admin 相互保险这种保险被称为“门槛低、覆盖率低、人人负担、保障高”。芝麻分650分以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需支付费用即可加入。保险可以覆盖99种恶性肿瘤的重病。别人生病后，生病支付赔偿金的费用由大家分担，自己的病可以一次性领取保障金，40岁以下的保额为30万韩元，40-50岁的保额为10万韩元。
支付宝的相互保在保险领域算是一个新物种，为了看看具体怎么回事，我直接在支付宝也申请了一份，看到重疾和意外的升级产品时，我拿几个保险的公司的产品做了一个对比，其实几乎是一样的保险责任，但是支付宝做的确实比较灵活，这个是其它保险公司不能比拟的。
支付宝
我就这个相互保谈谈个人看法：
“相互保”我加入的时候已经有757万保粉加入，这个数字足以说明人们对这个产品的认可程度。
期初我也很好奇，“平时1毛钱，大病变成10万？”（我加入就直接10万了）那么，“相互保”属于什么保险？跟网络上的互助平台有啥区别？能替代重大疾病保险吗？
用户在展示支付宝里的“相互保”页面。
那么咱们先看看到底什么是“相互保”。
近日，蚂蚁保险联合信美相互推出“相互保”：芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)0元加入，每月支付一定金额，可享受覆盖100种大病的10万——保障金。
“相互保”其实属于一种相互保险，目前国内只有三家相互保险社，信美相互是其中一家。
对于国内多数人来说，相互保险是一个新鲜事物。实际上相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用，并不只是用来保障大病重病。
“例如在日本，相互保险占到了其保险行业80%的份额。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾告诉记者，“和股份制保险最大的区别在于投保人和受益人是同一个，规避了道德风险。”
例如，加入“相互保”就等于加入了一个互助组织，平时分摊费用，需要时得到保障。
买了保险的人确诊患病后，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议就能一次性拿到保障金，额度为10万或30万。如果中途不想分摊了，可以随时退出，退出后也可以随时加入。
“相互保”产品负责人方勇介绍，一般保险产品会根据疾病发生率定价，用户需要先支付固定保费。而用户0元加入“相互保”，后续费用会根据每期赔付案例进行分摊。有则收无则免，门槛很低。
举个简单的例子，如果有100人加入了“相互保”，有一个人生了大病，治疗费超过了30万元，分摊到每个人，大家当期就得各自掏出3000块钱。如果没人生病，那就不用掏钱。
相互保
截至22日下午，“相互保”参与人数已超过757万。
每月要付的钱会无上限吗？
虽说“相互保”0元参与的门槛很低，但是基于上面说的原理，有人就担心，后续分摊要掏的钱会不会越来越多，没有上限。
现实中，这种情况出现的可能性非常低。
信美相互总精算师曾卓告诉记者，实际上大病重病发生概率并不高，根据其估算，第一年用户分摊费用可能在100-200元之间。
截至22日下午，“相互保”用户已经超过757万人。有网友就关心，“相互保”是按每月实际理赔金额分摊，那等到1亿人参保的时候再加入是不是可以花更少的钱？
对此，有保险业人士向记者表示：“在统计学上，当样本足够多的时候，发病人数和总参保人数的比例会保持稳定，所以参保人数超过一定数量后，每个人分摊的金额并不会有大幅度的变动。”
保险
“相互保”能代替传统重疾险吗？
还有网友表示：“相互保”分摊价格比重疾险低不少，是不是可以替代重疾险呢？
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称，“相互保”并不能替代现有的重疾险。
第一，“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。
中美联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示，2017年其重大疾病人均赔付金额约20万元。随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的花费也变得常见。
第二，“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006－2010)》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到作用。
因此，“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。
蚂蚁金服支付宝展台
相互保和互助平台有什么区别？
“互帮互助”是“相互保”的突出特征，网络上此前已有类似性质的互助平台，如“水滴互助”、“夸克联盟”，等等。
但两者却存在根本性的不同，很多网络互助平台属于互帮互助社群。“而‘相互保’是经过向银保监会备案通过的保险产品。”曾卓表示，“相互保”的一次性全额刚性赔付，也与网络互助“收到多少、给付多少”不同。
“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。此外，被公示人的个人信息也会被严格保密。
换句话说，“相互保”是风险可控的保险产品，而“水滴互助”“夸克联盟”不是保险，不受金融监管。
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再谈谈相互保的门槛设定？
根据官网介绍，加入相互保需要满足四个条件：年龄：30天以上，60岁以下；芝麻信用分：650分及以上；是蚂蚁会员；身体健康，即通过相互保的健康告知。
几点条件里，比较特殊的是，产品面向较高信用的用户，芝麻信用分650及以上的会员才能加入。针对这项要求，相互保回应称，产品处于上线初期，为了保证它的稳定健康、持续运行，因此暂定面向650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放。
后续随着“相互保”的持续运营、产品服务机制不断成熟，会逐步优化加入的条件。
加入相互保的用户，可以获得恶性肿瘤等100种重大疾病的保障。与传统的保险产品根据疾病发生率来定价，用户实现支付固定保费不同，相互保用户是0元加入，他人患病产生赔付时，参与费用分摊。
根据规则，“相互保”每月有两次公示、两次均摊。无异议的案件所产生的保障金，加上10%的管理费，会在分摊日由所有成员均摊。
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目前网上有两种关于保费的算法：
第一种官方给出的计算公式为：分摊金额=（出险案例累计保障金+10%管理费）/成员人数。其中，成员人数，以出险案例公示时为准。
假设某一期公示时，加入相互保的人一共有500万，公示了100人的确诊案例。那么，分摊日每人当期需要交的钱就等于【最高赔付金额30万元*100人+（30万元*100人）*10%】/500万人，计算结果为6.6元。
信美相互总精算师曾卓曾介绍，进入稳定期后，预估每个人每年的交费为100多元，对应30万元/10万元的保障，总体性价比较高。
这是“官方算法”，但网上刷屏的还有另一种算法。蜗牛保险医院创始人“Dr大萌萌”做过一个推演：
假设：所有参保者中75%为40岁以下人群，25%为40岁以上人群，男女用户占比趋于跟人口分布相同，即：男性占比为51.9%，女性占比为48.1%；
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现：30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%，女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%，女性0.47%；
每次赔付，相互保收取保额的10%，管理费也由大家整体分摊，每次赔付额度相当于33万元；40岁以上赔付额度相当于11万元。
根据以上假设，她计算出每人每年需“保费”为：
330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元
这跟官方估计的100多差了500多元。
相互保的这个条款中也需要注意：相互保运行3个月后，如果成员数低于330万，平台将停止运营。
这就代表，如果三个月内人数凑不够330万人（目前已经757万），或将来用户数少于330万，这个平台会随时结束，就算用户之前为他人分摊过费用，用户在平台结束后也得不到赔偿。
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保险到底起到什么作用？这里多说一些：
保险机构就像一个银行，大家把资金存入后，经由机构赔付支出；相互保这样的互助保险，是去中心化、点对点的赔付，这是运营逻辑上的创新。
实际上，互助平台 “抗癌公社”等几家创业机构此前已推出和相互保较为类似的产品。
相互保有支付宝的流量支持，能够从大城市覆盖到小城市，同时，也能够将用户在短期内快速聚集。相比于一些创业机构推出的产品，更有运营优势。
如果单纯从保险的概念和发展历史上看，支付宝的相互保确实为市场增添了一个不错的产品，为客户多了保险品种的选择，这无疑是对传统保险公司的渠道产生巨大的影响，对国内保险的管理起到很好的典范作用。
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我是王会成，我们下期见……