鲁达 1.
可以门诊报销的医疗险大家平时问得还是挺多的。
无论是给孩子还是给自己。
其实门诊报销的医疗险真的是不多。
毕竟理赔门槛低，且发生频率高，导致这类产品的赔付率还是很高的。
对于保险公司来说运营风险真的比较大，开发这类产品多数情况不能带来收益，运营能力控制不好还会出现亏损，因此一般会比较忌惮。
反过来对于我们消费者而言，门诊报销在日常就医中的实用性真的是很强。
特别是对于孩子，日常门诊就医的频率远高于成年人。
斗哥也多次说过，未成年的孩子配置医疗险更倾向于选择有门诊责任的产品。
一边运营风险大，一边配置需求高。
二者之间的平衡在于设置一些合理的理赔条件控制风险。
一是可以保证产品健康运营，同时也可以把产品价格限制在一个合理可接受的范围。
所以我们会看到这类产品中对于保额、免赔额、报销比例，
甚至每次就医的报销限额都设置了一些要求。
而产品与产品之间，这些条件设置的不同，再结合价格因素，就形成了我们挑选产品的一些考虑点，
对于条件好的价格低的，就可以成为首选配置。
这次选了四款含门诊报销的医疗险，
前三款产品可以满足大多数人的门诊报销需求，我们先说，
最后一款是私立医院的专属门诊报销，针对有需求去和睦家、美中宜和等私立医院就医的14岁以下儿童，我们最后说。
2.
三款门诊责任医疗险保障内容如下：
（点击图片查看清晰大图）
红色标注为存在差异的地方。
前两款产品适用于未成年人，第三款产品适用于50岁以内的成年人，
50岁以上选择医疗险就不建议首先考虑选择含门诊责任的产品了，
即便有，比如高端医疗险产品，保费每年3、4万以上着实不低。
再有，这个年龄往上，大额就医风险已经更加突出，所以本着从实际出发
斗哥真觉得咱们先看看这篇50岁以上医疗险配置建议的文章，然后再想想。
文章点这里>>>
三款产品在疾病门诊大部分的责任设置上相似度比较高，比如，
- 保额都是5000元
- 医保卡报销后剩余社保范围内的补充报销比例都是80%
区别在于：
- 每日或单次的报销限额不同，500元或300元
- 免赔额虽然都是100元，但计算方式不同
- 未使用医保卡就医的报销比例上不同，60%或70%
这里出现了每日限额和单次限额两个描述：
每日限额比较好理解，就是每天门诊费报销的上限额度。
对于 “单次限额”的概念，同一疾病同一天在同一医院同一科室的门诊就医属于一次。
另外，免赔额上，虽然都是100元，但这里可是有着很大的区别：
「华泰少儿门诊暖宝保2020」的免赔额是按“每次”门急诊来收的。
而华泰这里“每次”的定义是同一种疾病连续多天在同一医院同一科室就诊都算一次。
比另外两款产品在“天数”的计算上更宽泛，因此免赔额相当于更低了。
举个例子：
小保因肺炎去就医，在医院连续看了4天门诊才治好，花费总共3000元，社保报销800元。
A.使用医保卡的报销情况：
- 「华泰暖宝保2020」
本次疾病最高可报销金额500元×4天=2000元
实际报销（3000-社保800-免赔100）×80%=1680元
加上社保，此次总共报销2480元，自费520元
- 「支付宝少儿门急诊」
本次疾病最高可报销金额500元×4天=2000元
实际报销（3000-社保800-（免赔100×4天））×80%=1440元
加上社保，此次总共报销2240元，自费760元
- 「微医保门诊医疗险」
本次疾病最高可报销金额300元×4天=1200元
实际报销（3000-社保800-（免赔100×4天））×80%=1360元大于上限1200元，因此只能报1200元
加上社保，此次总共报销2000元，自费1000元
B.未使用医保卡的报销情况：
- 「华泰暖宝保2020」
本次疾病最高可报销金额500元×4天=2000元
实际报销（3000-社保800-免赔100）×60%=1260元
加上社保，此次总共报销2060元，自费940元
- 「支付宝少儿门急诊」
本次疾病最高可报销金额500元×4天=2000元
实际报销（3000-社保800-（免赔100×4天））×70%=1260元
加上社保，此次总共报销2060元，自费940元
- 「微医保门诊医疗险」
本次疾病最高可报销金额300元×4天=1200元
实际报销（3000-社保800-（免赔100×4天））×70%=1260元大于上限1200元，因此只能报1200元
加上社保，此次总共报销2000元，自费1000元
通过举例可以看出，每日或每次赔付限额更高，免赔额越低，那么整体报销的金额也就越高。
在选择带门诊报销的产品上，尤其要注意“日/次限额”和“免赔额”的情况。
3.
说下选择建议：
「微医保门诊医疗险」在三款产品中单次赔付额度是最低的。
但好处是，18岁以上人群想买带门诊，这款产品基本属于唯一。
对于未成年人配置含门诊医疗险，无疑是在「华泰暖宝保2020」和「支付宝少儿门急诊」中进行选择。
门诊责任中，「华泰暖宝保2020」和「支付宝少儿门急诊」的区别在于未使用医保卡的报销比例上，「支付宝少儿门急诊」多了10%。
但在免赔额上却多了不少，尤其同一疾病连续几天看门诊的时候，「支付宝少儿门急诊」报销金额的劣势就会凸显。
另外，「华泰暖宝保2020」还包含了疾病住院报销、意外身故赔付、意外门诊和住院的医疗报销，属于一款综合的意外+疾病医疗产品。
所以在责任丰富程度和报销额度上，「华泰暖宝保2020」还是要好于「支付宝少儿门急诊」的。
保费上，两者有着一定的差异，但都是几百元的产品，还是非常便宜的。
对于首次给配置孩子保障的新手爸妈，「华泰暖宝保2020」是比较好的选择，保障全面，配置省心，价格不高。
在实际投保中，多数情况下未成年人的方案配置中会以「华泰暖宝保2020」为基础保障，再组合重疾险、百万医疗险，以此形成完整的保障组合。
比如我们可以在公众号内回复“h”，具体看一下方案举例建议。
4.
最后说一下含有“私立昂贵医院”门诊报销的这款产品—「安联成长优享未成年人门急诊保障计划」。
看下产品：
（点击图片查看清晰大图）
产品责任一共分为两项：
私立医院门诊报销（核心责任）+公立医院住院报销
我们只说核心责任——私立医院门急诊报销
私立医院门急诊报销分为两块：和睦家门诊+非和睦家门诊
区别在赔付比例和免赔额上略有不同，可以大致理解为含有和睦家门诊的报销限制条件略多一点。
和睦家医院是一家私人医院，也是中国第一家外资医院。
1997年在北京设立，至今已经在北京、上海、广州、天津、青岛、杭州，博鳌等地设有医院和诊所。
就医环境非常优越，就医服务体验非常棒，因此就医的价格也相对高很多。
大家可以看下这是官网披露的就诊费用，感受一下享受“高端医疗服务”所需花销：
可以看出来，一次急诊的“诊疗费”至少是1800元起，社保还不能报。
所以想去这类医院看病，没钱不行。
专属医疗保险可以帮你解决“钱”的问题，用相对少量的钱撬动一个保障杠杆。
「安联成长优享未成年人门急诊保障计划」有三个计划可选：成长计划、优享计划、美中宜和计划，保额都是10万元。
他们之间的区别主要在于免赔额、报销比例和医院范围上。
我直接说推荐结论：
- 选择和睦家为主或其它私立医院的，建议选择成长计划即可，免赔额、报销比例和优惠次数都能满足一年的需求；如果希望报销比例更高，那就选择优享计划。
- 选择美中宜和为主要医院的，可以直接考虑美中宜和计划，0免赔、100%报销，无次数限制。
美中宜和也是一家跟和睦家一样性质的私立医院，整体费用比和睦家略低，但也不便宜。
产品说完了，再严重说下不足，对这款产品有需求的一定仔细看这部分。
首先，目前有网络医院可去就医的城市仅为北、上、广、深、杭州、昆明、无锡，网络医院覆盖的城市过少。
其次，每个城市中并不是所有私立医院都可以就医报销。
拿和睦家举例，虽然和睦家在北上广都有医院或诊所，但这个产品目前仅支持上海和杭州的就诊报销，而北京却连一家都没有！
不过，保险公司回复医院还会不断扩大，我们期待吧。
我就是提醒一下，在投保前一定仔仔细细看下网络医院列表。
最后，我也想说，多一些这类细分场景需求的产品的确是好事情，对于不同层次的保障会更加精准，希望未来越做越好。
最后，
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