鲁达 今天，要说一个不寻常的重大赔案。这也可能是距离我们最近的，财富人群做资产传承的案例。
以往我基本没写过这类内容，做科普嘛，讲太多财富的东西就偏了。不过话说回来，人与人的最大的差距还是取决于认知。
你可以离财富很远
，但必须离思维很近
这个案例，来自泰康2018的年度十大赔案：
这种情况，应该是在外的儿女们都非常担心的吧。一位75岁的老人在在家不小心摔倒了，情况凶险，经过3个月的抢救与治疗，还是没能留住老人。
回到保险上来，老人投保的是终身寿险，一共获得赔付700万元。
到目前为止，这只是一个让人遗憾的大额赔案。但当你关注到被保人年纪时，却会发现什么不一样的地方。带着下面三个问题，我们来一起发掘细节：
1、老人是75岁走的，前一年投保了终身寿险；也就是说，老先生是74周岁购买的终身寿险。
2、泰康尊享世家这个产品，投保年龄是0~75周岁。
3、投保700万保额，倒算一下价格，如果是正常承保的，一次性缴费是521.7万，如图所示：
有感觉了吗？看明白了吗？
这就是一个用保险做资产传承的案子。
老先生在投保前已经开始安排百年之后的事，有500万的现金要留给孩子们，所以赶在投保门槛上投保。
从方案来说，这个传承的计划做得非常漂亮，不论是投保的老人，还是做规划的工作人员，都非常值得尊重。
如果你在美国让一个三十岁的人立遗嘱，这是很正常、自然而然的；但放在了中国，未免讨人嫌。跟年轻人说，年轻人会觉得“你有病吧？”；对老人说，老人可能认为“你咒谁呢？”
当然，这与我们的文化有关。缺乏“死亡教育”，所以我们总能在媒体上看到关于遗产纷争的社会新闻，让老人走后不得安生。
遗产纠纷的新闻报道
在这种情况下，案例中老先生的选择，安排死亡，用金融手段应对死亡，显得让人尊敬。看投保年龄，我猜想老先生也是经过了一番深思熟虑吧。
这是意识层面的东西，从保险层面，这个安排也非常得当：
首先，是产品供给层面。
大多数终身寿险的投保年龄上限是70周岁，尊享世家是为数不多上限75岁的产品。没有这个产品，计划不能落地。
其次，是金融属性层面。
总保费是521.7万，总保额是700万——这一点可能有点突破想象——即便到了74岁的高龄，终身寿险仍旧有1.34倍的杠杆。
如果这笔钱放在银行，复利生息呢？
(1+3%)^10=1.34
也就是说，如果仅仅从金融方面来考虑，这笔钱放在银行以3%的复利年化增长，也需要至少10年时间。当然，谁会咒自己死呢？生死不应该如此赤裸裸地用收益来考量，这里的计算仅仅是方便比较。
最后，是社会层面。
抛开那一点点杠杆，财富的当然也可以用遗嘱来实现。
法律承认的遗嘱形式很多，最靠谱的方式是公证遗嘱，由立遗嘱的人持有效证件，前往公证机构办理。遗嘱需要亲笔书写，如果是他人代写遗嘱，最好是有另两人在场作为见证。变更时，遵从上述要求。
可以看到，对于大额现金的传承，保险的法律成本更低：
不需要公证、也不需要其他人见证，受益人可以指定、受益份额可以指定，在合同成立的那一刻起，收益关系也随之成立。如果要变更，也无需公证、他人见证，直接致电保险公司按要求修改即可，方便快捷。
保险的受益关系受法律保护，受益金也不会被当成遗产再做分割。
保险的形式，用法律承认的、也是最简单的方法，把遗产的控制权牢牢抓在了自己的手里。
我想，也正是基于这样的考虑，案例中的老先生用终身寿做了一部分资产传承。这种传承方式简单，而且高效，不论是在经济上、时间上、人情往来上，还是法律上。
这就是我们能从理赔报告中看到的、学到的，用保险进行资产传承的案子。不得不说，这个计划做得非常漂亮。快速到位的理赔，相信也为老人的家人在悲痛之余送去一点安慰。
这也是用保险做一部分资产传承的意义：
这是一笔风险最小、能刚性兑付的、确定的金融资产，是财富的基石性资产。这种资产传承，同时也是一种资产配置。
我相信，老先生把自己的资产分散在了不同的形式上，保险只是其中之一。远去后，这些资产以不同的形式守护着后辈子孙。
你看，终身寿是个做资产传承的好东西。
不过，别被动辄几百万的保费吓到，觉得它有多么可望而不可及。越年轻，保费越低，杠杆越高呢。有能力多买点保额，能力有限就少配点，保险是普惠的。
人终归会踏上去路，多与少都是远去时的财富。这样一笔财富的出发点，是绵延、长久的爱。来时创富，去时守富，这是多么从容、智慧的一生。
说到理赔报告，其实这是个非常好的材料。每年的理赔报告，其实能回答很多问题。
比如，XX公司理赔服务怎么样？理赔报告上都有披露理赔时效；
这公司靠谱吗？各家公司都公布了赔付总额；
没有分支机构的保险公司产品能买吗？有公司公布了赔案地域分布；
有了社保还需要买商业医疗险吗？有的公司披露了医疗险案件中的社保报销比例；
买了医疗还需要重疾吗，有了重疾还需要医疗吗？有公司的十大赔案中，综合了医疗、重疾等各类险种……
仔细看数据，值得推敲的东西还有很多。外行看热闹，内行看门道嘛。