对于老板姓老说,贷款无外乎最关心4个问题
什么时候还钱,
要还多少钱
利息是多少
申请贷款需要什么材料
我们今天先来讲讲第一个和第二个问题。什么时候还钱,还多少钱,这在车贷机构叫做还款方式。常见的还款方式有以下4种——等额本息、等额本金、尾款贷、砍头息。
1)等额本息
等额本息还款示意
举个例子:假设贷款10万元,1年期,年化利率8%。在等额本息的还款方式下,每个月需还款4523元,总利息约8545.5元。
推荐客群:绝大多数的客户都选择了(或者被选择了)这种方式。
2)等额本金
等额本金还款示意
特点:每个月还款的本金保持一致,但利息逐月减少,所以月还款金额也逐月减少。在其他参数相同的情况下,等额本金的总利息比等额本息少3%-5%左右,但还款初期的月供金额高于等额本息,会带来一定的现金流压力。
举个例子:假设还是贷款10万元,2年期,年化利率8%。在等额本金的还款方式下,第一个月需还款4833.3元(高于等额本息的4523元),每月递减27.78元,总利息约8333.3元(少于等额本息的8545.5元)。
推荐客群:对利息较明感,能承担前期高月供的客户。
3)尾款贷
尾款贷还款示意
举个例子:再次假设贷款10万元,2年期,年化利率8%,留3万元尾款。在尾款贷的还款方式下,每个月需还款3501元(少于等额本息的4523元),总利息约10521元(高于等额本息的8545.5元)。
推荐客群:平时收入较少,对月供较明感,但有年终奖或者不定期大额收入的客户。
4)砍头息
砍头息还款示意
特点:“名义”上不需要支付购车的首付,只需要初期一次性支付贷款的手续费,月供仅还本金。 因为采用了“0首付,0利率”的概念,这种还款方式一定程度上打了法律的擦边器。
举个例子:假设贷款10万元,2年期,两年手续费10%。在砍头息方式下,客户需一次性先支付1万元手续费,即实际获得贷款9万元。但客户要按照贷10万元来还月供,每月还款4166.67元
推荐客群:期望月供、费用计算简化的客户。
总结以下,每种还款方式都有自己的特点和适用人群,希望大家在选购贷款产品时,多留一个心眼,按期还款,保证自己良好的信用记录。