鲁达 
摘要：无知才是最大的风险
撰文|蜜姐
经过近两个月的维权，我在众安保险买的无效保单终于全额退保了（下文分享维权经历）。
而我退保后的几天，上线仅40多天、红极一时的相互保被监管部门叫停了。
对此，有些自媒体和网友很气愤，声称是因为动了某些机构的蛋糕，导致了下架。
不过，对此，蜜姐并不认同。
早在相互保推出之际，因有蜜友咨询，我就在文章中分析过这款保险产品（），当时拆解它的条款及相关6个协议，对于分摊费用多少、能否理赔等问题，个人表示很担忧。
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相互保被叫停，是因为其涉嫌违规，首先是这款产品未按照规定使用经备案的保险条款和费率，其次销售过程中存在误导性宣传；以及信息披露不充分等问题。
如今，相互保改为了"相互宝"，从一款保险产品改为了一款网络互助产品。如果大家感兴趣也可以去看看国社的相关权威报道。
改后的相互宝，明确了分摊费用的额度，明确了加入成员低于330万也不解散，也没有了之前保险公司稳赚不赔的手续费收取……
对于一款分摊费用不明确；没有等待期可能存在带病投保骗保的风险（截止下架，已有10位申请理赔，目前具体情况还在审核中）；备案按年龄段分为6组，实际只分为2组（不同年龄段发病率差异很大）导致分摊风险增大；可能很快中止（原产品规定3个月后一旦参与用户低于330万人，信美人寿有权中止），而分摊过保费并未享受赔付的用户会遭受损失的产品，个人认为对它进行监管是很有必要的。
最近腾讯对外公布支付宝的全球用户超9亿，这样一款涉嫌违规、有种种风险的产品被叫停，在我看来是对广大消费者负责。
02
支持对保险产品严格管理，也源自我个人的亲身经历。此前的文章中，也有提及问题的发现缘由。（）
依然是不黑不吹，今天就详细说下事情的经过，仅供大家参考。
去年，朋友发现众安保险（我国首家互联网保险公司）有一款尊享e生·医疗险（2017年版），这款医疗险的特别之处在于60岁以上老人都能购买。
作为经济研究员的朋友和从传统媒体出来的记者蜜姐，我们当然会去了解这家公司。
从企查查上，可以看到，无论是企业图谱还是股权穿透图，都能看到上市险企以及两位马姓互联网大佬的身影，当时觉得这家公司应该还是挺靠谱的。
接下来，朋友很热心，帮着几位好友和家人给9位父母买了这款医疗险。
今年，为了写作保险方面的文章，我深入保险公司调研学习，结果发现，去年买的这9份医疗险保单，仅有2份有效，其他7份都是无效保单。
03
尽管经常看到各路投资大师讲：无知才是最大的风险。不过这次蜜姐算是亲身深刻体会了无知的教训和知识就是财富的常识。
去年，朋友出于好意，在客服人员的介绍下，帮助好友及家人给除自己父母以外的7位老人投保买了医疗险，客服人员还很热情的帮忙打了折。
但根据《保险法》规定，与健康和寿命有关的保险，投保人只能是本人或直系亲属。
所以，朋友给自己岳父、岳母买的医疗险也是无效的。
发现问题后，我就开始了维权之旅。
首先是联系官方客服，我想要求更改投保人，客服说改不了。
我要求投诉当时误导我朋友，以他的名义给9位老人投保的客服人员，被拒，得到的答复是：我们是互联网保险公司，是自助投保的。
我要求投诉核保人员（事后才知道，当时销售的客服和核保人是同一人），被拒。
"我们的电子保单是同一个核保人，他看到一个投保人有七八个爸妈，这个情况都审核不出有问题吗？""不好意思，我是互联网保险公司，这个需要投保人如实告知的。"
"没有人核保吗？""他是签单负责人。"
"请你看下电子保单，前面两个字是'核保'！""我们是互联网保险公司……"
这样7份无效保单，当然是不可能指望理赔的。
04
当时蜜姐内心很崩溃，但是也知道客服人员有一点说得很对，叫"如实告知"，后面我也写文章讲过这四个字在买保险产品中是何其重要。（）
此后，我与众安的客服人员联系了六七次，期间，对方也主动打电话联系过我，不过是想试图说服我，花钱买无效保单是我和朋友的错。
对此，我当然不能认同。"在我国的现行法律下，请你告诉我，谁可以有七八个父母？！我朋友是同时给9位父母投保的，这样的情况，让我朋友投保的客服和核保人员是同一个人，他都看不出问题？！要么，他根本不懂《保险法》无证上岗；要么，他是故意的或者是失职。"
后来，投保的朋友也与众安沟通过几次，最后保险公司同意给我办理退保手续，但将近两千一张的保单，只能退保一百元左右。
而当时误导我朋友，告诉他，他可以一个人给9位老人投保的客服人员兼核保人员，依然不能投诉。
在这里，我要感谢处女座的朋友，他居然保留了一年前与客服的聊天记录。也就是说，我们有证据证明客服人员误导他购买无效保单。
但朋友拒绝提供截图，理由是：这是一家网络保险公司，他们有自己的数据库，要他们自己查……中间有些波折又耽误了一些日子，之后，我找朋友要了聊天记录，发给了保险公司。
保险公司提供了另外一个解决方案：更改为正确的投保人。但又遇挫折。
朋友帮几位好友的父母投保，其中一位好友因为出嫁，户籍迁出，与父母不在一个户口本上，我们80后、90后这一代基本没有出生证明，也就是这位好友无法证明自己是父母的女儿……
我们只能要求全额退保，中间又经过一些反复沟通，在历时近两个月后维权成功。
在这里也要肯定，众安保险这家公司还是负责任的，最终愿意解决问题，包括期间客服人员也有主动跟我电话回馈和邮件往来。
分享这样的经历，是想告诉大家两个基本常识：无知是最大的风险，无论哪种投资方式，搞清楚你买的是什么至关重要；知识就是力量，没事儿多学习点总有用得上的地方。
也欢迎大家留言分享自己曾经的被坑经历，让我们从彼此的经验中吸取教训。祝大家周末快乐！
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