鲁达 返还保费的百万意外险，究竟有多坑？！
奶爸保 奶爸保 今天
最近在奶爸的保险课堂上，有小伙伴问国寿百万如意行、平安百万任我行这些返还保费的百万意外险好不好？！
心里感慨，决定再说一下返还型意外险，下面是朋友圈经常看到的平安百万任我行介绍：
奶爸尝试用代理人的角度去总结他的特点（TAOLU）：
1、保费便宜：每天只需5块钱；（每年保费1699元）2、保障全面，保额高：10项百万意外保障；（只列举了10种，没列举的不赔）3、返还保费：期满返还已交保费130%，保障不花钱还能养老；（年化收益为1.03%）4、长期保障：交费10年可以保30年。（不幸入坑，坑足30年）
不止平安，还有很多保险公司有相似的产品：人保寿百万畅行、中国人寿百万如意行、人保健康百万安行、工银安盛百万保驾优越版、中意人寿百万护驾、华夏人寿逍遥行、友邦保险安行无忧A......
这些保险看上去很美好，但是却埋伏着不少坑点，下面听奶爸细说：
- 意外险是什么？
- 15款返还型意外险测评
- 返还型意外险坑在哪里？
01
意外险是什么？
意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的保险。
通常发生意外伤害的后果有以下三种：
1. 意外死亡：其直接的后果就是收入的永久性中断。2. 意外残疾：按照标准可以分成不同的残疾等级，如果残疾导致丧失全部或者部分劳动能力，收入可能会萎缩，随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担。3. 意外受伤：这可能会产生一定的医疗费用 。
针对上述风险，一般意外险包含这三项保险责任：意外死亡、意外残疾（按照评残等级比例支付）、意外医疗。
其中，死亡、伤残责任通常是一次性定额赔付保险金，而医疗责任则一般按照实际发生医疗费用给予补偿。
下图是一款普通的意外险的保障内容，它包含意外身故、意外伤残、意外医疗责任，另外它还包含猝死保障责任。同时我们看到，意外险的保费一般非常低，100万的保额也就一年300块左右。
02
15款返还型意外险测评
为了让大家能全面了解返还型意外险，奶爸整理了目前市场热销的各种返还型意外险，本次测评的涉及的产品有：
- 人保寿百万畅行
- 平安人寿百万任我行（2018）
- 太平洋安行宝2.0增强版
- 中国人寿百万如意行
- 中国太平百万行无忧
- 人保健康百万安行
- 工银安盛百万保驾优越版
- 中意人寿百万护驾
- 华夏人寿逍遥行
- 华夏人寿护身福
- 同方全球畅行无忧
- 泰康人寿全能保2017
- 新华保险畅行无忧
- 中信保诚人寿金悦行
- 友邦保险安行无忧A
- 安心保险小米综合意外险
（点击查看大图）
从上表可以看到，大部分保险公司都有的返还型意外险产品，说明市场的销量不少。这些产品形态一般这样：
1、年交费1000到3000元左右；
2、保障期限30年左右；
3、满期返还已交保费的100%-160%；
4、保障内容方面：
一般意外身故保额在10-20万左右；
交通等特定意外身故保额一般在100万左右；
部分产品还可以选择附加意外医疗责任。
03
坑在哪里？
返还型意外险看上去好像中规中矩，实际上坑还真不少，奶爸总结了他们主要的问题：
1、一般意外保额非常低
从上面的测评表可以看到，绝大部分的返还型意外险，一般意外保额只有10万、20万，而平安百万任我行2018甚至只有已交保费的160%，真的坑的不要不要的。
而所谓的百万保额，主要是交通意外，部分产品还包括自然灾害、电梯等，列举了N种情况下的意外。
看起来保障很全面很强大，实际上只有在特定场景发生的意外身故才有百万的保额，而对于未列举的其他意外（比如高空坠物、溺水、袭击、触电…….），只能拿到低额的一般意外保障。
“我们永远都不能知道，明天和意外哪个先来？”
而谁又能确定，来的一定是交通意外？
另外，上述列举的意外情景都有严格的限定，比如中国人寿百万如意行中就有如下约定：
被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客身份乘坐私家车期间，指被保险人每次自进入所驾乘私家车车厢时起至被保险人走出所驾乘私家车车厢时止的期间。
也就是说，被保险人下车走出私家车车厢后就不保了。
假如老王下车在路边撒尿的时候不幸被撞死，这个特定的自驾车意外身故保障也是不保，只能拿到低保额的一般意外身故保险金。
2、伤残只保全残
在整理上述返还型意外保险的过程中，奶爸看到了“华夏逍遥行意外综合保障计划”官网的宣传页面里赫赫的写着：“首次将意外伤残责任纳入返还型意外险产品责任之中。”
在这里华夏点破了一个行业的秘而不宣的秘密：之前所有的返还型意外险都是将意外伤残责任排除在外的！！！
在上述整理的返还型意外险中，仅有华夏逍遥行、全球同方畅行无忧是有意外伤残责任，其他的都没有！
《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，带意外伤残责任的意外险中通常会赔付保额的100%；2级，赔付90%……以此类推，10级伤残赔付10%。
但大部分的返还型意外险只有全残责任，是没有意外伤残责任的。也就是说假如意外残疾了，伤残评定未达到全残的等级，返还型意外险是不会赔的。
举个栗子：
假如老王不幸撞车导致“颅脑损伤导致重度智力缺损(智商等于34)”，最终鉴定为2级伤残。
如果他买了带100万伤残责任的综合意外险，他是可以拿到100万*90%=90万的赔付。但如果不幸买了上述华夏逍遥行、全球同方畅行无忧以外的其他返还型意外险，他是一分钱也拿不到。
实际上，如果残疾达到一定程度，不仅造成劳动能力的下降或者丧失，随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担，其带来的严重影响有时候会比身故更严重。
如果一份意外险连伤残责任都不包含，那跟一条没有梦想的咸鱼又有什么区别？
如果投保的时候不清楚这些细节，理赔的时候才发现不赔，那这样的保险不是“骗人”，又是什么？
3、保费高，性价比低
我们分析一下以下3种意外险的配置方案：
方案一：以平安百万任我行为例，每年保费1699元，交10年， 30年返还所交保费的130%（22087元），经过测算，每年年化收益为1.03%。
方案二：将每年所交百万任我行的保费1699元存入余额宝（年化投资收益按4%算），然后每年在余额宝中取出299元用于购买一份小米综合意外险。
奶爸测算了一下（奶爸是学霸，这个难不倒我），30年后余额宝的余额(29,399元)，是百万任我行返还22,087元的1.33倍。
方案二完胜方案一！
方案三：直接购买消费型意外险，以小米综合意外险为例，299元每年。
由此可见，这些返还型的意外险性价比极低，而且保障存在严重的缺陷。本来每年花两三百块，就能轻松解决的问题，有些产品可以设计得非常复杂，套路深似海呀。
04
据奶爸了解，身边不少人买过这种“不花钱的百万身价保险”，而他们大部分只知道有百万身价，而忽视了“一般意外身故保额低”、“只保全残不保伤残”、“保费高性价比低”等3大坑点。
保险的套路其实真不少，希望大家在选择保险的时候，不要被保费返还、百万身价等花哨的宣传所误导，看清楚保障了再考虑入手。
希望今天的文章，对你有帮助。