【电汇到账时间】神奇的汇款结算系统SWIFT

第一次跨国转账时，银行需要SWIFT代码，我在想这是什么代码。

但账本中记录的只是数字。对应的实物如何交割呢？如果中国银行转账到美国银行，难道要从中国运美钞到美国银行的金库里？这样时间太长，成本也太高。显然实际操作不可能这么做。了解这么复杂的交割流程，还要从简单的开始看。

银行的前身，也就是曾经的票号是如何交割的呢？拥有财富的最安全的标志是拥有实物黄金和白银，票号拥有自己的银库储存金银，然后发行银票给自己的客户在市面上流通。如果一个人将银票从票号A转到票号B呢？最原始的方法是从A取出白银，运输到B，再存入。可这样太麻烦了，A和B之间每天有很多笔转账，每一笔都这样来回运白银成本太高，还有被劫道的风险。所以两家票号一商量，直接用银票吧，用户拿A票号的银票去B票号，B票号直接给用户兑银子，反之也一样。当天下工后，两家票号的人坐在一起，把当天收到的银票汇总加减清算得出一个结果，比如A欠B一百两白银。两家达成一致，银库离的也很近，就就从A银库运100两白银到B银库。当天清算就结束了。通过票据的记账叫信息流，实物白银的运送叫现金流。

到了现代，纸钞替代了白银，电子记账，代替了纸质账本，运钞车运钞代替的镖局押送白银。

但如果遇到异地转账怎么办？难道要每天把钞票运来运去吗？如果一个用户从中国银行成都分行向济南分行转一笔钱，岂不是要把钞票从成都运到济南？数字化的价值在这里就发挥出来了，越多的人用线上转账和线上交易，对纸钞的需求就越少。每个分行只需准备一小部分储备金，供用户日常支取就够了。绝大部分的钞票都存在北京的总行。成都分行向济南分行转账，只需在账本上改一下就结束了。可这里也有问题，没有及时结清现金流，当时两个账本出现偏差，或者一方作假怎么办？没关系，大家都是中国银行的孩子，上面还有北京总行。发送信息流时，成都分行会直接将转账信息发送到北京总行，经总行再发给济南分行。三方有一个共同的账本，同步记账。有了北京总行监督，下面的分行也就可以放心了。钞票不够了了，凭账本跟总行要就是了。

可如果涉及到跨行转账怎么办呢？工商银行向中国银行转账，农业银行向建设银行转账，大家都是大佬，谁也不服谁，谁也不放心谁。一个办法就是每天结算，反正大家总部都在北京，离得近，资金每天运来运去也不是不行。但有没有更好的方法呢？有，那就是所有合作的银行都相互开一个备付金账户。

一个用户想从中行成都分行向工行济南分行转100块钱，用户希望钱立刻到账，成都中行跟济南工行说，你先帮我给他账户加100，回头一起算。这时济南就想，我帮你垫上了，回头你不认帐怎么办？为了解决这个问题，成都一开始就在济南开一个账户，里面放上足够的钱。这时，济南给一开始的那个用户账户里加100，同时给成都的备付金账户减100，就做到了实时清算。还有没有更好的方法呢？有，所有银行都有一个妈，叫中国。国家直接参与监管记账和清算，下面的商业银行也就没什么不服的了。中国人民银行就是这个银行至尊。

各地的分行支行都在人民银行开设账户，存放备用金，发生交易的时候将交易信息传输到人民银行的系统，人行根据交易信息在账本中扣除和增加相应的账户，账本的数字与各个行是同步的。

具体是什么流程呢？假如一个用户从成都的中行向济南工行转账，成都中行首先发电子报文给成都人民银行，成都人行再将信息发送给人民银行清算中心，清算中心收到电文，记账后将信息发给济南人行，济南人行记账后，再发报文给济南工行。济南工行作账务处理后，再按相反的方向向成都中行确认。各地资金的存现差额均纳入人民银行系统内。

SWIFT于世界就相当于人行系统于中国。

每一个国家都是用独立的主权，只有所有国家共同组成一个组织，才有公信力。SWIFT全名是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，环球同业银行金融电讯协会，其董事会成员由世界上的重量级国家构成。你可以把它看做是各国间结算系统的连接器，其所使用的电文标准格式，是国际金融机构之间相互交流的标准语言。

加入这个系统的成员银行之间互相开设备付金账户，各银行通过SWIFT进行信息流的传输，然后各银行进行结算，结算过程只是多出一个汇率转换。A银行用它来发出支付结算指令，B银行收到后进行相应操作，完成最终的电子支付。一笔国际汇款的到账时间，最快仅需10 分钟。

这样的一个接近世界银行性质的庞然大物作用举足轻重，也极难复制。目前，SWIFT占有国际转账绝大多数份额，是跨国贸易结算不可或缺的渠道。因此，一旦一个国家被踢出这个系统，就类似于失去了与其他国家进行贸易结算的桥梁。