今天来谈谈小公司的产品问题。拿海保人寿来举例,像这种知名度不高,新开业的公司,如果上市一款产品,按说是一定性价比很高才对,不然如何与大公司竞争呢?但保险市场现在越来越复杂了,这种完全没听说过的小公司,居然也开始玩套路了。下面来扒开海保人寿永乐A款重疾险看看。
一、产品形态
很容易能够理解,这是一款产品形态中规中矩的重疾险,一般的带身故责任单次赔付重疾险该有的都有了,创新有两点:一是原位癌额外赔付1次,二是恶性肿瘤医疗津贴。下面重点解析一下恶性肿瘤医疗津贴。
二、核心特点:恶性肿瘤医疗津贴
海保永乐A款是否值得买,重点就在这项创新保障上。市面上主流产品是附加癌症二次赔付或者三次赔付,每次间隔期3年,无论新发、复发、转移、继续存在,只要第一次确诊癌症后能够扛过3年,就能再次得到一笔理赔款。
海保人寿永乐A款不仅仅有癌症二次赔付,而且有了一项更加人性化的保障责任:恶性肿瘤医疗津贴。确诊癌症后,从第二年开始,每多活1年,多赔付20%保额,最多赔5次,也就是癌症活过5年后,可以多赔100%的保额。可以说,这项保障责任的创新是比较人性化的,但最终还需要结合定价来判断是否值得买。
三、定价测算
1、含身故版
与海保永乐A款含身故的版本比,保障责任方面最相似的产品是光大永明嘉多保。我们来看看有什么差距:
以上海保永乐A款的各年龄段的费率,均是附加了恶性肿瘤额外保险金及医疗津贴保险金。
优选保点评:
光大永明嘉多保可以说是在全方位碾压了海保人寿永乐A款,但又恰恰比永乐A款更便宜,费率差距在10%
对比表中海保永乐A款唯一不同的点,就是在恶性肿瘤额外保险金及医疗津贴保险金。这方面略微有些复杂,下面举个例子就明白了。
以50万保额为例:
永乐A款:张三第一次确诊了甲状腺癌,获得了50万理赔款,然后每过一年,又获得10万理赔款(恶性肿瘤医疗津贴保险金),一直到第五年,额外拿到了一共50万理赔款。然后,在第三年的时候又拿到了一笔50万理赔款(恶性肿瘤额外保险金第二次)。从第一次确诊癌症到第五年时间,一共获得了150万理赔款。
嘉多保:张三第一次确诊了甲状腺癌,获得了50万理赔款,然后在第三年的时候又拿到了一笔50万理赔款(恶性肿瘤额外保险金第二次),在第六年的时候再次拿到一笔50万理赔款(恶性肿瘤额外保险金第三次)。从第一次确诊癌症到第六年时间,一共获得了150万理赔款。
对比结论:
很显然,如果两款产品二选一,毫无疑问是选嘉多保更划算,重疾赔付6次的居然比赔付一次的更便宜。
2、不含身故版
同样的方法,在不含身故版的对比,我们挑选了国华人寿健康福终身重疾险来做参考:
优选保点评:
同样的思路,挑选出了一款不含身故责任并且可以癌症三次赔付的重疾险。图中依然可以看到,国华人寿健康福也是在各方面保障略胜海保永乐A款,并且保费更低,保费差距在8%左右。
最终结论:
海保人寿永乐A款重疾险,在任何形态下,都不值得买。关键问题在定价实在太贵,非常不划算。本篇定价测算过程中采用了两款产品作为对比:嘉多保和健康福,但并不代表推荐购买这两款产品,只是因为他们的形态跟海保永乐A款重疾险非常相似。市场上比嘉多保和健康福更好的产品还有很多,关于健康福终身重疾险,后期会专门写一篇测评。
四、写在最后:
我把消费者对保险的认知分为三个境界,第一个境界:只认国寿平安太平洋等大牌公司,觉得买这些产品虽然贵,但是买的放心。第二个境界:开始明白大公司的产品太贵,买小公司的产品其实得到的保障是一样的,更划算。第三个境界:其实大公司和小公司都有性价比高的产品,也都有特别坑的产品,关键是看销售渠道。最后,建议到优选保的产品库看看,其实平安也有性价比很高的产品,像海保人寿永乐A款重疾险就是最典型的小公司的坑。