鲁达 
原文：
张淼保险工作室：解析公众责任险，公共区域、店铺商铺、经营管理……必备险种！！
今天笔者带大家了解一下保险行业又一个独立纬度的险种——公众责任险。
那么今天的文章梳理也改变一下思路，我们先看实际发生的案例，再来看险种的定义概念。
目录
01 实际案例
02 公众责任险
03 公众责任险的应用
04 结语
01 实际案例
1、商场消防管道漏水
北京某商城一层商户店员发现消防管道向外喷水，造成一层商户受损，员工立即通知维修部门。同时相关人员立即向承保公众责任险的保险公司报案。
保险公司接到报案后进行现场查勘，到达事故现场时消防管道仍在漏水；漏水造成一层外租商户受损，物业员工已经通知维修部门，并将主阀门关闭，积极配合商户抢救商品。经维修部门确定此次事故原因为消防管路破裂。
保险责任：经现场查勘损坏的消防管理维修、维护由物业方负责，且此次事故原因为管路意外破裂，属于公众责任保险的保险责任。
2、被商铺大门夹伤手指
某名顾客要进店进行业务洽谈，不慎被商铺大门夹伤右手中指，致使中指挤伤出血疼痛伴活动受限，立即到就近医院就诊。经医院检查诊断结果为右手中指远节指骨骨折，后续进行手术等相关治疗。伤者申请伤残鉴定，根据民事诉讼法的规定，侵权责任造成的损伤鉴定标准
为“人体损伤程度鉴定标准”，故要求受伤三者重新鉴定。
经过与受伤三者、被保险人共同确认，选用了“海淀区公安司法鉴定中心”进行鉴定。鉴定结果为没有达到伤残级别。
伤者属于被保人经营期间在经营场所因被保人责任造成意外受伤，属于公众责任险，保司赔偿医药费、手术费等治疗费用：14450.36元。
3、武术培训学校学员受伤
事故经过：
某跆拳道培训学校的学员在上武术课过程中，在铺设地胶垫和武术垫的训练场地练习侧空翻，落地时不慎摔伤，现场视频显示教练在伤者训练坠地后立即到伤者身边查看情况，并及时通知家长后送伤者至医院急诊，经诊断为肱骨骨折，经鉴定为10级伤残，伤者监护人就
治疗、护理、交通、残疾赔偿、精神损失费等209239.3元向培训学校要求索赔，并将被保险人（跆拳道学校）上诉至法院。
法院的判决结果：跆拳道培训学校赔偿30%责任。
依据法院判决，保司赔偿由于被保人责任造成的伤者治疗费、诉讼费用等29903.5元
因为跆拳道培训学校投保了公众责任险，那么其应当承担赔偿的费用，就可以由公众责任险来进行弥补。
02 公众责任险
好，说完了实际案例，我们来从专业定义的角度，来看一下公众责任险的概念。在说公众责任险之前，我们先看一下【责任险】的概念。
1、责任险
责任险是一类独成体系的保险业务，责任险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。
责任保险的保险责任，一般包括两项内容：
① 被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。
② 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。
2、公众责任险
公众责任保险属于【责任险】里的一个分支，是以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。
各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。
公众责任保险：以被保险人在约定的地点范围内进行生产、经营或相关活动时, 对因发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任为保险标的的责任保险。
3、公众责任险特点
（1）保险标的无形：该险种的保险标的是被保险人的法律责任，为无形标的；
（2）适用范围较广：该险种可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影
剧院、展览馆等各种公众活动的场所；
（3）表现形式丰富：主要有普通三者责任、各种附加条款以及根据业务实际情况增加的特
别约定等。
4、公众责任险的法律依据
5、公众责任险事故类型
以2019年国家市场监督管理总局统计，集中在电梯、大型游乐场所等，共计发生39起大型事故、死亡32人；事故原因集中在违章作业、操作不当、无证操作、设备缺陷、安全部件失效、保护装置失灵等，应急救援不当、安全管理、维护保养不到位等。
03 公众责任险的应用
1、公众责任险的意义
（1）有利于受害人及时得到补偿
使受害人在灾害损失发生后得到相应的经济补偿，使企业尽快恢复生产。
（2）促进防灾防损
通过保险公司在承保前的防灾防损工作及投保时采取区别对待、浮动费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动采取安全防范措施，在客观上使公众安全中的隐患得以有效预防和控制，降低风险发生的概率。
（3）有利于保障国民经济的有序运行
将日常经营中的大额无法确定的巨额风险转嫁给保险公司。避免因生产责任事故的发生而导致破产或生产秩序受到严重破坏，保持生产经营的稳定性。
2、公众责任险的应用场景
大厦、写字楼等商业楼宇
区域责任划分：公共区域和经营区域；
办公室、水吧、餐饮店、咖啡店、书店、理发店、少儿培训机构、小型展室；
几个特殊区域责任：停车场、特种设备责任等。
商城、购物中心等大型商业中心
区域责任划分：公共区域和经营区域；
零售小商铺、餐饮店、咖啡店、体验店、电子游艺区域、儿童娱乐区域、少儿培训机构、电影院等；
超市、小区底商；
小商品零售批发、家具城；
几个特殊区域责任：停车场、特种设备责任等。
宾馆、酒店行业
火灾；
公共区域风险；
泳池、儿童乐园、健身房；
停车场、电梯；
客人托管财务。
生产制造企业、大型工厂
厂区内三者责任；
火灾爆炸责任；
库房仓储。
景区、游乐等娱乐活动场景、短期活动、展览等活动场景
公园、游乐场、郊区娱乐庄园类娱乐活动地点；
文体娱乐活动、运动会、亲子活动、夏令营、业余赛事、展览展示活动等；
公众责任险、组织方责任险、展会责任险。
3、公众责任险方案要素
要注意的是，承保区域范围大小和人流量，是公众责任险定价最关键的因素之一。
4、公众责任险赔偿限额
5、公众责任险常见附加条款
6、公众责任险理赔流程
（1）及时报案；
（2）保存好出险证据（照片、监控视频等）；
（3）伤者治疗完毕或者三者财产查勘定损完成后，根据保司理赔要求准备相关理赔
资料并提交；
（4）保司审核索赔资料完整无误后进行正常理赔。
04 结语
因为最近和笔者咨询和投保公众责任险的消费者朋友比较多，大家咨询的一些问题也比较同质化，比如常常把公众责任险和意外险搞混，比如以为建工险就是公众责任险等等。所以笔者成文了这篇文章来做一个公众责任险专业知识性的汇总。
公众责任险是责任险里适用范围最为广泛的险种，保险标的是被保险人的法律责任，主要保障内容是在被保人经营场所内，因意外原因对第三方造成了人身和财产损失的赔偿。
公众责任险的选择，是根据经营性质与行业来选择。危险系数太高的行业，比如武术培训班这种，就要“撒网式”询价，和各家保险公司沟通，看哪家保险公司能够承接；
危险系数低的行业，比如花店，就可以采取固定模式的嵌套。即直接进入各家保险公司系统，去对应查看固定模式的方案。
和多家保险公司进行问询，一是看哪家保险公司能够承接，二是对比承接的保险公司哪家产品性价比更高。
以上，大家遇到哪些保险方面的问题，都可以私信咨询笔者。
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人