luda 前言：
最近，国家统计局公布了1 ~ 9月商品房销售情况，数据显示，商品房销售面积为130332万平方米，商品房销售额为134795亿元。
按照前9个月的销售数据，我们可以很容易计算出2021年1-9月的房价均价为10342元/平方米。去年我国的房价均价为9860元/平方米，如今全国的平均房价已经完全突破万元大关，这意味着我国的楼市已经正式进入“万元时代”。
从购房者的角度来说，上万元房价的背后是巨大的买房压力。假设购房者购买一套100平米的房子，那么房子的总价就会超过100万，很少有家庭能够拿出100万现金来买房，因此对于购房者而言，只能选择按揭买房，在如今高房价的背景下，大多数家庭买房都会选择按揭买房，按揭买房已经成为了人们买房的主流方式。
按揭买房的优点与缺点
按揭买房最大的优势就是降低了买房的初始成本，让更多人有机会买到属于自己的房子。根据上海易居房地产研究院发布的《2020年全国房价收入比报告》，2020年我国的房价收入比已经达到9.2，这一方面收入比要远高于国际正常水平（3-6之间）。
房价收入比9.2就意味着一个家庭不吃不喝9.2年才能全款购买一套房子，如果考虑到平时的生活开销的话，可能需要20年甚至更长时间，大多数人都不可能等这么长时间。除了长时间等待之外，购房者还会担心房价上涨的问题，即使20年能够攒够全款买房的资金，但是如果20年后房价翻倍了该怎么办，最后还是买不起房子。因此对于购房者来说，按揭买房可以降低买房的初始成本，让更多购房者能够尽早买房。
不过按揭买房也存在很大的缺点，因为按揭买房属于提前消费，因此买房之后的几十年，购房者都要承受很大的房贷压力，房贷压力的存在会降低人们的生活质量，影响人们生活的幸福感。很多人都会把贷款买房的人称作是房奴，也就是房屋的奴隶，可能未来几十年的努力，都是为了还房贷而努力工作。
另外房贷利息也是不可忽视的存在，因为购房者贷款的本金比较多，同时贷款的年限也比较长，因此房贷产生的利息也非常多。假设购房者向银行贷款100万，选择30年等额本息贷款，房贷利息为5.635%（基准房贷利率上浮15%），那么30年贷款产生的总房贷利息为107.46万，比100万的贷款本金还要多。
房贷利息比贷款本金还要高是很多购房者无法接受的，30年需要多支付一百多万的房贷利息，相当于每年多支付三四万，可能很多人一年也就只能攒下三四万块钱。房贷总利息的数额主要和房贷利率以及贷款年限有关系，贷款利率是购房者无法决定的事情，因此很多购房者更加关心贷款年限的问题。
房贷越长越好还是越短越好？
基于房贷利息很高的问题，有不少人难以接受过高的房贷利息，因此这些人认为房贷年限越短越好，理由也很简单，房贷年限越短，产生的房贷利率也就越少。还拿上文中的例子来看，100万房贷，30年产生的房贷利息为107.46万，如果选择20年贷款的话，产生的利息仅为66.92万，如果选择10年贷款的话，产生的房贷利息只有31.03万。
从贷款的结果来看，房贷年限越短，产生的房贷利息也就越少。并且很多人都想过上没有债务的生活，俗话说“无债一身轻”，选择短期房贷就意味着能更早还清房贷，同时购房者也能承担更少的房贷利息。
不过一位银行经理表达出了不同的看法，他认为很多人都选错了，房贷并非是越短越好，对于大多数人来说，反而是房贷越长越好。
首先房贷年限越长，购房者承担的房贷压力就越小。对于大多数购房者来说，买房需要承受的房贷压力很大，都期望能够承担更小的房贷压力。确实选择10年房贷需要承担的房贷利息越少，但是每个月的房贷压力却非常大，这是很多购房者无法承受的。很多人会选择30年房贷，主要原因就是30年房贷可以尽可能降低买房前期的压力。
然后贷款年限更长，未来可以有更多的选择。在房地产业内有“长贷短还”的说法，“长贷”的意思就是尽可能延长贷款的期限，“短还”的意思就是如果购房者有提前还款的打算，尽可能缩短还款的周期。延长贷款周期的优势可以让购房者有更多的选择性，因为“长贷”是购房者承担压力最小的一种状态，这样购房者可以选择不提前还款，也可以选择提前全部还清，同样可以选择先还一部分。
最后通货膨胀长期存在，房贷越长越划算。房贷年限很长的时候就不能忽视通货膨胀的影响，如果购房者选择30年房贷的话，随着通货膨胀的影响，购房者的房贷压力只会越来越小。就比如20年前，1000元的房贷对很多人来说难以接受，但是放到现在，1000元的房贷基本上没有任何压力。现在承受几千房贷的人可能觉得存在一定的压力，但是如果经过了一二十年之后，人们可能就会感觉房贷没有任何压力。
如果不考虑通货膨胀，长期房贷会产生更多的房贷利息，这肯定是划不来的，但是如果考虑到通货膨胀的影响，货币是一直贬值的，选择更长时间的房贷反而是更好的选择。
结语：
很多人觉得5%左右的房贷利率很高，像缩短贷款年限来降低房贷利息，事实上每年通货膨胀的速度都可能超过5%，通货膨胀或弱化房贷利息对我们产生的影响，并且如果我们盲目缩短房贷时长，反而会增大还款的压力，降低生活质量。