鲁达 
前几天，同事突然跑来问能不能帮忙看个“存单”，当时疑惑存单有什么好看的，结果发过来一看，就是下面这个：
同事妈妈1月份去银行存钱，40000元准备存个定期，银行员工随机开了一个单子，然后说了三句话：
第一句：这个存五年，五年到期还本+利息；
第二句：到期利息4.5%，比一般定期还要高。
第三句：中途不需要打理，到期拿钱就行，签字吧。
很多人说保险是世界上最难销售的商品，条款复杂难懂、各种异议处理等等，听到这里才发现原来如此简单，将保险当成存款卖，跳过了所有的障碍。
本期话题：
1、 简要分析同事投保的保险理财产品特点
2、 银行销售保险中存在的三个问题
3、 存款变保单的处理办法
一、 简要分析同事家买的保险理财产品
这是人保健康险公司推出的康利人生两全保险分红型，是一款一次性交费，保5年的产品。
同事妈妈一次性交4万，保额43080元。根据产品条款，这款产品提供三种保障：
1、 身故保险金：身故赔保额43080元，如果是一年内身故，只赔保费4万，没有利息。
2、 公共交通意外保险，如果因为乘坐公共交通意外身故，赔3倍保额，就是43080*3=129240元，有一定意外身价保障。
3、 满期保险金，满期金等于基本保额，就是5年到期拿到手43080。
4、 每年分红，分红金额是不确定的。
小结：存了4万，5年到期可以拿到43080+分红
这个产品保险责任，跟存5年定期非常相似。
二、 银行销售保险中存在的三个问题
1、 保单过于简单，无投保计划书
银保理财保单就是一张纸，只有简单投保人姓名身份信息和产品计划。
没有现金价值表，无法判断每一年退保金。（五年期产品一般是第一年末现金价值等于保费，但是没有现金价值表无法下判断）
没有分红利益演示，无法判断按照低档、中档、高档分红预期收益，也就意味着即使你是专业人士，也无法判断满期真实收益。
2、 银行如何绕过保单回访？
分红保险理财产品，承保后会有电话或视频等回访措施，回访时保险公司客服一般会问投保人三个问题：
首先，您投保的某某保险公司xx产品，保障期限5年，您的交费金额是多少多少。
其次，您投保的保单5年到期，享有生存金返还，另外每年还有分红，分红基于本公司精算假设，分红是不确定的（这句话回访必须要讲）。
最后，这份保单有犹豫期15天，犹豫期内您可以无条件退保，过了犹豫期退保可能会有经济损失。
正常人听到这三个问题，肯定能知道这是保险产品，何以几个月以后还认为自己是定期储蓄？
3、 关于收益一说有夸大收益嫌疑
这款康利人生附加康利护理万能账户，目前实际利率4.1%，并没有银行员工说的4.5%，何况用户投保时没有附加万能账户。
另外按照总收益来看，满期金43080+分红，由于分红是不确定的，直接跟消费者说能够达到4.5%收益，这个说法并不准确。
按照4.5%单利，存4万，五年到期拿到手49000元，意味着五年分红一定要达到5920元。
三、 存款变保单一般处理办法
银行渠道也是保险公司销售的重要渠道之一，当你去存钱时，推销保险理财产品，日常比较常见，有的客户经理没有说清楚，有的比较明白。对我们自己来说，买了不要紧，关键是：
1、 尽快了解产品预期收益。保险公司理财产品按时交费，保费非常安全，即使经营不善，也会有新的保险公司接管，接续承担责任，安全性高，预期收益比较好，买了也就买了。
2、 判断是否符合需求。如果比较短期的理财，比如保5年、6年，或10年的产品，资金回来比较快，只要收益不是太低，问题不大，真正留意的是保终身或二三十年的产品，如果现金价值低、生存总利益低，那么持有价值相对较低。
3、 对产品不满意，争取协商退保。银行有固定的网点，如果发现产品跟当初客户经理说的不一样，可以去网点协商，如果有当时录音、纸质资料等更好，一般通过协商，争取不按照现金价值退保。
写在最后：
日常投保比如国寿鑫禧宝、安邦盈泰5号，泰康幸福世嘉等等，可以结合自己的需求，去看一下。
如果有更多保险疑问，可以在评论区留言，一起聊聊。