鲁达 缘起
今年开工前，大学好友来找我推荐意外险，感谢。我也正好借机会挖一下。
先来介绍投保人，也是被保险人，我的好朋友，小D，女，34岁，企业主，四口之家的妈妈，有两个女儿，大的快上小学，小的一岁多，坐标山东青岛。曾经是平安的客户，但是“感觉平安产品体验不好”，所以想换公司。起初的诉求是要买“个人出行意外险”，之前了解过平安的产品，就是下面这款：
从一个小白的角度，拿到这张帅气的宣传照，因为没有比较就没有鉴别，所以对于保费可能是无感的，但或许会感觉这两点比较吸引人：
1. 保额：105万／205万／105万／105万，妥妥的大额；
2. 满期金返还：所交保费＋10%利息，也就是110%倍的保费，看起来也很美。
可是结合我对小D的了解，她并不是空中飞人，日常出行就是普通人的频率，上下班，购个物，接送个孩子，且主要靠自驾。同时，她是两个娃的妈妈，如果她一旦有什么闪失，对于家庭的打击将是毁灭性的。而如果不是因为乘坐条款中规定的交通工具等而出现意外（身故或全残），即“普通意外”，比如过马路时不幸被撞伤，平时磕了碰了，猫爪狗咬之类的，保额是多少？
5万。
保额多少，几率几何，我想每个人自己心中都有个标尺。百万任我行，单从保额上来看，明显是更适合于出行频繁出行的人。
所以我问了她，到底是想专门关注“自驾出行”类的，或者说特别关注某种交通工具出行类的意外险，还是只要是“保意外的产品”，都可以。
她说，后者。所以，她真正想买的其实是：
个人综合意外险
综合意外，也叫一般意外，指的日常生活中遇到的，并不强调特定时间特定地点的，“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故”。关于“意外”的定义，每个保险合同当中都会规定，可能措辞略有不同而已。当保险公司对特定时间和特定地点进行加强和细分，就产生了更多的险种，来满足更多客户对于不同事件的风险保障需求，比如我们之前写的航延险。
市面上的综合意外险有很多很多，但不外乎两类：返还型产品和消费型产品。这两类产品的主要区别：
返还型：保障时间长（20年30年终身都有），满期（即到期平安无事）返还110%－120%的保费。通常不保意外医疗。
消费型：保障时间短（几天、1年都有），满期消费掉，无返还。通常保意外医疗。
关于意外医疗，我们在说消费型产品的时候单独说。
所以，平安百万任我行，年缴1699，缴费10年，保障期间30年，满期返还实缴保费的110%。显然是返还型的，个人，综合意外险。
个人返还型综合意外险的亮点
返还型综合意外险，在数量上远没有消费型那么多，也没有可以自行定制的消费型产品灵活，但它仍然有一定的市场。小D在一开始也明确表明是偏好返还型产品的。那么返还型产品受欢迎的原因是什么呢？我想主要有以下两点：
“返还”满足了“保值”的心理。
或许人总是喜欢“收钱”胜过“花钱”的，哪怕只是一点点，就好像我们微信抢红包，不论红包有多么小，能抢到就一定很开心。返还型的设计也是这样的道理。多年缴纳一笔不菲的保费其实没关系，20年或者30年以后，你若安好，我还会完璧归赵，而且会比你交的还要多一点。超过100%的返还比例让很多人动了心。它顺应了国人“爱储蓄”的心理和消费习惯。
可是仔细想一下，人民币是长期看跌的，也就是长期而言，货币一定是贬值的，这个贬值的比率，衡量的标准之一，就是通货膨胀率。那么中国的通货膨胀率是多少呢？
数据来自全球经济指标(Trading Economics)，它是一个可以查各国各种经济领域数据，用来做数值对比和预测分析的网站。
我国2017年的通货膨胀率在6%－8%之间。这个数值抵消了我们存钱的利率（银行的存款利率大概1.5），使得我们存起来的钱以一定的速度贬值。存储的钱越多，贬值也就越多。当然，如果是抱着“有总比没有强”的心态，那返还型的确实更让人有安全感。
“长期”满足了“稳定”的心理。
返还型产品保障期间长，满足了一些客户“嫌麻烦”“怕到时候投不了保了”“怕不好续保”等等心理。但实际上，意外险产品的保障年龄相对较高，保费随年龄的增长不特别大，通常也不大会受身体健康等情况影响，投保的时候不需要体检（因为根本就是保“意外”，和“健康”无关，这和医疗、重疾险是很不一样的）。我选的这几款产品大部分投保年龄都到了60岁甚至65岁，而目前消费型产品有的甚至可以高达80岁。所以续保这一点，大可不必担心。
基本上返还型产品的卖点就是这两类。按道理讲，意外险跟医疗、重疾险比较起来，应该是保费最低，最容易实现的一类。也是家庭和个人最应该首先满足的类型。如果你是渴求安全感比较保守的人，那么返还型产品是一个不错的选择。
那么返还型综合意外险都有哪些产品呢？
返还型综合意外险产品对比
图片有点糊。这并不是一个大而全的表格，是我参考了和综合了已经经过大咖筛选之后的几款产品、又加上了我所接触的销售平台上的产品（天安人寿畅行天下两全保险），删掉了虽然可以力推但是我认为性价比较低的（信诚信悦行两全保险，基本上，只保身故），以及我提供了手机号，却仍然在等销售人员帮我核算保费的产品（招商信诺百万守护两全保险）。
然而，评估完之后，我最深的感受就是，看产品不难，梳理需求，把产品和需求匹配比较难。
比较的维度，涵盖了投保要求，比如保障期间、等待期、基本保额；保障条款，包含一般意外／特定意外事件／特定意外时间、对于意外医疗的涉猎、满期返还；还有保费）。
我在比较保费的时候，为了真实和公平，把条件绝大多数设置成下面的情况。
女，34岁，交10年，保30年，基本保额10万，职业分类1（就是安全系数最高的那一类）。
关于职业分类，就是把职业根据不同的危险程度分类编号，我们现在关注“意外”栏的数字，数值越大，危险程度越高，承保可能性越小。比如出租车司机、快递员、巡逻警察、交警，属于交通运输类的，意外指数就比较高，是4，武警，5，消防员、室外装潢人员，最高，6。目前的综合意外险，通常承保的职业分类系数是1-3或1-4。这个表各家保险公司大致一样，但可能有细微差别。如果保险期间职业分类如果有变动，变成高危职业，那么务必如实告知保险公司。
下面就是我得到的对比结果。
最大而全的一款
人保寿险百万畅行两全保险是我选的几款对比产品当中保障最全面的，除了自驾、公共交通、航空涵盖了电梯意外、自然灾害、节假日期间意外等等条款。通常返还型产品都不包含意外医疗责任，但是这一款还贴心地设计了可以涵盖意外医疗的附加险。很全面。
大而全就以为着保险公司将会面临更大的赔付几率，所以保费可能会高。如果硬要说缺点，那么一年3700大洋的保费着实不算便宜。
另外，在赔付上，这款产品某种程度上对于老年人（70周岁之后）有了区别对待。理赔额度上要比70周岁之前少了10到20倍。不是完全理解这样设计的原因，是因为70岁以后的意外发生率更高，所以赔付额度更少了吗？还是觉得70岁以后的人价值更少了，所以赔付的额度更少了？个人不认可这样的设计，但目前区分年龄和不区分年龄的产品都有，人保百万畅行不是唯一一例。
参考案例：女，34岁，交10年，保30年，基本保额10万，首期保费3700。
类似的一款是太平洋安行保2.0。这款的年龄区别仍然存在，但是延展到75岁，基本保额10万，比平安百万任我行多5万。优点就是保费比任我行便宜1500左右，另有家庭组合可以选择（因为今天写的是个人产品，所以没有比较家庭套装的保费）。
根据保障期间20/30年，满期返还已交保费比例：110％/120%。
参考案例: 女，34岁，交10年，保30年，基本保额10万，首期保费1800。
上述两款适合人群：对保费不敏感的不差钱人士，认保险公司品牌，认可大而全的保障。
亮点最不明显的一款
平安百万任我行。讲真这款产品在宣传的时候就是主打“存钱有利息”，30年以后110%返还。如果单纯按照利率来算，如果每年存3398元，每年利率1.5，30年后的本息和应该在49780。但是如果按照每年交3398，交10年，30年后按110%返还来算，最后的返还的钱数应该是37378，是不如存银行划算的。
但好在百万任我行还有百万身家，也就是它有保障功能啊。但是很多比它便宜的意外险也都有，甚至保额更高或者保费更便宜啊。但平安网点多啊，投保方便啊，可是现在很多网上也可以投保了啊......
另外一个槽点，特定风险保额高，普通意外保额低，只有5万。不能说避重就轻，如果对于乘坐公共交通或者航空等特别频繁的客户，应该也是需要的。节假日期间意外额度较高，高达40倍保额，200万。我们无法评估节假日期间出现意外的几率，一旦发生，对于个人，就是百分之百。
这款产品并非一无是处。起码它的赔付条款里没有针对年龄做区分，另外还包含了疾病身故的赔付条款，这在人保寿百万畅行里是没有的。
满期返还比例：110%。
参考案例：女，34岁，交10年，保30年，基本保额10万，首期保费3398。
适合人群：不差钱、认可平安、出行多、特别是节假日期间繁忙的人士。
简单粗暴的一款
横琴人寿优爱宝。基本保额30万起。最高150万，根据城市和年龄而有所不同。
直截了当，保身故和全残。保费在几款当中处于中下。
参考案例：女，34岁，交10年，保30年，基本保额30万，首期保费1179。
适合人群：追求性价比，对于特定时间、特定事件的风险保障没有额外需求，且不在乎满期返还的人士。
投保年龄最小且保费便宜的终身意外险
横琴人寿优护宝交20年保终身版比较值得推荐。亮点是投保年龄小，28天即可投保，20年保终身版保费最实惠，只需630（这个值是根据我的年龄设定）。给孩子投保，保额大概是20或者30，没有成人那么高（最多100万）。
参考案例：女，34岁，交10年，保终身，基本保额10万，首期保费1040。交20年，保终身，基本保额10万，首期保费630。交30年，保终身，基本保额100万，首期保费4700。
适合人群：有给小宝宝投保需求的，想求稳买一款产品为保险组合基础的，对价格敏感的，不在乎没有满期返还的。
没有完美的产品。很遗憾，这两款都没有满期返还。
这当中性价比最高的一款
比较的产品当中性价比最高的应该算是天安人寿畅行天下。保障全面性、额度都很可观，就我自己的年龄设定保费都要比前面两款比较全面的（人保寿畅行天下和平安百万任我行）低2000左右。
满期返还比例：120%。
参考案例：女，34岁，交10年，保30年，基本保额10万，首期保费1341。
适合人群：对保障全面性、额度、返还都有要求的人，航空意外额度较高，适合空中飞人。
总结
综上，如果硬要比较出个所以然来的话，我个人比较喜欢的两款是横琴人寿的优护宝20年交保终身和天安人寿畅行天下。亮点比较明显。价格也相对合理。还是那句话，产品真的没有好坏，只是看能否满足我们的需要。而想清楚自己真正的需要，合理规划保障顺序和额度，尽早安排，才是最重要的。
另外，读合同条款还是要细了再细。在确保能满足我们基本的保障需求的前提下，尽量仔细读明白条款。比如有的产品（遗憾被我删掉的信诚信悦行两全保险）有些条款只保障身故责任但对于有些条款全残和身故可以分开给付，有的产品需要附加意外医疗，大部分产品对于高危工作的核保还是比较苛刻，而如果投保后换了工作变成高危工作，也千万要根据合同及时告知保险公司。不要过于相信宣传海报、销售人员的话，要相信自己的眼睛和判断。
下面几个问题，看看你现在对个人返还型综合意外险了解多少？
1. 综合意外保什么？
2. 综合意外有哪几类？
3. 返还型综合意外有什么优缺点，能满足我们什么需求？
4. 如果你买，上面提到的产品能满足你的需求吗？有特殊需求请留言。
插播一条
最后的最后，天安健康源优享3月30号要停售了，昨晚8点接到消息，它的同胞兄弟，也是替代产品，华夏常青树2016（健康人生）也要同时下线了。这两款都算是重疾险里性价比比较高的产品。好在我们还有时间分析对比。可以肯定的是，以后一定还会有好的替代产品出来。购买重疾不要太在意停售宣传，而是要尽快在自己健康的时候购买合适的产品，不要像我一样，多年前还没有保险意识的时候就被查出甲状腺结节，现在投保困难。本月底之前我会把重疾类产品的对比整理发布出来供大家参考，甲状腺结节的投保问题我也在寻找合适的公司和产品解决。
个人返还型综合意外险先写到这，针对具体的职业、保障需求还有很多细节需要日后补充。
下面要写个人消费型综合意外险、重疾险、网上下单平台介绍。想看什么，或者有产品推荐给我，欢迎留言。