鲁达 
买错了保险，退保？
买到了不划算的保险，退保？
买到了不适合自己的保险，退保？
退保，真的是一个明智的选择吗？
在后台，有很多客户咨询过老蟹退保的问题，但老蟹一般不建议客户轻易退保，因为面临的损失和风险都是巨大的。今日，老蟹就和大家一起来谈谈“退保”的那些事。本文主要内容如下：
- 为什么会选择退保？
- 退保需要面临哪些问题？
- 如何将退保损失降到最低？
- 退保重买保险的正确示范案例
- 老蟹总结
为什么会选择退保？
要不要退保这件事，没有标准答案。一切结果，都是需要自己衡量，自己承担的。所以，老蟹在这里只能给大家一些建议，做决定的还是你自己。
至于该怎么操作，首先 ，我们一定要弄明白自己退保的原因。老蟹总结出几点原因，你是否中招了。
第一种：不知道为什么，后悔型！
针对这种情况的话，老蟹先建议各位先弄清楚原因，比如：可能是在网上看到了千万不要买分红险、万能险等此类文章，就开始后悔自己以前买错了保险。其实，这种想法是错误的。不管你们信不信，随便一个保险产品拿过来，不论你让我讲优点，还是讲缺点，我都能张口就来。同样一个险种，我有本事让你觉得它好的不得了，也有本事让你觉得它烂到不行。
所以，连你自己都不知道是怎么想的，就去退保，这种做法是不明智的。毕竟退保有风险，老蟹后面会提到的。
第二种：喜新厌旧型
这种情况就是，保险公司推出了新产品更让人心动，而旧产品保障不全就不喜欢了。
遇到这种情况，有三种解决方式参考：
1. 如果家庭经济允许的话，可以马上购买一份新产品。这样做的优点就是没有经济损失，保障更加全面。但缺点就是每年保费压力变大。
2. 如果家庭经济不允许的话，可以选择不退保，再过几年，等经济能力提升后，选择加保。这样做的优点就是没有损失，短期内不会增加压力。但缺点就是，如果短期内出险就会失去加保的机会。
3.直接退保，换新产品。这样做的优点就是换到保障更全面的产品，也不会额外增加保费压力。但缺点就是，退保有一定经济损失，并且，还有可能出现部分保障空白阶段。
第三种：冲动消费，不划算型
很多线下业务员做销售渠道的时候，通常是向熟人下手，讲解很多有关于保险的好处，客户听完之后，就立马冲动消费了。等到回过神来，就觉得自己冲动消费了，还认为不划算，多出了很多钱。
针对这种情况，如果你购买的是年金险，那就需要考虑家庭结构情况以及总资产状况了。当你觉得保费压力不大时，就忍一忍交完算了，把它拿来当家庭的长期储备资金吧。但如果你家里的条件不好，保费压力很大，那么，就考虑其他手段减轻压力吧！不见得只有退保这种方法，老蟹在后文会提高解决方法的，不用着急。
退保需要面临哪些问题
1. 本金损失
每张保单都有营销和管理成本，比如承保、制单、代理人佣金、员工工资、税收等，分摊到你保险的每个年度的。如果退保，保险公司将会先扣除这些费用。然后，再来算现金价值。现金价值的计算公式：现金价值=已缴纳保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
一般来说，保险保障期越长，前几年的现金价值就越低，越早退保，拿回的退保金额越少。有些分红险在前三年，几乎没有现金价值，选择退保的话，可能一分钱也拿不到。
2. 保障缺失
不管你的退保理由是什么，但没在退保之前，保单还在生效期间，那么，还是有保险责任在的。如果你一旦退保了，合同解除了，保险公司就跟我们没有任何关系了。那万一在退保之后，出险了，找谁说理去。
就算你马上投保了新产品，但别忘了，不管是重疾险还是医疗险，都是有等待期的。一旦等待期出险了，就悲催了。
3. 重新投保的劣势
30 岁做的保单，31 岁退了。再想保，发现刚做的体检查出来一个乙肝，悲催了～
30 岁做的保险，35 岁发现新的产品更好，想退了再做，但是发现虽然产品更便宜，可 35 岁的费率比 30 岁要高出不少，又悲催了～
所以退保前先想想，退保了之后，你确定还能买得到保险吗？还能用更合适的价格买保险吗？
如果动了退保的念头，先对照以上几条风险挨个了解一下，确认所有的结果都可以承担，才可以考虑退保。
如何将退保损失降到最低？
1.犹豫期退保
购买长期的保险产品，都是有犹豫期的，一般在10至15天。凡是在犹豫期退保，是没有经济损失的。一旦过了犹豫期，再去退保，就会有经济损失了。
2.代签名退保
某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。
保险退保如何处理？
3.减额交清
有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。
4.利用宽限期适当地推迟缴费日期
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限缴费期，投保人可以在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内仍无法缴费，保单开始失效，从失效日期开始的两年内，投保人可在有缴费能力时申请保单复效，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
5.利用自动垫缴保险费条款
有些险种设计有自动垫缴保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫缴应缴的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
6.利用保单质押贷款
在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
7.通过“保单转换”功能调整保险计划
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
最后要提醒大家的是，为了从最大程度上避免“退保”可能出现的损失，大家在投保前，一定要做好功课，从需求出发，慎重对待保险合同，仔细阅读条款，弄清保险期限、保费缴纳安排，对于保险条款，特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等，有什么问题要及时咨询老蟹，切实维护自己的权益。
退保重买保险的正确示范案例
最近，小王的女儿出生了，满月之后，小王就在A公司买了一份教育金给女儿，保障内容就是教育金附加重疾险。后来，因为产品保障不全面，找到老蟹咨询，明确表示想要退保更换产品。那根据老蟹多年的保险经验，经过多番交流，小王最终直接买了B公司的教育金附加重疾险。
老蟹给小王退保重买保险的思路，大致是这样的：
1. 在小王女儿 1 周岁生日之前，在 B 公司投保了和 A 公司产品极为相似的一款产品，同样是教育金 + 重疾的组合 + 投保人豁免的组合，但B公司的产品保障更全面，等待期是 90 天。
2. A 公司的产品老蟹建议他不要先退，而是先等到 B 公司的产品过了 90 天的等待期。这期间，小王的女儿的保障就妥妥无缝衔接。
3. A 公司第二年的保费我没让小王交，过等待期的时候逾期一个多月。但是因为续期保费有 60 天的宽限期，所以保单在此期间不受影响。
4、等待期过了之后，老蟹建议小王到 A 公司办理了退保。完成了两份保单的更替。
老蟹总结
老蟹对于退保，一直持有谨慎的态度。一般来说，不建议退保。因为每年都有好几款新品推出，如果反复对比，退旧换新，什么时候才是个头啊。所以，大家买保险时，最好一开始就选准产品，买错了再去退保，伤神伤财，实在不划算。
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