鲁达 年底冲业绩，年金险新品扎堆地涌出来。这不，太平洋保险继「鑫享事诚」之后，又推出了分红型年金险「月添福」。
学姐发现，这款「月添福」说是新产品，实际上用了“易容术”，将老产品重新组合，换了新包装。月添福打出月月领钱，安稳养老的口号，然而产品内容没啥变化。
月添福重新组合的意义何在？月添福究竟能赚多少钱？下面跟着学姐来探讨一下。
月添福测评重点
>>「月添福」保障要点深度分析
>>「月添福」实际收益高不高
>>「月添福」万能账户详情
「月添福」保障要点深度分析
月添福是由“老来福年金保险分红型(2018版)”和“传世赢家终身寿险(万能型)/传世管家终身寿险(万能型)”组合而成，月添福主要收益分为三大块：祝福金+分红+万能账户收益。
学姐首先带大家了解一下月添福年金险部分的情况：
月添福的这几个内容，大家需要特别留意：
1.月添福门槛低
月添福宣传时的大一噱头就是投保门槛和领取门槛都很低。
宣传领取门槛低，学姐能理解，毕竟月添福“人如其名”，从第五个合同生效日起，每月都可领钱，就跟发工资一样。
即使老了也可以做开心月光族，因为这个月花完下个月还有，相比只能年领取的年金险产品来说，月添福能给到早领早享受的快乐。
但宣传投保门槛低，恕学姐直言，这反而给产品降低了好感。
月添福宣传最低投保费用为300元/月，看起来诱人，但实际上投这么点钱，以后每个月就只能领几十块钱，根本起不到养老的作用。
作为年金险，只有投入越多，收益才会越高。月添福将投保门槛作为诱饵吸引人低额投保，给不了客户真正的养老保障，这是不务实的表现。
2.月添福身故/全残保障差
月添福的身故/全残保障并不够优秀，只能赔已交保费和已领祝福金的差额或者现金价值。
现金价值这项没得挑，别人也有，但已交保费和已领祝福金的差额这项，就有点说不过去了。同类产品多数是赔保费或保额，但月添福竟然让我们拿自己的钱赔偿自己，甚至还要扣掉已领取的部分。
这算哪门子保障哦，风险还是由我们自己承担，根本没转移到保障公司那里去。
3.以红利为噱头，实际上红利可能为0
月添福可领取的钱除了祝福金，还有红利。按规定，保险公司需要将可分配盈余的70%按份额分给客户，听起来赚翻了，能分到保险公司赚的钱。
然而事实是，保险公司的盈利并不会向大众公开，公司有没有赚钱，能分给客户多少钱，都是不确定的。
月添福宣传广告上的这行小字，就跟食品广告里的“以实物为准”是一个道理。所以大家也不必对月添福的红利抱太大的希望，能确定到手的才是最关键的。
4.回本速度慢
月添福确定到手的祝福金，能赚到多少钱？在有收益之前，得先回本。
按上面的例子，投保月添福月交1000元，交20年，总保费24万元，只领祝福金的话，到了75岁只能收回约20.2万，还没得回本。
活了大半辈子，之前投的钱都没能拿完回来，也太久了。
不过回本速度不是衡量月添福收益情况的关键指标，没准后期收益会飙升呢？下面跟着学姐拿出计算器，扒一扒月添福的实际收益。
「月添福」实际收益高不高
要判断月添福的收益情况如何，需要参考它的IRR内部收益率。
都说优秀的保险“全靠同行衬托”，光看月添福的收益情况可能没啥感觉，学姐下面会将月添福和同类热门产品——光大永明的年年喜放在一起PK，看看月添福是被衬托还是被碾压。
以相同的条件投保，在保单第15年时，月添福的内部收益率还是负数，而年年喜已经达到了3.64%。
以为月添福是个需要长期投资的产品，得“放长线钓大鱼”，学姐又将计算时间延长。没想到，在保单第50年，投保人已经80岁的时候，月添福的内部收益率居然还不到1%。
月添福的收益情况，放在市场上，真的比不过别人家的孩子。
「月添福」万能账户详情
年金险部分几乎没啥钱赚，但若不领取，把钱放进万能账户，情况肯定不一样，毕竟万能账户就等同于一个“钱生钱”的机器。
月添福搭配的两款万能险近期“生钱”情况如下：
可以看到，实际的结算利率是会变动的，而且近期开始走下坡路了，谁也不知道后面利率到底有多少，因此还是看保底利率比较靠谱。
学姐给大家瞧瞧月添福和老对手年年喜的对比情况：
月添福搭配的这两款万能险保底利率分别为2.5%和2%，都是一般般。而对手年年喜的保底利率有3%，达到了市场控制利率的封顶线，稳稳的幸福就是这么来的吧。
除了保底利率，费用扣除情况也很有意思。
在初始费用方面，月添福对于以其他资金支付追加保险费的情况不够友好，需要扣除3%的手续费，比年年喜喜多扣了2%。
不过在领取和退保的时候，月添福总算争了口气，扣费比年年喜更少一些。
整体来看，在扣费部分月添福和年年喜打了个平手，不过，在收益面前扣费是小事，能多赚钱才是大事，月添福的赚钱能力明显输给年年喜了。
此外，还有一个关键点学姐需要提醒大家。
月添福的这两款万能险里面都有身故/全残的保障责任，钱转进来之后，除了需要扣除初始费用，还需要扣除一笔风险费用。
扣除的钱多了，这就意味着，可以放进月添福万能账户“钱生钱”的部分就少了，赚的钱自然也变少了。
本来咱们买这份年金险的钱已经包含了身故/全残的保障责任了，没想到附加的万能账户打着“风险费用”的名号，又收我们一笔费用，这做法就有点不厚道了。
作为年金险产品，保障是其次，收益才是最重要的，月添福这样操作不太合理。
学姐总结
一顿分析下来，相信大家也看得很清楚了，月添福固定收益并不高，主要靠分红和万能账户来获取收益，但这部分具体拿到多少钱，还真不好说。
最近打算入手年金险的朋友，建议再观望观望，多对比其他产品再决定是否投保月添福，以免买错后悔。
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