鲁达 
大家好，我是肆童子。
人称保险界的带孝子，专送无良销售人员。
前两天，一叔叔美滋滋地给我发了份保单，
说是“得病治病，没病养老”，跟存钱似的，“比存钱”多个免费保障。
到80岁能变成4000多万，还让我别告诉别人，不然别人该嫉妒了。
我当时就奇了怪了，入行这么久，这种神仙产品我能不知道？
不知道是我傻还是你傻。
结果一看，就是份两全+万能的产品组合。官网一查往年收益，才2.45%左右。
照这个速度，别说4000万了，买个墓地都够呛。
而所谓的有病治病，就是把保险的现金价值领出来，等于还是在花自己的钱。
这点保额，现在带宠物治个哮喘都不够。
真生什么大病，可能只够交个住院押金。
我苦口婆心劝叔叔退了，去买点正经产品，结果被骂了一顿挂了。
大概是因为我让他突然失去了梦想吧。我理解。
每年一到这个时候，就会有一帮人不讲武德，专门盯着老同志，
立志骗光长辈们的积蓄。
为了保证即将步入中年却还没有对象的各位，过年依旧能靠厚脸皮领到压岁钱，我今天就来聊一聊怎么帮助爸妈、爷爷奶奶甄别坏人。
这些“坏人们”也不是那么难找到，他们用的无非就是保险推销界那几个陈年烂套路，很可能你或你的父母都听过。
这些话术乍一听有道理，无懈可击。但你看完就会发现，都是些狗屁不通的小儿科。
一、爸妈，别再想“一张保单保所有”了
爸妈买保险第一大坑，就是”啥都能保，一步到位“的产品。
爸妈有的时候还是天真的，只要“认识”，那就是熟人，就可以无条件信任，相信“人家不会坑我的”。
更何况，面对那些做保险的“熟人”、“朋友”，爸妈根本不好意思拒绝。
我见过一个阿姨，家里每年交5万多保费，子女年年劝退保，就是不好意思退，每次都说“算了吧，都是一家人。以后还得相处呢。”
而且买保险对大家来说，确实是个麻烦。
数不清的产品，看不懂的条款，
比高考填志愿还复杂，一不小心就会吃亏。
如果这个时候有个“熟人”跑来说，他有一款保险，啥都能保，从天保到地，
一次把这些麻烦全解决掉，估计没几个人能拒绝这种诱惑。
你以为那款保险是这样，
其实它是这样：
啥都有，但是啥都烂，烂货集合到一起，摇身一变就成了“大而全”，还贼贵。
好比一堆2元店的破铜烂铁，用502粘到一起，就能卖得比瑞士军刀还贵2倍。
就这，纯粹为了赚钱的东西。
爸妈被割完韭菜，还要为他们的友情说话。
真不知道该怎么告诉他们，这年头，面子和人情已经不再值钱了。
大而全保险，一般就是重疾+寿险+意外险的组合。
但是重疾缺斤少两，
要么少保几个小病，
要么责任少一点，
意外险配的是长期意外险。
本来意外险门槛就低，一年一买，100万保额顶多一两百；
它给配的长期意外险，一年1000多。
所以说爸妈不要再这么买保险了啊！这么买保险又贵又烂，是当冤大头！是个坑啊！！
这都不是一个3块，3个10块，
是一个3块，3个100块啊！穿了身马甲你们就不认识了？
重要的是，爸妈需要意识到，面对只想和你套近乎、装熟然后割韭菜赚钱的人，保有一定的礼貌就够了，没有必要因为情面不忍心拒绝，毕竟人家就指望靠你“不好意思”来讹你赚钱呢。
如果吃不准对方拿出的方案合不合理，是为了坑钱还是真的贴心设计，
可以后台私信我，能回都回，没回就多问几次。
希望大家买保险之前都了解清楚。
二、爸妈，买保险别再想返钱了。
爸妈买保险的第二大坑，就是“能返钱”的保险。
上个星期我妈接到某公司电话，向她推荐一款长期意外险。
说是保额20万，交10年保30年，每个月320块钱，满期还能返还130%所交保费。
我妈听了很心动，觉得一来300多不贵，二来，有事能赔钱，没事钱还能还回来，针不戳。
当场就买了。
我知道之后五味杂陈——我努力科普，结果一回头家被偷了？
这就是另一种厉害的大杀猪盘——返还型保险。
利用的是大家另一种心理：保险这么贵，要是我运气好没出事，不就白买了？
返还型保险就是专门针对这种心态设计的：
如果出险了，就赔付；
没出险，就把保费加上一点利息退给你。
这不就是免费的保障？
如果保障效果和纯保障的产品一样，价格也一样，还多个返还功能，那确实不错。
恰好，这两个雷，它都踩了。
首先，所有“返还型”产品价格都比纯保障贵。贵1.5-2倍左右，
理由很简单：我能返还呀。
其次，返还型产品为了精算定价不亏本，保障也都会打折扣，不赔轻症啦，重疾少赔几种啦。
理由同样简单：我都能返还了，还要啥自行车。
来算一笔账：
你拿这4000多块钱去买份像样的保险，
剩下足足6000多块钱，拿去随便买个理财，或者智能存款，哪怕就那么放着，
等到70岁返还的时候，收益也比买返还型保险多，你说是不是？
而且，最最要命的一点，万一70岁之前真出险了，可就得不到返还了！
等于每年为了“返还”而额外多交的6000多全白交了
你还享受了一个很烂的保障。
爸妈别再这样买保险了啊！
业务员跟你说，这是又买保险又能返还；
但要我说，这明明是2倍价钱却买到伪劣产品，反而还要额外收一笔押金啊！
保险就保险，理财就理财，各司其职不好吗！
典型的智商税。
三、爸妈，别再被在银行里的保险忽悠了
爸妈买保险的第三大坑，就是在银行办着业务唱着歌，突然“存折就变了保单”。
不少家庭都遇到过这种情况，
家里长辈好好地去银行存点钱，结果回来不见存着，却揣着一份保单。
别问，问就是人家银行偷偷推荐给我的产品，别人都买不到的。
“收益可高了”，“你不懂”“我不跟你说了”
17年7月，河南郑州一大妈发现自己花16万买的“理财产品”竟然是一份终身寿险，只有死后或者100岁后，才能取回。于是在银行大堂嚎啕大哭；
2020年7月，钱女士被保险公司找上门，称其母亲投保的理财险因为一年保费没交，保单已经永久失效。
母女两傻了眼，询问后才知道是2010年母亲去银行存钱时，被保险业务员忽悠，买了这份保险。
业务员还骗母亲，说“银行现在有活动，本来要存5年的钱，现在只要存4年”。
老人不识字，哪懂其中的道道，第5年真就没交保费，才有了开头那一幕。
2011年，河南开封水坡镇邮政储蓄银行，一位大爷拿着3000元准备存款。
9年后，大爷去银行问，3000元保费不知所踪，保单也根本没影。
这种敷衍到近乎违法的行为，大概只敢欺负好说话的大爷了。
忽悠的方式，不外乎：
“收益特别高，比存钱划算多了。”
“随时都能取，跟存钱一样，特方便。”
全程闭口不谈其实是保险产品。甚至生怕客户反应过来自己是在买保险。
一听说是“保险”，那肯定是骗人的呀
但只要说是“理财”，马上开开心心买。
然而，让大家认为“保险是骗人的”的，恰恰是这种行为。
事实是，保险和存钱、理财其实区别很大。
要等一定年限之后才能取，并且一次不能取太多，除非退保。
但投保的前几年退保的话，还会损失一大笔钱。基本上血本无归。
所以说爸妈别再这样买保险了啊！
买保险不是买菜啊！
理发店办卡你都知道拒绝，商场抽奖推销你也知道是套路，
也没人专门在澡堂买拖鞋，去景区买矿泉水，
怎么包装一下，智商又归零了？
也不用让爸妈都成为金融理财专家，
只要知道对金融产品有一定的了解、敬畏，知道保险和理财的区别，不要听信销售人员的任何花言巧语，也就够了。
四、爸妈，不要再盲信“保险品牌”了
爸妈买保险第四大坑，只认所谓的“大公司”，坚信在保险里也是“贵的就是好的”。
“阿姨，我们公司可是世界500强，价格虽然贵了点，但贵得是有道理的。”
业务员往往会讲各种离奇的故事，把爸妈忽悠得一愣一愣。
如果你回家发现多了几份贵得离谱的保单，试图劝爸妈退掉，恐怕还会被骂一顿，说小孩子懂什么，
因为爸妈已经被业务员洗脑成了所谓的“大公司”的义务推销员，深信“贵有贵的道理”。
所有“没听说过”的，都是小公司，小公司都是产品烂的便宜货，条款全是坑，理赔只会抵赖，找都找不到人，而且可能明天就倒闭；
只有“大公司”才是一分钱一分货的奢侈品，质量有保障。条款，好！服务，好！靠谱！
故事情节没变，就是主角一直在变：
太X赔了，X华X寿没赔；
X华赔了，太XX寿没赔没赔；
X寿赔了，太xX华没赔；
我愿称之为"X华X泰X寿"的“理赔不可能三角”。
然而事实是，
定义都是官方给的，差异极小。
银保监会07年就发布了《重疾定义》，今年火出圈的《新重疾定义》就是13年来的第一次改版。
涵盖了占所有理赔案例95%以上的28种重疾，包括甲状腺癌在内的癌症，也在上面。
所有公司的产品都用这同一套标准，
不存在你家少赔两公分，我家多赔两公分的情况。
行业常识都不懂，才能编出那种买菜讨价还价的故事。
况且，就算是小公司就不靠谱了吗？
连保监会副主席黄洪都说了，只要是在我们国内依法批准成立的保险公司，都可以去买。
为什么？
因为我国保险业标准高、监管严，靠谱的是背后的监管，是银保监会！
讲完了条款，再来讲理赔和服务。
根据我整理的数据看，大小保险公司理赔率都在97%以上。
没多少差别。
那么孔乙己推销员们的最后一根救命稻草，只有“服务”了。
但服务不是整天骚扰、问候，送小礼品的廉价殷勤，
而该看投诉比例和理赔速度。
很遗憾，还是没多少差别。
投诉多的，不全是小公司，
而小公司里，也有投诉少，服务好的。
理赔速度上，差距就更小了。
多数都是1-2天完成理赔，
慢一点的要5天，其中不乏大公司。
而且我国实行的“偿二代”监管体系，连欧盟的Solvency II都只能勉强齐平，世界一流先进。
你看看这里三层外三层的监管密度，能不安全吗？
保险牌照的门槛极高。
近年除了茅台、腾讯、绿城、中国国电集团，没人拿到过保险牌照。
这些公司，你告诉我哪个算小？
所以爸妈别再这样买保险了啊！
保险公司就没有小的！
名字没那么响，只是因为广告做得少啊！
名气大能一定程度代表实力不假，但是产品看条款不看公司啊！
而且做广告也得花钱啊，央视霸屏、顶流鲜肉，这得花多少钱？
这钱又是哪来的？谁出的？
大公司的产品为啥贵？
还不明白吗？
保险是好东西，但得买对。
如果买了不适合的、贵的产品，被坑了，将来用到的时候除了一句“保险都是骗人的”，也只剩寂寞了。
为了守住爸妈的钱包，大家可都长点心吧。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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保险套路揭秘：
今天，我把保险坑人的底，一一揭露
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