的一个保险，用来报销医疗费用。
个人认为它是最实用的一款保险，因为保费便宜，保额高，杠杆非常高。
医疗险可以分为简单分为两种：百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险，几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病不限社保，住院就可以报销。
百万医疗险与重疾险搭配，就可以完全覆盖大病风险，重疾险确诊给付赔偿金，可以解决因为照顾宝宝带来的家庭经济损失、补充后续康复费用，而百万医疗险可以报销住院治疗费用。
小额医疗险包含两种，住院医疗险和门诊医疗险。
如果有了百万医疗险，住院医疗险建议不用太高，只用能抵扣百万医疗险的免赔额就行。
例如：百万医疗险有2万的免赔额，如果搭配一个2万的住院医疗险，那样住院发生的所有医疗费用就都可以报销了，0免赔。
如果孩子体质比较差，经常需要跑门诊，可以购买一份门诊险，门诊险相对来说价格比较高，主要是儿童跑门诊的概率很高，尤其是年龄小的时候，每年都会去几次门诊，累计下来的钱也是一笔不菲的费用。
特别提醒一下，如果门诊险中带有意外责任保障，则没必要购买意外险了。
4）意外险是标配
如果宝宝比较小，例如未满1岁，基本都是抱着躺着，发生意外可能性很低，可以不考虑意外险。孩子1岁以后，开始有自主活动能力，就需要意外险了。
一个一年期的短期意外险，一年不过几十块，磕磕碰碰，猫抓狗咬都能赔，非常实用。
5）不建议给孩子买寿险
寿险的作用，说直白一点就是死了才能赔。
通常来说是建议给家庭经济支柱配置就可以。
作为家庭经济支柱，可能上有老下有小，身上还要背负房贷和车贷。
万一不幸发生意外，其他家庭成员日后的生活也很难有保障。
给家庭经济支柱买寿险，在事故发生后，还能赔付家人一笔理赔款，代替他完成身后未尽的责任和义务，也可以用于财富传承。
小孩子并不承担主要家庭经济责任，作为父母都是期盼孩子健康顺利长大。
此外，为了防止丧心病狂的杀子骗保案件的发生，对于未成年人的寿险保额，法律也做了严格的限制：
- 10岁之前，不超过20万；
- 10岁—18岁，不超过50万
很多寿险条款也会明确规定，18岁之前，身故返还已交保费。
所以，给孩子配置保险，重点做好意外和疾病保障，寿险不需要购买。
三、儿童保险产品推荐
1）重疾险
重疾险是用来保障重大疾病的，确诊重疾，达到理赔标准后，保险公司会一次性赔一笔钱，这笔钱不限制用途，可以用来看病治疗，也可以用来日常消费。
重疾险责任条款很多，看起来非常复杂，但实际上同质化也非常严重，不同产品保障责任都是差不离的。
个人认为，买重疾重点关注保额和病种保障就可以，在这个基础上选择价格最便宜的。
孩子的重疾险保额可以根据个人预算选择30-50万，买重疾就是买保额，保额不够，保障功能再多也发挥不了什么作用。
至于保障病种，银保监会发布了新规，规定了28种高发重疾，这是每一款重疾里都必须有的，不需要太担心。
给孩子买重疾，需要特别关注的是少儿特定的高发重疾是不是都有保障。
像重症手足口症、严重川崎病等都不在保监会规定的28重重大疾病里，所以并不是每一款重疾险都会有。
在给孩子选择重疾险时，可以重点关注一下少儿特定高发重疾病种，有些好的产品甚至会针对这些病种提供额外赔付，就非常好。
挑选少儿重疾险时，先看保障是否全面，把保障责任优秀的重疾险选出来，再选出价格最便宜的，就可以挑出性价比最高的产品。
我用这个方法筛了了几款不错的重疾险，可以供大家参考。
复兴妈咪保贝
个人认为是目前新定义重疾中，儿童重疾首选。
这是一款单次赔付型少儿重疾险，大部分儿童高发疾病都可以双倍赔，而且没有年龄限制，保障期限也很灵活，能保30年定期，也能保至70岁、至终身。
妈咪保贝性价比非常高，非常适合预算有限或是很看重儿童特定疾病，想给孩子保到70岁的父母。
健康保普惠多倍版
重疾保障全面，且力度超强的一款重疾险。
重疾不分组能赔2次，前15年患重疾还能额外赔50%，而且保障非常全面，25种少儿特疾能赔100%。此外还有癌症津贴责任，患癌1年后还在治疗，每年可以赔40%保额，最多可以赔3次。
健康保普惠多倍版重疾险保终身的性价比非常高，适合想要保障全面，重疾可以赔多次的父母给孩子投保。
国华真爱保贝重疾险
国华真爱保贝有两个独创责任：白血病和重症监护保障。
在未成年人的恶性肿瘤中，白血病是最高发的，一旦不幸患了白血病，不仅治疗时间长，治疗费用也非常高昂；而重症监护需要更高档、更全面的医疗设备，但一天的费用高达3000-5000元，甚至上万元。
对于这两项保障比较关注的宝爸宝妈可以可考虑这款产品，性价比在同类型产品中来看也很高。
完美人生守护2021
目前市面上重疾、中症、轻症额外赔付比例位于第一梯队的一款重疾险，60岁前患重疾可以额外赔80%，60岁前首次患轻症，可以额外赔10%，首次患中症，可以额外赔15%保额。
也就是说买30万保额，60岁前不幸重疾出险，可以直接获赔54万；首次中症出险，可以获赔22.5万；首次轻症出现可以获赔12万。
同样的保费，保额几乎翻倍，保障力度非常强，适合预算有限，想给孩子买高保额、保障全面的重疾险的父母，可以选择保到70岁不带身故，性价比很高。
i保长期重疾险
阳光人寿承保的产品，线下架构非常多，适合看重大公司大品牌的宝爸宝妈。
41岁前投保，前20年患重疾多陪50%，但在少儿特疾方面赔的少，只能额外赔50%，其他大部分产品都能额外赔100%。
对于看重少儿特疾保障的父母，不推荐了~
2）医疗险
医疗险可以说是最实用的保险，可以用来报销医疗费用，不论大人小孩建议人手一份。
小额医疗险相对简单，这里就不多说了，直接给大家推荐平安的住院万元护，有1万元版和5万元版本，可以根据需求选择。
百万医疗险通常有1万元免赔额，不同产品在保障责任上也会有一定区别。
挑选百万医疗险，先看保障责任和免赔额度，再看续保条件和增值服务，综合这几项选择最便宜的即可。
对比了目前市面上比较火的百万医疗险，我个人最推荐两款：好医保长期医疗险和超越保2020百万医疗险。
好医保长期医疗险
支付宝的长期医疗险是一款网红医疗险，据说超过3000万人投保了这款产品。
这是一款6年保证续保，停售免健康告知可以续保其他新品的产品，续保条件非常好，而且6年内共享1万免赔额。
此外，这款百万医疗险健康告知相比同类产品要宽松不少，有新生儿住院的情况也有机会投保。
想要续保更稳定，看重大品牌的可以选择这款产品。
超越保2020
我给孩子买的就是超越保这款产品，也是6年保证续保的产品，他的优势在于可以选特需版，支持选择特需部、国际部、VIP部，孩子看病就医，就医体验会更好。
此外免赔额还可以递减，没有发生理赔，每年可以递减10000元，最多可以减5000元。
不论是标准版还是特需版，在同类产品中，超越保的价格都是非常便宜的。
强烈推荐给追求高性价比，重视特需医疗的宝爸宝妈。
3）意外险
意外险一般包含三个部分的责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
在给孩子选择意外险时，要重点关注意外险中的意外医疗，因为意外医疗对于孩子来说时非常实用的，生后中常见的意外导致的磕磕碰碰、烧伤烫伤、猫抓狗咬，都可以用意外险进行报销。
另外，给孩子买意外险我只建议买一年期的，大部分意外险没有健康要求，也没有等待期，不用担心续保问题，明年有更好的产品也可以随时换，相对死贵死贵的长期意外险，一年期的便宜又好用。
为孩子挑选意外险时，重点关注意外医疗报销责任，没有免赔额，能够100%报销，不限社保报销范围的最好。
对比了多款少儿意外险后，给大家推荐萌宝保、大保镖和小顽童三款。
0免赔，100%报销，不限社保范围报销，价格也便宜，很不错。
三款产品在意外医疗方面的报销额度不一样，大家可以根据自己的需求进行选择
四、不同预算保险方案参考
上面说了那么多保险配置思路，下面根据不同的预算给大家提供两套方案参考。
1）预算2000元以内
在保费预算相对有限时，配置保险的思路一般是，优先注重短期内的保障，用定期重疾险搭配医疗险和意外险。
相对于长期重疾，定期重疾保费便宜很多，0岁小孩，每年交1000多元，在30岁前可以获得非常充分的保障。
下面具体来说说这个方案。
重疾险选择了保30年的定期重疾险，复兴妈咪保贝。妈咪保贝是我对比了很多产品后发现是保障责任很全面，同时性价比还非常高的重疾险。
妈咪保贝基础保障十分全面，重症、中症、轻症全覆盖，一共包含了186种重疾，购买60万保额，保障30年，一年也只需要720元，性价比非常高。
意外险选择了小顽童，价格低、保障好、赔得快。
一年68块钱，意外医疗可以全部报销。
而且理赔是在线上传资料，1天就能到账，赔得很快，体验也非常好。
医疗险方面我推荐两款，一款是超越保2020百万医疗险，6年保证续保，不限社保、用药和治疗手段，社保报销后超过免赔额的部分都可以100%报销，增值服务也很好，一年只要556元，最高可以报销几百万，主要保障大病，非常实用。
另一个是一款小额医疗险，平安的住院万元护，用来补充百万医疗险免赔额的部分，住院就可以报。
这样配置，性价比非常高，孩子在30岁之前，有60万的重疾保障，20万意外险，以及最少1万，最高400万的医疗保障。
保障非常全面，保障力度也很强了，唯一的缺点就是重疾保障相对薄弱，只能保障到30岁左右。
2）预算5000元以内
这个方案与上一个最大的区别在于，把孩子的重疾保障替换成了长期的可以多次赔付的重疾险。
健康保多倍版不分组可以赔2次，而且还有重疾额外赔付责任，前15年患重疾可以多赔50%，患癌一年后还在持续治疗，每年可以赔40%保额，最多赔3次，保障力度非常强。
选择保障至终身，50万保额，分30年交，一年也才xxx元，性价比非常高。
如果预算充足，可以考虑给孩子选择这套方案。
我是保险码农，一个专职写Bug，业余爱好研究保险的程序猿奶爸。
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