鲁达 又快到了还款日，每个月最艰难的日子。看到信用卡账单的那一刻小王总是很懵圈的，这个月怎么又欠下这么多的卡债？是信用卡先动的手，老是来引诱我去消费。但是，现实的问题总是得面对，全额还款是不可能的，钱不够了，当信用卡账单还不起时，有三种方法可以供你选择：
1. 放着不理，逾期就逾期吧，征信黑了也没关系，反正就是不想还卡，欠着久就会变成严重逾期，恶意欠款。这一种方面当然不提倡，建议也不要轻易尝试，后果很严重。
2. 无论怎么样都把银行的最低还款额给还上先，剩下的钱再慢慢凑。拖久一天就会计算多一天的利息。赶紧凑上就把账单给还清了。
3. 把这一期的账单进行账单分期，当前的还款压力分担到接下来的几个月。在选择分期的时候，就可以明确地知道，分期了之后就确定自己所要承担的利息。分期了之后每个月按照账单金额慢慢还。
最低还款和账单分期是两种不同的还款方式，那么哪一种会相对来说，划算一点呢？我们就用小王的例子来说明一下。
- 最低还款的利息计算方法：
利息按照每笔消费收取，从消费之日起到还清欠款的当天，每天0.05%的利息，不享受免息期。
比如小王这个的信用卡刷了3次。1号刷了3000元，6号刷了4000元，8号刷了5000元。21号账单出来，小王觉得自己还不上账单，就先还了2000元。剩下的10000元等到下个月的5号才还清。这个月一共有31天。
那么小王最低还款的利息的计算是：2000元*20天（1号到21号）*0.05%+1000元（1号刷的3000元，还了200元之后剩下1000元没还）*35天*0.05%+4000元*30天*0.05%+5000元*28天*0.05%=167.5元
- 账单分期的利息计算方法：
账单分期的利息是和费率有关系，分期越长，可能费率就越低。
还是以小王为例子。小王这个月刷了10000元，觉得自己还不上了想用申请账单分期，了解到分6期的利率是0.75%，那么分6期的利息总和就是10000元*0.75%*6期=450元。
两种方法哪一种比较划算，主要看刷卡日期和预计的还款日期
- 刷卡日期越早，选择最低还款就越不划算
最低还款是按照每天计算利息的，刷卡日期早一天就要计算多一天的利息。刷卡日期越早，选择最低还款就越不划算。如果这一期的消费都是集中账单日过后5天内，那么每一笔消费计算利息的天数至少都是要在15天以上，如果金额比较大，那么利息就会非常高。每1000元就要承担多7.5元的利息。
2. 预计还款时间越长，选择账单分期就越划算。
仍然是拿小王来举例子。假设小王21日收到账单10000元，原来是他在1号的时候给女朋友买一个奢侈品包包。月薪只有4000元的他现在还不起，手上只有2000元可以还。
账单分期3期的费率0.8%, 那么小王分3期的总利息是10000*3*0.8%=240元。只要在90天内还清全款，利息都是不变的。
如果小王选择最低还款的方式，21日先把2000元还上，利息是20元。接下来每天都会产生的利息费用是（10000-2000）*0.05%=4元。那么到了第55天之后，利息刚好就和分3期的利息一样。在第55天之前，最低还款的利息都会比账单分期少，第55天之后账单分期会比最低还款划算。
所以如果小王预估可以在55天之内还清全款，那么就选择最低还款会比较划算。反之，则选择账单分期会比较划算。