鲁达 今天来谈谈小公司的产品问题。拿海保人寿来举例，像这种知名度不高，新开业的公司，如果上市一款产品，按说是一定性价比很高才对，不然如何与大公司竞争呢？但保险市场现在越来越复杂了，这种完全没听说过的小公司，居然也开始玩套路了。下面来扒开海保人寿永乐A款重疾险看看。
一、产品形态
很容易能够理解，这是一款产品形态中规中矩的重疾险，一般的带身故责任单次赔付重疾险该有的都有了，创新有两点：一是原位癌额外赔付1次，二是恶性肿瘤医疗津贴。下面重点解析一下恶性肿瘤医疗津贴。
二、核心特点：恶性肿瘤医疗津贴
海保永乐A款是否值得买，重点就在这项创新保障上。市面上主流产品是附加癌症二次赔付或者三次赔付，每次间隔期3年，无论新发、复发、转移、继续存在，只要第一次确诊癌症后能够扛过3年，就能再次得到一笔理赔款。
海保人寿永乐A款不仅仅有癌症二次赔付，而且有了一项更加人性化的保障责任：恶性肿瘤医疗津贴。确诊癌症后，从第二年开始，每多活1年，多赔付20%保额，最多赔5次，也就是癌症活过5年后，可以多赔100%的保额。可以说，这项保障责任的创新是比较人性化的，但最终还需要结合定价来判断是否值得买。
三、定价测算
1、含身故版
与海保永乐A款含身故的版本比，保障责任方面最相似的产品是光大永明嘉多保。我们来看看有什么差距：
以上海保永乐A款的各年龄段的费率，均是附加了恶性肿瘤额外保险金及医疗津贴保险金。
优选保点评：
光大永明嘉多保可以说是在全方位碾压了海保人寿永乐A款，但又恰恰比永乐A款更便宜，费率差距在10%
对比表中海保永乐A款唯一不同的点，就是在恶性肿瘤额外保险金及医疗津贴保险金。这方面略微有些复杂，下面举个例子就明白了。
以50万保额为例：
永乐A款：张三第一次确诊了甲状腺癌，获得了50万理赔款，然后每过一年，又获得10万理赔款（恶性肿瘤医疗津贴保险金），一直到第五年，额外拿到了一共50万理赔款。然后，在第三年的时候又拿到了一笔50万理赔款（恶性肿瘤额外保险金第二次）。从第一次确诊癌症到第五年时间，一共获得了150万理赔款。
嘉多保：张三第一次确诊了甲状腺癌，获得了50万理赔款，然后在第三年的时候又拿到了一笔50万理赔款（恶性肿瘤额外保险金第二次），在第六年的时候再次拿到一笔50万理赔款（恶性肿瘤额外保险金第三次）。从第一次确诊癌症到第六年时间，一共获得了150万理赔款。
对比结论：
很显然，如果两款产品二选一，毫无疑问是选嘉多保更划算，重疾赔付6次的居然比赔付一次的更便宜。
2、不含身故版
同样的方法，在不含身故版的对比，我们挑选了国华人寿健康福终身重疾险来做参考：
优选保点评：
同样的思路，挑选出了一款不含身故责任并且可以癌症三次赔付的重疾险。图中依然可以看到，国华人寿健康福也是在各方面保障略胜海保永乐A款，并且保费更低，保费差距在8%左右。
最终结论：
海保人寿永乐A款重疾险，在任何形态下，都不值得买。关键问题在定价实在太贵，非常不划算。本篇定价测算过程中采用了两款产品作为对比：嘉多保和健康福，但并不代表推荐购买这两款产品，只是因为他们的形态跟海保永乐A款重疾险非常相似。市场上比嘉多保和健康福更好的产品还有很多，关于健康福终身重疾险，后期会专门写一篇测评。
四、写在最后：
我把消费者对保险的认知分为三个境界，第一个境界：只认国寿平安太平洋等大牌公司，觉得买这些产品虽然贵，但是买的放心。第二个境界：开始明白大公司的产品太贵，买小公司的产品其实得到的保障是一样的，更划算。第三个境界：其实大公司和小公司都有性价比高的产品，也都有特别坑的产品，关键是看销售渠道。最后，建议到优选保的产品库看看，其实平安也有性价比很高的产品，像海保人寿永乐A款重疾险就是最典型的小公司的坑。