鲁达 
“原保费收入4042.50亿元,同比增长67.71%,占人身险业务18.18%,同比上升3.38个百分点……”近年来健康险业务发展亮点频现,2016年的业绩更是突出。不知不觉中,健康险已走入越来越多的平常百姓家。
近期,微信朋友圈频频出现“返本型健康险产品即将停售”的消息,并链接相关网站视频资料,看起来有凭有据,让不少民众产生“抢抓最后机会”的消费冲动。然而,日前河南保监局对此发布保险消费提示,“返本型健康险产品即将停售”是不实信息,消费者应警惕销售人员用“停售”噱头促销保险产品。
不过,一部分重理财、轻保障的健康险产品则真正面临停售退市。随着监管部门一系列引导规范政策的发布,健康险产品的保障属性、长期属性将持续得到强化,在促进保险行业持续健康发展的同时,为民众提供长期稳定的健康保障。
重理财型健康险将退市
河南保监局相关负责人表示,经核实,相关视频资料的解说内容以2006年《健康保险管理办法》(2006年第8号令)的出台为背景,视频下方字幕清楚显示“《健康保险管理办法》今起实施”,且播音员的解说并不完全符合上述监管文件内容。截至目前,中国保监会并未发布有关“返本型健康险产品即将停售”的监管政策。
不过,有一部分其他类型的健康险产品则真正面临停售退市。本报记者在采访中获悉,太平人寿的福利全佑、福禄倍至、金无忧等健康险产品将按照保监会要求,在今年3月底前退出市场。
对比新老产品,太平人寿相关负责人表示,新产品的保单贷款比例将统一调整为80%,较绝大部分停售产品要低;新产品的低档分红演示水平会较老产品低一些;新产品对身故责任或产品费率进行了相关调整,提高了产品的身故保额。综上所述,健康险市场正在往“保险姓保”的方向规范,新产品强化了保障功能,相应地则弱化了保险作为资产管理工具方面的部分属性。
太平人寿相关负责人告诉记者,此次产品退市主要是受《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(保监发〔2016〕76号)(以下简称“76号文”)和《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》(保监发〔2015〕93号)(以下简称“93号文”)的影响。其中,76号文对在办产品和新报备产品均有限制,而93号文仅限制新报备产品。
“保险姓保”政策连发
76号文明确规定,保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品,死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合到达年龄18至40周岁的比例下限为160%,41至60周岁的140%,61周岁以上的120%;万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%;保险公司提供保单贷款服务的,保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%;保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品;对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品,应单独评估该产品的预期存续时间,并判断其是否属于中短存续期产品;对于不符合本通知要求的保险产品,应当在2017年4月1日前全部停售。
93号文则要求,分红险责任准备金评估利率不得高于3%与预定利率的较小者,同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批;分红保险死亡保险金额提高至已交保费的120%,最低保障要求与万能险持平;分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20%以上;形成行业较为统一的分红险盈余计算方法,建立红利分配约束机制,强化账户独立性要求;强化分红保险信息披露,增强红利演示水平的合理性,同时加强外部审计。
在“保险姓保”的监管导向下,保险业业务结构有所优化,保障能力不断增强。2016年,人身险公司普通寿险业务原保险保费收入10451.65亿元,同比增长55.34%,占人身险公司全部业务的48.18%,同比上升5.76个百分点。从风险保障看,保险业提供风险保障金额2372.78万亿元,同比增长38.09%,高于原保险保费收入增速10.59个百分点,保额增速明显快于保费增速。保险业累计赔付支出10512.89亿元,同比增加1838.75亿元,增长21.20%,同比上升1个百分点。
保障长期属性持续强化
保监会主席项俊波在2017年全国保险监管工作会议上所言,要坚持“保险业姓保”不动摇,强化保险的保障属性,努力成为现代社会风险管理的重要手段,强化保险的长期属性,努力成为促进经济社会稳定发展的长效机制。
保险业要立足于保障这一根本属性,为全社会风险管理提供有力支撑。一方面,要为灾害救助提供有力保障;另一方面,要为防灾减灾提供有力支持。而在负债端侧重发展长期业务,资产端追求长期稳定的投资回报,既符合保险经营的特点,又能穿透经济周期,对经济波动和社会持续发展起到平滑作用。因此,保险业要为人民群众提供长期稳定的健康养老保障。主动顺应人民群众的医疗健康（爱基,净值,资讯）、养老护理等保障需求,大力发展贯穿整个生命周期的长期健康养老保险业务,稳步降低中短存续期业务占比,从整体上提升保险产品的期限水平。同时努力提高健康保险赔付支出在医疗总费用中的比重,提升商业养老保险的替代率,服务多层次社会保障体系建设。
推动保险业回归本源、专注主业,仍将继续是今年保险监管工作理念。据介绍,今年保监会将以完善规则为重点,推动保险产品规范有序发展。建立人身保险业务分级分类管理制度,增强保险机构产品经营管理能力;完善偿二代框架下的资本约束,着力解决部分产品短期化倾向等问题;推动实施内涵价值新标准,完善细化指导细则,引导保险公司发展风险保障型和长期储蓄型业务;强化人身险产品定价利率和结算利率监管,遏制激进定价和不合理高结算利率产品,切实降低负债成本,有效防范利差损风险;针对中短存续期产品和万能险产品占比高的公司,通过限制分支机构增设、限制产品备案审批、加大检查处罚力度等监管措施,倒逼公司转型升级（爱基,净值,资讯）;建立人身险产品通报机制,以风险为导向探索产品“负面清单”;强化产品信息公开,接受社会公众监督;开展产品领域非现场检查,对问题产品严格予以强制退出。