鲁达 为了战胜传染病，促进经济，宇宙行——工行大幅降低了贷款利率。
（详见前期文章：重磅！大爱工行，贷款利率暴降到4.35！赶快行动！(亲测属实)）好多小伙伴在办理的过程中，在选择还款方式时，纠结该选择“等额本息”还是“等额本金”。本文从等额本息和等额本金的定义、两者有何不同、选择考虑的主要因素等4个方面，告诉您该如何选择？1、贷款利息
贷款利息的多少由什么因素决定，大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。
因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
2、等额本息
（1）定义
所谓等额本息，是指将贷款总金额根据贷款年限，计算出总共需要支付的利息金额，然后加上本金除以贷款的总月份，得出每个月平均需要偿还多少金额。
（2）计算公式
（3）贷款实例
本次工行的贷款为例，
贷款日利率万分之1.21，也就是年利率4.35
下面是1万云，24个月贷款的等额本息还款计划
（4）优缺点
等额本息每个月的还款金额都是相等的，方便记忆。
前期还款压力较小
但是，前期还款金额中，利息占比较大。
如果贷款人选择等额本息还款时提前还款，那么前期已经支付了大部分利息，后期能够减免的利润已经十分少了，所以对于贷款人来说提前还款确实不划算，对银行来说则是有利的，所以银行一般情况下才会推荐贷款人使用等额本息这种方法还款。
3、 等额本金
（1）定义
等额本金是指每月所还的本金数额相同，根据当前还未偿还的本金数额来计算利息。
（2）计算公式
（3）贷款实例
本次工行的贷款为例，
贷款日利率万分之1.21，也就是年利率4.35
下面是1万元，24个月贷款的等额本金还款计划。
（4）优缺点
随着后期本金逐渐减少，利息也在相应减少，后期每月的还款总金额是在逐步减少的，而这种还款法偿还的总金额也要少得多。
但是等额本金的缺点在于，前期的还款压力较大，每月偿还金额不固定，对于贷款人的财务压力较大。同时，一般银行要求贷款人每月的银行流水，总金额必须为还款金额的两倍，等额本金前期还款金额较高，对贷款人的银行流水要求也较高，如果达不到相应要求，那么银行一般也不会通过等额本金还款申请的。
如果提前还款时，因为等额本金的利息是实时计算的，贷款人后期能够减免一部分非常可观的利息，所以等额本金还款法在提前还款是比较划算的。
4、该如何选择
（1）适合人群
对于于工作稳定的朋友，变数较小，优先选择等额本息。
对于工作变数比较大，优先选择等额本金。前期还款金额稍微多些，但是可以更好的应付后续的不确定性
（2）有提前还款计划
由于等额本息前期还款中，利息占比较大，提前还款后，已经收取的利息不退回
所以优先选择等额本金。
（3）想循环利用额度
对于想循环利用额度的情况，可以选择等额本金，额度恢复的比较快。
（4）投资能力
如果有好的理财方式请选择等额本息，不会理财请选择等额本金。
如果懂得投资，收益率很高，那干嘛要把钱还给银行呢，甚至都可以向银行多借钱，假如向银行借钱利率是5%，投资收益是6%，那向银行借的钱越多，赚的就越多，这个钱最好永远欠着，永远不还，每年都多赚1%。如果有房子抵押能向银行借到1000万，拿去投资，每年什么不干都能赚10万块。但是实际上呢，很多人不懂投资，所以钱还是提前还了吧，选等额本息和等额本金并没有差别，都是可以提前还款的。但是如果会投资，还是选等额本息吧，甚至极端的还款方式都可以只还利息，本金到最后再还，但是银行不允许。
（5）通胀因素
如果还款的年限较长，贷款人还要考虑到通胀因素，毕竟十几年甚至几十年的时间里，也许今天的几千元到那时也就是一顿饭钱，那么选择等额本息还款法，显然是比较划算的事情。所以，到底选择什么样的贷款方式，还是要根据个人的财务状况和还款年限等实际情况，进行选择，而不是盲目听从银行的建议。
当我们的通胀率处于低水平或者是负增长的时候（n<=5%），等额本金比等额本息要划算，当通胀率处于高增长水平的时候（n>=6%）,等额本息比等额本金要划算。