鲁达 
hi，我是保瓶儿，一个每天都在找好保险的神奇女子。
对于咱们普通人来说，真正有用的保险，只有四种。
重疾险、医疗险、意外险、寿险。
这四个险种，到底有什么用？
给不同的人，应该怎么买呢？
今天给大家讲个故事。
听懂之后，以后投保就不会瞎买了。
某天老王在家里做饭。
突然煤气泄漏发生了爆炸，全身80%的面积被烧伤。
他老婆看到之后，紧急把他送到了医院。
但是最终还是不治身亡。
在治疗过程中，老王发生了多次手术。
一共花了45万，其中社保报销了20万，自己家花了25万。
假设老王配置了以下保险，他会怎么理赔呢？
咱们一个一个来说。
首先是重疾险，他买了50万的保额。
重疾险是达到理赔条件后，就根据约定的保额直接赔现金。
老王全身80%的面积被严重烧伤，达到了重疾险里严重三度烧伤的理赔条件。
保险公司需要按照重疾，一次性赔给他50万现金。
这笔钱到手之后，想怎么花就怎么花，自己可以自由支配。
第二，他配了600万保额的百万医疗险。
看起来比重疾险的保额更高。
但是，医疗险最终能报销多少钱，取决于你的实际治疗花费。
在这个案例中，老王看病花了45万，医保已经报销了20万，所以剩余的25万才是百万医疗险的理赔范围。
大多数百万医疗险，有每年1万的免赔额。
所以扣掉免赔额后，老王可以报销24万的治疗费。
第三个是意外险。
老王买的这份意外险，有100万保额的意外身故，以及5万保额的意外医疗。
因为煤气爆炸导致身故，属于意外，可以直接拿到100万保额的意外身故理赔金。
意外医疗方面，在社保和百万医疗险报销之后，剩余的1万元医疗费，可以通过意外医疗来报销。
所以意外险累计理赔101万。
这里给大家画个重点。
医疗险无论买了多少个产品，最终加在一起的实际报销额度，不可能超过你的实际花费。
所以买多份保障范围一样的医疗险，就是在浪费钱。
但是重疾险、寿险，以及意外险里面的身故、伤残理赔，买多份是可以叠加赔付的。
第四个险种，是定期寿险。
只要在保障期限内身故。
不管是病死的，还是意外死的，或者是自然死亡，都可以理赔。
老王买了100万保额，保险公司会赔给他家人100万现金。
以上四个险种，合计理赔275万。
而且保费并不贵。
如果老王在30岁左右，这一整套保障，每年大概是6000块钱。
通过这个故事，大家应该可以分清楚，重疾险、医疗险、意外险以及寿险，到底有什么用。
最后，我在送给大家一个表格。
写的是不同年龄段，需要投保的险种。
有需要的话，可以收藏一下。
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