鲁达 
初次为人父母，
生活中除了增添莫大的喜悦外，
新手宝爸宝妈们通常还会面临以下少儿问题：
1、新生儿免疫力较低，更容易生病住院，让人担心。
2、宝宝对新世界的好奇心重，磕磕碰碰、烧烫伤等小动作常有，让人抓狂。
3、防不胜防的少儿高发重大疾病的发生，让人绝望。
因此，在照顾好宝宝的生活之余，
宝爸宝妈们还需要及时的给宝宝配置保险来应对生活中的突发状况。
针对以上少儿问题，
除了最基本的社会医疗保险外，
必须配置的商业保险险种是
医疗险、
意外险、
重疾险这3种。
社会医疗保险人人必备，
属于国家给予公民的福利，
价格便宜，而且没有投保门槛，一定要有。
接下来我们首先来看：
01、医疗险
有小额医疗险和百万医疗险。
小额医疗险解决日常的感冒发烧、肺炎等等宝宝常发问题的报销。
这部分额度小，大多数家庭都可以承担得起，不想额外掏钱配置的话也是可以的。
百万医疗险的作用是解决少儿生病住院所产生的大额费用问题。
对于日渐上涨的医疗费用来讲，百万医疗险属于家庭打底型保险。
特点：
保费低，几百元就能撬动几百万的保障额度。也就是一顿饭的费用。
保障全，不分疾病和意外，
扣除1万元免赔额外，手术、化疗、进口药、靶向药等等都可以报销。
缺点：停售风险，不保证终身续保。
02、意外险
意外险的意义在于通过非常少的投入就可以转移由于意外带来的风险和损失。
儿童意外险包括意外身故、意外伤残、意外门诊住院医疗（这块会被频繁的用到），
在这里要提醒一点：
国家对少儿身故保额赔付有限制：
0—9岁，不超过20万；
10—17岁，不超过50万。
但是，意外伤残保额却没有限制。
所以给到我们的信号就是：
不要担心，意外伤残保额只管往高买。
数据来源《人身保险伤残评定标准》
以常见的烧烫伤为例，
据统计，我国每年发生率为2%，
其中儿童占到22.5%-54.7%。
也就是说，每年至少有上百万的儿童发生不同程度的烧烫伤。
意外险中的意外伤残，是根据残疾等级赔付不同比例的意外。
假如意外伤残保额仅仅为20万元，
由于烧烫伤导致的4级伤残可以获赔14万元理赔金。太少了！孩子未来的路还很长，这点钱能治啥？
假如保额为100万元呢，是不是就有了70万元理赔金可以给予给孩子更好更完善的治疗了呢？
所以，儿童意外险伤残保额一定要高，买足。
挑选儿童意外险时的几个要点：
①、不限社保内用药报销；
②、无免赔额、免赔天数；
③、报销比例要高。
03、重疾险
见多了网上各种因孩子生大病，
父母到处下跪筹款三、五十万的新闻；
也多少经历了身边多位可爱的宝宝不幸得重疾的悲伤，
而作为宝宝的父母却无能为力...
为什么？
因为没钱，没足够的医疗费给孩子看病治病。
重疾险最重要的作用之一是患病后为家庭提供经济来源，
包括后续治疗费用、误工损失、康复疗养等等。
而这其中，千把块钱、甚至几百块钱的支出就可以将这些不幸拒之门外，
给孩子得到最好的治疗，从而多一份生的希望。
高发疾病治疗费用参考
那么如何挑选性价比最好的儿童重疾险呢？
注意看：
少儿重疾产品的特点就是包含少儿高发重疾。
此类产品保障少儿的未成年阶段即可，
成年之后直接有成人重疾险来保障。
如果直接投保成人重疾险，
则疾病保障不精准，
多数产品保障期限达到了终身，
重疾保障种类多为成人易发的病种。
相对当前0到17岁的少儿区间，
多数疾病保障用不上，
也就无形间增加了保费成本，
有的则是缺失少儿特定的疾病保障，
失去了作为儿童重疾的主要意义。
少儿高发疾病统计
一步到位虽好，
但可能会因为资金分配有限，
在大人的保障上降低了额度。
配置保险一贯遵循先大人后小孩，大人有保险，小孩儿才更有保障。
并且终身重疾保费较高，
还会影响家庭财务分配间接在其他医疗储备上捉襟见肘。
而如果直接投保少儿终身版，
等到孩子成年之后，
那么少儿高发重疾的保障部分则失效。
而这一部分恰好是多余的保费支出。
某些产品，即使少儿疾病保障范围有所进步，但保费过高。
如果预算有限，
只能降低保额投保，
而重疾治疗费用+术后康复疗养+照顾孩子误工损失，
综合计算至少需要50到100万以上的保额来覆盖。
如果保额过低，根本起不到实质的保障作用。
因此孩子的重疾险，首选少儿定期，
但是需要再附加一份长期型产品。
如果仅买一份定期重疾，
期间发生理赔，今后可能无法投保其他健康险，
或者在此期间身体健康状况发生变化，
也会影响投保其他健康保险。
最佳组合为:
少儿定期重疾险+长期重疾险。长期型保额可适当低于定期，做到优化配置。
少儿定期重疾险可选择保20—30年。
长期险可选择高现金价值型产品，保70岁或终身。
以0岁宝宝为例，到宝宝35岁左右时，
高现金价值的长期险产品的现金价值将超出所交总保费，
此时，如果有更好的新产品也可以取回现金价值，
用来更换新产品。
如果因健康原因或不想更换，也可以继续保障。
另外，有些宝爸宝妈们图省事，甚至是根本不懂，
在某些保险代理人的死缠烂打下给宝宝投保了捆绑重疾险的寿险，
而寿险有它的特定人群，适合于家庭顶梁柱，
给孩子捆绑这种死亡才赔付的保险，
不仅徒增保费，
让保费本有限的家庭在重要的重疾保额上捉襟见肘，
还占用大人的保费预算，
原则上保险投保顺序：
先大人后孩子，大人有足够的保额，孩子才更有保障。
并且18周岁以前寿险是不生效的。
另外，宝爸宝妈们需要了解的是捆绑重疾险的寿险的最大缺点是，
寿险是和重疾险共用保额，
两者只能二赔一，
即如果先发生重疾，
那么寿险额度将不再赔付。
这样就相当于花两份钱只买一份保险。
所以如果要投保，
可以分开投保，
纯重疾+纯寿险，
这样才能利益最大化。
对于大多数家庭来讲，
我们都渴望将每一分保费都用到极致。
综上所述，
给新生儿的基础保障保险配置参考：
同时要切记一点：
给新生儿配置保险前
要遵循先大人后小孩，大人有保险，小孩儿才更有保障。
接下来才更能全身心的做更多的事，给孩子和家庭创造美好的未来。
