鲁达 
***以下全部内容仅为镜叔个人观点，不保证任何科学性、准确性、权威性、正义性***
江湖传言，某公司计划MBO，但是由于不敢跟背后出钱的财团签对赌协议，因此就放弃了。所以，我们今天就说说对赌这事。
其实头几天说过了，最近开始研究保险，这些日子重点先看了下重疾险，目前对于这个险种的心得是：要想合算（便宜），就要敢对赌。
我们一点一点来。（着急的话可以直接到第三部分看结论）
一、当我们在说重疾险，我们说的是什么？
首先一点，重大疾病是有党国的明确规定的25种的，全国所有的重疾险合同必然都是按照党国的标准，约定了对于这些疾病的保障。这25种重疾的发生概率已经占了全部重疾可能性的80-90%。所以，超过25种意外的，基本都是噱头，好不好只是看你要额外付多少钱。
其次，可以看到很多专家大V非常专业的讲述，告诉我们很多重疾险其实也包含了很多了功能，好比保1年、20/30年、70/80岁、还是终身？好比是否身故赔付、全残赔付、轻症赔付等？好比是否属于“良心”的额外赔付，是否有更良心的豁免条款？以及，是消费型、还是返还型等等……
作为知识点还是絮叨一下吧：
身故、全残：等于在重疾险中整合了部分寿险、意外险的功能，身故的话可能返还保费或者承担保额，全残的可能会提供一定比率的保额等等；
保障周期：不考虑1年短期的，主要有20/30年、70/75/80岁，终身等等，毫无疑问终身的会贵。所以这方面各方观点不一样，有的大v强力建议不要只保到70来岁，尽可能保终身，因为重疾的大概率发生是从70岁之后开始的，你保到70就等于在概率最高的时候退保了……有的则建议根据需求看情况，保到70岁等等；
轻症赔付与额外赔付：首先轻症往往是重症的前兆，但是治愈几率一般都很高，及早发现的话可能不会造成太大问题；有的保险公司会提供一定保额比率的轻症赔付，但这时就要注意是否是“额外赔付”的，比方说总保额50万，轻症10万的话，就要看这10万是算在50万之内的、还是之外的。区别就是万一后面再查出重症，那么保险公司付的是40万、还是50万——显然，之外的是“良心”的。甚至，不排除极端没良心的保险合同，在查出轻症赔了10万之后就终止合同了；
豁免条款：一旦被保险人、甚至保险人（付款的），发生残疾、轻症等问题，有些条款合同中约定可以豁免后续保费，而保险合同依然有效——显然，这个非常“良心”；
消费型和返还型：返还型是中国大妈的特色需求，但是所有的专家都会告诉你，不要买返还型，就买消费型。
所以，从功能上看，我们不难选出保障最到位、最“良心”的，例如【消费型】，【包含身故、全残、轻症】以及相应的【额外赔付】，带有【豁免功能】，尽可能保到【终身】等等……
但是——
二、以上全部功能，包括“良心”，都是收费的，你永远不可能算过保险公司
就是这个意思，上面全部的功能，没有任何一条是保险公司白送给你的，都是你自己付费的——从某种意义上来说，你买的越多，保险公司挣得就越多。
这里给个例子。我针对某款最火的重疾险产品做了一下保到70岁和保到终身（100岁）的对比，按照年化5%的资本收益率估算。
我们来看下：
100岁比70岁每年保费增加了3000元；
按5%资金收益率，20年期末时，70岁档资金投入17万，100岁档投入28万，如果在期末也即是缴费最后一年发生意外，杠杆率前者接近3倍，后者不到2倍；
如果70岁之前没有发生意外，前者你【可能】需要额外补充保险；后者的话，当在66岁，资金投入的价值已经等于保额了，换句话说，如果65岁之后发生意外，保额全部都是自己的钱；
当然，保险不是投资，不能用理财的眼光看保险，它毕竟意味着一份风险保障——但是我想说的是，如果所有的保障都是花自己本来的钱，不存在保险公司的“服务”，那么选择保险产品的思路，就更应该是“按需分配”。
进一步说，保险是概率对赌，如果【你要的保障越“确定”（例如保终身、带返还型），那么保险公司的利润率就越高，你实际购买的产品越接近一个严重差评的理财】。
三、省钱，就要敢对赌
综上，镜叔现阶段的一些保险观点如下——
1.简单——尽可能买纯粹的单一险种。通过建立完善的保障计划，买不同的险种来完善自己的铠甲，而不是依赖单一打包产品；
有的专家可能会说，你这样不合算呀。某个综合险算下来，比你拆开买几个小的，还是要便宜的。
但是问题在于，我不是专家呀~我的时间有成本的，综合险太麻烦，所以我宁愿选择简单、纯粹、条款清晰的单一产品，宁愿整体规划上额外付出一点费用，来降低自己的时间筛选成本。
2.对赌——重疾险买到70岁或者75岁，而不是终身；
降低成本、提高杠杆率。通过更好的生活习惯、理财习惯保障自己，而不是依赖某个保险。
何况，10年前买一个10万保额的保险就不少，但是现在重疾险30万可能都是严重不足，谁知道过20年又怎样呢？
3.叠加——长期短期保险相结合，针对现实需求给足保额
买保险核心就是买保额，保额不足等于没有。目前50万保额如果还要打包一些功能的话，保费随随便便就过万了——这对很多家庭来说都是一笔不小的支出。
所以，长期险叠加非常便宜的1年期险种就是非常好的方式了。因为短期险都便宜，也不用特别花心力选产品，支付宝的保险中都有很多省事的选择——不是广告啊，确实是方便。
4.规划——定期更新规划，升级保险系统
保险绝对不是一劳永逸的事，成本财力的因素、保额贬值的因素、家庭需求变化的因素……
所以，定期更新吧。每年注意一下短期险，每三五年回顾一下长期险的价值和家庭需求的变化……这些，可能比选个所谓的好产品还要重要。
当然，有钱的话，随便买。
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