鲁达 
保险产品怎么比，保险产品肯定不是越贵质量越好，那么是越便宜越好吗？好像也不是。品牌越大的产品越好吗？好像也不一定。怎样算一款好的保险产品呢？看看保险从业经历逾20年的资深保险大咖深度剖析!
保险产品的设计往往跟着渠道需求
市面上很多人用精算师的噱头来哄人，某精算师说如何如何。保险产品的设计师是精算师吗？精算师某种意义上更像数据工程师，大多数情况下并非保险产品的设计师。
保险产品的设计经常由市场、产品或者业务部门提出，需求的提出往往是根据市场或者业务的需求，产品的基本思路都是跑不出圈，关键是产品形态设计和市场思路的吻合，产品功能和客户需求的吻合，产品费率和各种利益的权衡。
对比互联网保险产品和代理人推荐产品，丘斌斌更推荐前者，他认为，因为代理人销售的产品往往根据销售队伍的需求来，要销售队伍好卖，产品就要复杂化、多责任叠加，一般人看不明白，需要代理人讲解。同时要给代理人、销售管理的各级分支机构留足佣金和费用，所以保险三差（死差、费差、利差）中的费差部分要留足够，那价格自然也会贵些。
“这些产品不是没有好的，但是性价比做到最优较难。”丘斌斌举例，“在银保系列的产品就是对着银行销售的需求，要储蓄型为主，能算得清收益，利益要能大过储蓄收益；经代渠道的产品就要留足经代渠道的手续费，这都是必然。并不是说这些产品不好，任何商业产品都要留出利润空间，这无可厚非。”
但是互联网保险产品往往直接对着客户设计，产品就要符合客户需求，简单明了，性价比要高。简而言之，就要把销售的利润空间让出来给客户。但是后来保险公司也发现，并不是便宜客户就买账，因为大多数人的保险认知并不充分、行业口碑给大家造成很多误解，大部分人买保险，还是靠销售人员推广，所以即便是互联网产品，也需要给推动销售者——比如代销的互联网机构留出利润空间，产品才卖的出去。
好的保险产品首先是功能和需求的吻合
价格最便宜就是好产品？丘斌斌给出持否定答案，他表示，“保险产品要多类别均衡，很多人以为保险产品就是比较保险责任、免除责任、费率价格，这是错误的逻辑，保险产品没有这么简单。保险产品还会涉及保全规则、理赔规则、核保规则，涉及公司实力和再保险的议价空间，公司的战略、股东稳定性等诸多指标。所以对于产品的选择，维度并不单纯，同时造成了产品选择的复杂性。”
一款保险产品的出台是复杂的，所以其中的各种比较也是复杂，好的保险产品需要各方利益的均衡。丘斌斌举例，“比如华夏人寿的医保通、泰康的健康尊享，单论都是好的医疗产品，但是这个产品必须和主险一起搭售，这就造成了成本价格的大幅上涨，这样对没有这部分需求的客户而言，就不合适。所以保险产品不能单独论产品说好坏，还是要考虑整体的情况来判断。”
从国内保险市场现状，丘斌斌认为，好的产品，首先是产品功能和客户需求的吻合，但是在很多情况下，怎么算好坏，其实很难说清。比如现在国内的保险市场上，基础保障空缺，很多人连最基础的保障产品还没购买，但是保险公司为了自身的发展需要，迎合客户旺盛的理财需求，推出的年金、两全类的理财性质、储蓄性质的保险产品，某种程度上就是不符合保险逻辑，但是却符合保险认知不足的市场逻辑，你说这个是对是错？
好的产品是要解决客户的痛点
丘斌斌以百万医疗险平安e生保来举例，从三大层次分析其如何解决客户痛点，“这个产品之所以为我所推荐，就是它解决了客户的痛点。我们之前的医疗保险产品，大部分由于医疗体系待完善，理赔率太高，很多产品不得不限制购买地域、限制保额，必须和主险搭配销售，甚至导致最后停售。在个人保险市场上，一直都没有什么含带门诊医疗保险责任的产品，也是这个原因。所以产品的设计思路、定价都是非常重要的。”
首先，大多数人有了医保以后，其实基础医疗是有保障的。更多的人进入中产以后，基本的几万块的医疗费用是付得起的，付不起的是大的医疗费用，一次付几十甚至上百万，不是有钱的家庭真的很难，搞不好就要卖房卖地的，所以这才是客户痛点。
其次，保险理赔的起付线到1万元起，这样不仅可以大幅度的降低产品费率，同时也避免了较大的理赔风险，保证了产品的利润空间和持续性，作为一款短期医疗保险，产品的持续性也很重要。
最后，从传统的销售逻辑里跳出来，转为客户中心化逻辑，变销售有动力卖，到客户有动力买，因为真正解决客户痛点需求了么，只要价格合适，客户肯定会埋单的。
“这个产品的出台，平安健康险在集团内部渠道协调、战略协调、利润平衡、风险控制等很多方面都做出了巨大的突破，又结合平安的信息技术优势推出智能核保，结合服务优势推出绿色通道，接地气儿的几千家服务网点，来保障需要落地的医疗保险服务的可操作性，这才是好的产品。”丘斌斌指出。
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